Обойдемся без нагрузки: как избежать лишних трат на услуги банка

Большинству из оставшихся на украинском рынке банков удалось пережить тяжелый 2015 год и избежать банкротства за счет спекулирования средствами своих клиентов. Поэтому гражданам следует знать, как сэкономить на услугах финучреждений.

Об этом заявил член исполнительного комитета Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран, пишет MigNews.

Самый простой прием выхода банка из убытков — это повышение комиссионных доходов путем увеличения платы за обслуживание карт, расчетно-кассового обслуживания, пользования сейфом и прочих услуг банка, за которые он получает вознаграждение. В этом тренде становится актуальным вопрос о том, где и как можно экономить на банковских услугах.

При желании вполне можно найти недостаток в системе тарифов того или иного банка. Но нужно помнить, что эти "дыры" могут быть сделаны самим банком сознательно или не всегда работать на клиента, поскольку иногда они как раз предназначены, чтобы получить дополнительный доход.

Очень много банков во время кризиса ввели пакетное обслуживание. Вместе с кредитной картой потребитель получает и банк-клиент, и страховку, и подключение к дисконтной сети. Но за пакет нужно платить, и иногда не так уж и мало: 2 тыс.-50 тыс. грн в год в зависимости от класса карты. Пакет может быть выгоден, и тут надо считать, особенно, если банк при уплате за него не взимает плату за обналичивание в кассах и банкоматах или при расчете через POS-терминалы. Если же банк хочет немалую плату за пакет с картой, и взимает комиссию за снятие наличности — это уже плохой тон.

Читайте: Украл — верни: банкиров заставят рассчитаться с обманутыми украинскими вкладчиками

Но прежде чем решиться на покупку дорогостоящего пакета, нужно изучить тарифы по картам, которые банк оформляет к своим депозитам. Как правило, он выпускает их бесплатно, а затем каждую неделю, месяц или квартал туда отправляются проценты по депозиту. Поэтому может быть, что вместо классического оформления карты или покупки дорогого пакета будет дешевле и проще открыть депозит на $100-500 и к нему получить карту. Такая идея тем более актуальна, если клиент не собирается использовать карту регулярно, например, она нужна ему раз или два в год для расчетов в отпускной период.

"Советую быть очень внимательным, когда вы используете сразу несколько услуг банка: старайтесь делать так, чтобы при переходе от одной услуги к другой с вас не брали денег. Наиболее частая "дыра" в рознице — это буфер перехода между системами переводов и карточным обслуживанием. К примеру, вы получили перевод Western Union или Money Gram и юный операционист (-ка) вам очень навязчиво предлагает зачислить сумму перевода на карточку. Вы должны осознавать, что получить в кассе банка перевод здесь и сейчас вы можете без комиссии, но отправив его на карту — вы скорее всего заплатите банку комиссию при снятии наличных", — предупредил Шапран.

Неприятным сюрпризом 2016 года в Украине стало появление безумных тарифных моделей, скопированных с материнских банков из Западной Европы. К примеру, один из банков взимает 100-200 грн в месяц за обслуживание карт, взимает комиссию за обналичивание и расчеты, но предлагает клиентам разметить у него депозит в иностранной валюте под 1-2%, и только если сумма депозита и остатка на карте вместе превысят 100 тыс. грн в эквиваленте, тогда ежемесячная плата не взимается. В этой связи эксперт советует не использовать такие тарифы, поскольку замораживать даже $4 тыс. при возможности снятия всего около $800 в сутки из-за ограничений Национального банка неразумно, не говоря уже о ставке, которую на украинском рынке можно найти и повыше.

"Самое безумное, что может сейчас совершить потенциальный потребитель банковского продукта, — это купить в кредит мелкую бытовую технику, мебель и так далее. Анализ программ кредитования так называемой глубокой розницы показал, что, как правило, реальные, а не рекламные ставки по ним колеблются около 120% годовых. При этом в рекламе вполне может быть указана ставка в 0% или 1%. На самом же деле вам просто вводят фиксированную комиссию за погашение кредита, которая и раздувает ставку до размеров выше 100% годовых", — отметил эксперт.

Читайте: Западное ноу-хау: украинским банкирам хотят развязать руки для взыскания кредитов

По словам Шапрана, в данной ситуации не стоит винить банки, поскольку на таких проблемных кредитах они, как правило, теряют очень большой объем ресурсов, который может составлять от 20 до 60% портфеля, поэтому большие ставки и компенсируют им потери. Просто решаясь на такой шаг, нужно посчитать реальную ставку: в упрощенной форме сложить, сколько денег вы заплатите банку за весь период и разделить на сумму кредита. При такой схеме кредитования главная задача банка — это рекламными методами поддержать настроение клиента и эмоции к покупке. Рекламные 0% как бы оппонируют к рациональному мышлению, поэтому нужен простой и четкий расчет.

Шапран советует избегать особенно мелких покупок в кредит (телевизор, холодильник и прочая бытовая техника). Перед такими покупками стоит уточнить у банка, через который клиенту выплачивается заработная плата, данные о размере и стоимости овердрафта. До кризиса очень популярными были так называемые льготные периоды, когда до 30 дней клиенты могли пользоваться овердрафтом бесплатно. Сейчас бесплатных предложений не осталось, но есть периоды с льготными процентными ставками. Таким образом, клиент может обнулить остаток с карты плюс воспользоваться овердрафтом, который погасится при начислении следующей зарплаты или другого вида регулярного платежа. Процентная ставка по овердрафту по системе колеблется от 0,1% до 40% при 30 днях использования овердрафта.

В кризис 2008-2009 годов очень популярными стали депозитные карты с высокими процентными ставками. Сейчас предложений стало меньше, но все же они на рынке есть, и банки их активно продвигают. Плюс продукта в том, что он очень удобен: ставка не слишком отличается от срочного депозита, а распоряжаться средствами можно довольно свободно.

Однако есть два минуса. Хранить свои сбережения на карте, которой проводятся расчеты на заправке, в отеле или в супермаркете, — вряд ли разумно. Рано или поздно есть риск несанкционированного снятия наличности. Второй риск — это комиссии, которые могут сильно уменьшить начисляемую по карте ставку (иногда в 1,5-2 раза). Банки используют разные модели тарификации по этим картам: одни взимают плату за любое движение средств по карте, другие — только за снятие наличных, третьи берут пакетную плату.

Читайте: Гонтарева рассказала, почему украинские банки худшие в мире

"Чтобы нивелировать одновременно два риска, могу порекомендовать выстроить систему из двух счетов, когда вы открываете карту с высоким процентом на остаток средств и одновременно депозит с автопролонгацией на семь, десять, или 30 дней (такие сейчас чаще остальных встречаются в депозитных программах банков). Как правило, комиссии за пополнение карты или перевод с карты на депозит в банках нет, а если и есть, то она меньше, чем за снятие наличных. Этим ходом вы можете снять проблему риска потерять большой остаток от мошенничества и одновременно не сильно потеряете в процентах. Но при таком варианте придется чаще посещать офис банка. Некоторые банки решили эту проблему, предоставляя карты с возможностью перевода денег на свой же депозит через систему банк — клиент", — подчеркнул Шапран.

После вывода с рынка банков "Дельта", "Надра" и "Финансы и кредит" конкуренция на рынке услуг для населения сильно ослабла. Это ощущается и по динамике депозитных ставок, которые, несмотря на инфляцию в 43,3%, очень сильно падали на протяжении последних шести-девяти месяцев, а вот кредитные ставки оставались почти неизменными. Поэтому финансист рекомендует гражданам, которые хотят сэкономить на банковском обслуживании, внимательно следить за тем, чтобы экономия не шла в ущерб вопросам надежности.

Как сообщал "Обозреватель", НБУ усложнил жизнь клиентам коммерческих банков, поскольку теперь финучреждения на законных основаниях могут заблокировать платежные карты своих клиентов, подозревая их в получении доходов сомнительного происхождения.