Автокредиты: приказано дешеветь?

Лето является традиционным сезоном отпусков а, значит, периодом в некотором роде застойным для банковского сектора, ведь по объективным причинам снижается интерес населения к возможности оформить кредиты/депозиты. Однако нынешний год в этом плане может стать исключением из правила, так как банкиры стараются сделать отдельные сегменты кредитования доступнее для населения.

В частности, сегодня крайне привлекательным является рынок автокредитования. Почему? Причина проста: в начале лета банки не только снижают процентные ставки по отдельным автокредитным программам, но и стараются быть лояльными к клиентам, которые являются платежеспособными и имеют чистую кредитную историю.

Об основных летних трендах рынка автокредитования – рассказывает "Обозреватель".

Автокредитная статистика

Эксперты отмечают, что после кризиса 2008 года, когда наблюдался обвал рынка автокредитования, спрос на данный вид банковских услуг восстанавливается. Так, по информации компании "Авто-консалтинг", в 2011 году было продано физлицам порядка 200 тыс. автомобилей.

"Средняя цена автомобиля, купленного в прошлом году – около 170 тыс. грн. При этом в кредит было продано около 15-16% автомобилей, то есть не более 35 тыс. штук. Средний "чек" автокредита в минувшем году составлял около 100 тыс. грн. Таким образом, рынок вновь выданных автокредитов в 2011 году составил около 4 млрд грн. Даже с учетом кредитов на покупку подержанных автомобилей и с запасом, рынок вряд ли превышает 6 млрд. грн", - в одном из своих блогов оценил объемы автокредитования директор сети по продажам финансовой сети "КредитМаркет" Денис Раковский.

Логичный вопрос: много это или мало? По мнению банкиров, существенно, но недостаточно. "В целом рынок автокредитования постепенно растёт после резкого падения в конце 2008 – начале 2009 годов, но прирост в 2010-м, 2011-м и начале 2012-го несущественный. Для сравнения: за 2 года - начало 2010 года к началу 2012-го - прирост составил около 60%. Начало 2011-го к началу 2010-го – прирост составил 50%. И начало 2012-го к началу 2011-го – прирост составил 4-5%", - пояснил нам начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

Получается, среди населения наблюдается стабильный спрос на автокредитный продукт, однако в последнее время объемы рынка автокредитования существенно не растут. Возможно, именно по этой причине сегодня банкиры стараются сделать автокредитные программы доступнее для населения.

Индикаторы июня

Процесс демократизации рынка автокредитования проявил свою динамику уже в конце весны – начале лета. Так, по информации компании "Простобанк консалтинг", в мае-июне 2012-го средние ставки по автокредитам на новые иномарки составили порядка 16-18% годовых. Надо заметить, в этот период наблюдалось снижение процентных ставок примерно на 0,6-0,7 процентных пункта.

В то же время сегмент кредитования подержанных авто наоборот показал тренд роста ставок. Так, по данным компании "Простобанк консалтинг", в мае-июне 2012-го банки предлагали кредиты на такие автомобили под 21-23% годовых. Что касается кредитных ставок, то их рост составил порядка 0,3-1,3 процентных пункта.

Как отмечают банкиры, хотя существенных изменений на рынке автокредитования в летний период не происходит, все же некоторые нововведения имеют место быть.

"Существенных изменений на рынке автокредитования не происходит – на дворе, все же, лето. Банки и автосалоны планомерно готовятся к осенней активизации продаж. Единственные изменения на рынке автокредитования сегодня связаны с запуском банками совместных программ автокредитования с автодилерами и страховыми компаниями, которые предлагают клиентам более лояльные условия получения кредита: нулевая процентная ставка на первые пару лет или кредит без собственного взноса и т.п. Однако, данные совместные программы, как правило, распространяются на очень ограниченный модельный ряд автомобилей", - рассказал нам начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка"Дмитрий Замотаев.

В свою очередь, начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков отмечает, что сегодня клиенты, желающие приобрести автомобиль в кредит, могут получить в банке предварительное решение по покупке определенной марки авто и с учетом конкретной суммы кредитования.

"Важно отметить, что в рамках долгосрочного кредитования банки все более активно начинают предлагать плавающие ставки, которые помогают адаптировать условия кредитования к ситуации на рынке. В последнее время на рынке активно используется лизинговая схема финансирования покупки физическими лицами автомобилей. Привлекательность лизинга для покупателей состоит в том, что на первичном этапе расходы на оформление автомобиля и страхование разбиваются на весь период финансирования", - добавляет Гавриков.

Кстати, немаловажная деталь: те украинцы, которые хотят приобрести авто в кредит, снова могут предоставлять в отдельные банки информацию как об официальных, так и об неофициальных доходах.

"Сегодня банки принимают во внимание сложившуюся на рынке труда ситуацию и при принятии решения о выдаче кредита учитывает как официальные, так и неофициальные доходы граждан", - пояснили нам в пресс-службе "Альфа-банка".

Тонкости автокредитных программ

Нельзя не отметить, что выбор банковских автокредитных продуктов сегодня весьма широк. Так, по данным компании "Простобанк консалтинг", в мае-июне 2012-го различные программы на покупку новых авто в Украине предлагали порядка 35 банков из числа 50 лидеров по активам. Причем в этот период средние реальные ставки по автокредитам колебались в диапазоне 2-28% годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса и срока кредитования.

И, наконец, подержанные автомобили. По информации компании "Простобанк консалтинг", в мае-июне 2012-го такие машины готовы были кредитовать 13 банков из числа 50 лидеров по активам. В частности, банковские учреждения предлагали своим клиентам покупку авто под 4-27% реальных годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса и срока кредитования.

По мнению экспертов, сегодня банки стараются максимально снизить процентные ставки по кредитам, так как в данном сегменте услуг наблюдается серьезная конкуренция. "Сокращение платежеспособного спроса только обостряет борьбу. Но такая ситуация позитивно влияет на качество и общие условия кредитования. Так, с начала года банки максимально пересмотрели ставки по автокредитованию до минимально возможного уровня. Оптимальная ставка по кредиту, напомню, находится в диапазоне 16-17%.Таким образом, сегодня банки исчерпали свои финансовые возможности по снижению ставок. Именно поэтому на текущий момент, на первый план выходят неценовые факторы конкуренции банков за клиентов: уменьшение или даже обнуление начального взноса, более лояльные подходы в оценке платежеспособности клиента, беспроцентные кредиты на первые пару лет кредитования". – отмечает начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.

Однако тренд удешевления процентных ставок по автокредитованию не так уж и прост как может показаться на первый взгляд. Поэтому изучая автокредитные программы, внимательно следите, чтобы не было "подводных камней", например, в виде дополнительных комиссий.

"В целом на рынке наблюдается планомерное удешевление стоимости автокредитов. Снижаются процентные ставки и комиссии, появляются альтернативные решения для оплаты сопутствующих услуг (страхование и т.д.). Многие банки на данный момент предлагают так называемые "нулевые" кредиты с минимальной годовой процентной ставкой 0,01%. Однако, такие кредиты, как правило, включают ежемесячную комиссию и предполагают авансовый платеж не менее 50% стоимости автомобиля. По стандартным предложениям минимальный аванс составляет 10-20% стоимости автомобиля. Такой вариант более приемлем для заемщиков, которые не имеют больших сбережений, но стабильно получают ежемесячный доход", - рассказали нам в пресс-службе "Альфа-банка".

Чего хотят автолюбители?

Несмотря на то, что первая волна кризиса 2008 года осталась позади, украинцев по-прежнему интересует авто, стоимость которого не сильно бы "била по карману". Во всяком случае, такие выводы "Обозреватель", опросив ряд банков. В частности, выяснилось, что чаще всего наши сограждане покупают бюджетные варианты авто стоимостью до 120-150 тыс. грн.

Что касается автомобильных марок, то наиболее популярными среди населения, по мнению банкиров, являются такие бренды, как ЗАЗ, Chevrolet, ВАЗ, KIA, Hyundai. При этом чаще всего автомобили покупают жители городов-миллионников, а также таких регионов, как Киевской, Донецкой, Днепропетровской и Луганской областей.

"На бюджетные марки автомобилей приходится около 50% автокредитов. Около 30% автокредитов приходится на марки автомобилей среднего ценового сегмента (VW, Мицубиши). Остальные 20% приходятся на марки автомобилей премиум класса", - разъяснил нам начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.

Прогнозы на 2012-й автокредитный

Банкиры уверены, рынок автокредитования возрождается. И если украинские власти не примут в отношении банковских услуг каких-либо непопулярных мер, то данный тренд останется неизменным.

"Основное влияние на стоимость автокредитов, как и любых банковских кредитов, оказывает стоимость ресурсной базы – депозитов. Если эта стоимость не будет повышаться, то банки не станут и пересматривать свою кредитную политику в сторону увеличения ставок. Осенью, как обычно, стоит ожидать активизации банков и дилеров, что выльется в новые, несомненно, более привлекательные для клиента совместные акции. Я бы сказал, что сегодня имеет место постепенное возрождение данного бизнеса. Для сохранения тенденции важно не менять правила игры: акцизы, таможенные пошлины, отлаженную процедуру оформления автомобиля в залог и постановку его на учет", - высказал мнение начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.

В свою очередь, начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко не исключает колебаний процентных ставок на рынке автокредитования в диапазоне 0,5-1%. Однако даже если кредиты немного подорожают, данный тренд не помешает развитию рынка автокредитования, ведь банкиры и автодилеры намерены стимулировать развитие банковских автоуслуг.

"В целом обстановка на рынке автокредитования остается удовлетворительной. Так как рынок автокредитов достаточно чувствителен к процентным ставкам, стимулировать развитие данного рынка в настоящий момент возможно только за счет проведения дилерами и банками совместных акций по реализации в кредит отдельных марок автомобилей. Также стимулированию продаж автомобилей (в том числе за счет автокредитов) может поспособствовать информация о введении дополнительных пошлин на новые автомобили (недавно озвучивал Порошенко П.А.). Их введение, в первую очередь, отразится на стоимости автомобилей массового сегмента, благодаря чему может возникнуть кратковременный ажиотаж на покупку автомобилей, ввезенных в Украину до введений пошлин", - поделился своим видением банкир.