Потребительские кредиты: за и против

Прийти в банковское учреждение и получить там потребительский кредит сегодня может практически каждый. Правда, сумма такого займа будет прямо зависеть от уровня дохода заемщика. Общество уже привыкло к мысли: кредит – не кабала, как считалось ранее, а вполне адекватная своевременная финансовая помощь.

Сегодня банкиры отмечают стабильный спрос на такие кредиты в нацвалюте. Да, в принципе, это абсолютно логично, ведь валютные кредиты под запретом.

Однако останется потребительское кредитование таким же популярным и безопасным финансовым инструментом в 2012 году? Этот вопрос сегодня как никогда актуален еще и на фоне угрозы второй волны кризиса и стагнации мировой экономики. О том, стоит ли брать кредиты, как выбрать надежный банк, и какие процентные ставки окажутся актуальными в ближайшее время – разбирался «Обозреватель».

Мнение властных структур

Будущее отечественного потребкредитования, действительно, под вопросом. И это неудивительно с учетом того, что осенью 2011-го правительство рекомендовало Нацбанку сдерживать коммерческие банки от наращивания потребительского кредитования, ужесточив требования к заемщикам - физическим лицам.

«Национальный банк... (по согласию должен обеспечить) предотвращение повышения уровня потребительского кредитования... путем ужесточения требований к предоставлению финучреждениями потребительских кредитов», - отмечается в распоряжении Кабмина №1074-р от 26 октября.

При этом в документе сказано, что «Кабмин поручил Министерству экономического развития и торговли, Министерству финансов и Нацбанку обеспечить перенаправление кредитных средств банков из сферы потребительского кредитования в сферу производства с применением механизма компенсации процентных ставок по кредитам, направленным на развитие или организацию производства».

Что же получается? Власти загодя готовятся ко второй волне финансового кризиса, поэтому стараются минимизировать риски от невозврата населением кредитов в банки. Как это сделать проще? Само собой, лучший способ: сократить объемы потребкредитования.

Однако далеко не все полностью согласны с такой политикой украинских властей. Так, бывший министр иностранных дел, нынешний глава совета НБУ Петр Порошенко заявил: «если кто хочет купить товар украинского производства, он должен иметь для этого поддержку - как банковской системы, так и государств».

При этом чиновник считает, что решение Кабмина об ужесточении требований к заемщикам в случае выдачи кредита на приобретение товаров импортных, является вполне обоснованным.

А что говорят эксперты?

Эксперты-банкиры по-разному комментируют сложившуюся ситуацию в сфере потребкредитования.

Так, заместитель директора Департамента розничных продуктов «ВТБ Банка» Владимир Будановутверждает, что динамика выдачи кредитов в последнее время не изменилась.

«Рынок потребительского кредитования не сдает свои позиции, поскольку спрос со стороны населения Украины на беззалоговые кредиты по-прежнему остается высоким, несмотря на незначительный рост процентных ставок», - рассказал «Обозревателю» эксперт.

По его мнению, рост процентных ставок по потребительскому кредитованию связан с прогнозируемым ростом уровня безработицы в Украине и рисками невозврата, которые закладываются в цену кредита.

Кроме того, Буданов утверждает, что требования к заемщикам остались прежними, условия получения кредитов не ужесточились.

В свою очередь, директор блока потребительского кредитования «Альфа-Банка» Марина Дутловаотметила, что ситуация на рынке существенно изменилась: «Объемы выдаваемых кредитов сократились, что обусловлено изменением стоимости банковских ресурсов, которая увеличилась более чем в два раза».

По ее словам, у некоторых банков объемы кредитования сократились пропорционально увеличению стоимости ресурсов.

В то же время Дутлова отметила, что уровень выдачи потребительских кредитов в Альфа-Банке достиг докризисного уровня.

«В начале декабря, например, банк за день выдал потребительских кредитов на сумму более 1 млн. долларов, что сопоставимо с докризисным периодом и соответствует планам банка по развитию данного направления», - привела нам пример аналитик.

Что касается уровня ставок, то, по мнению Дутловой, они остались практически на том же уровне, либо несущественно изменились, так как большая часть кредитов выдается по льготным программам (0% переплаты – прим. авт.).

Эксперт также выразила мнение, что требования к заемщикам практически не изменились.

Виталий Позняк, директор департамента управления розничными продажами «Эрсте Банка» рассказал «Обозревателю»:согласно исследованию отрасли, спрос на потребительское кредитование за последние два месяца был стабильным с незначительной тенденцией к увеличению, при этом процентные ставки не повышались.

Он также отметил, что политика кредитования банковских структур в большинстве своем является достаточно консервативной в сложившейся экономической ситуации.

«Банк оценивает платежеспособность потенциальных клиентов, основываясь только на официально подтвержденных доходах. По залоговым продуктам обязательным является собственный взнос заемщика, размер которого зависит от той или иной программы кредитования и ее условий», - говорит эксперт.

Позняк рассказал, что сегодня, ввиду экономической нестабильности, «внедряются модели, позволяющие комплексно оценить риски кредитования, анализируются не только заемщик, но и компания-работодатель на предмет устойчивости на рынке».

Как выбрать банк-кредитор: советы специалистов

По мнению начальника отдела кредитования «Банка Пивденный» Натальи Базаровой, при выборе банка-кредитора следует обратить внимание на следующие позиции: сравнить условия, предлагаемые банковскими учреждениями; сроки кредитования, процентные ставки, комиссии и другие статьи расходов, которые понесет потенциальный заемщик, выбирая наиболее выгодный для себя вариант потребкредитования.

«Относительно того, в банк с каким капиталом лучше обратиться для получения кредита, могу отметить лишь тот факт, что иностранные инвесторы относятся с большей благосклонностью к банкам с иностранным капиталом, что, как правило, влияет на условия, предлагаемые банком», - считает эксперт.

Еще один эксперт, начальник отдела розничных кредитных продуктов «Укргазбанка» Виталий Годун уверен: при выборе банка-кредитора нужно быть максимально внимательным.

«Когда выбираешь банк, надо смотреть не на происхождение капитала, а на прозрачность условий кредитования, как основных - размер процентных ставок, размер комиссий, наличие скрытых комиссий, метод и базу их начисления, так и на прозрачность сопутствующих услуг – стоимость страховок имущества, жизни, их соответствие рыночным ценам. Банк, который честно информирует заёмщиков о своих условиях кредитования, ещё на этапе предоставления консультаций, знакомит своих клиентов со всеми условиями и предоставляет в распечатанном виде расчёты всех платежей по кредиту и по сопутствующим услугам… Именно такой банк нужно выбирать», - утверждает банкир.

Такие данные, по его мнению, дают заемщику возможность ознакомиться с реальными суммами переплат, с процентом удорожания кредита, а при подписании и обслуживании кредитного договора у него не возникнет неприятных неожиданностей в виде дополнительных затрат.

По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса «Ощадбанка» Владимира Москаленко, выбирая кредитное учреждение, прежде всего, следует обращать внимание не на его юридическую принадлежность, а на прозрачность условий кредитования и предсказуемость кредитной политики. Дополнительным преимуществом получения кредитов в государственных банках, по словам эксперта, можно также считать построение отношений с клиентом исключительно в плоскости соблюдения законодательных норм.

«А это значит, что права заёмщика как потребителя никоим образом не будут ущемлены. В любом случае, в каком банке не был бы взят кредит, его нужно будет возвращать», - говорит Москаленко.

Прогнозы

Комментируя возможное развитие ситуации в кредитной сфере, директор департамента управления розничными продажами «Эрсте Банка» Виталий Познякобратил внимание: в случае усугубления ситуации на финансовом рынке потребительское кредитование будет последним видом розничного кредитования, которое будет сворачиваться.

«Если же ситуация не будет ухудшаться или, наоборот, будет улучшаться -объемы потребкредитования будут расти», - рассказал аналитик.

Эксперт прогнозирует увеличение спроса на потребительские кредиты.

«Исходя из увеличения количества игроков на рынке потребительского кредитования (только за ноябрь 2011 года состав игроков рынка беззалогового кредитования пополнили сразу 3 банковских учреждения), в перспективе ожидается увеличение спроса», - считает эксперт.

По словам аналитика, величина процентных ставок будут зависеть от ситуации на рынке ресурсов, действий банковского регулятора и макроэкономических показателей в целом.

И все же ставки: каковы они?

Изучив предложения банков, мы выделили ряд самых успешных учреждений по объемам кредитования из числа крупнейших.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», в декабре2011 года средняя реальная ставка по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости сроком на один год в банках из числа крупнейших по размеру активов составила 23,95% годовых. При этом в середине осени она была на уровне 21,6% реальных годовых. Таким образом, в началу зимы такие займы подорожали на 2,35%.

Стоит отметить, потребкредиты под залог недвижимости сроком на десять лет также ускорили темпы подорожания, но не так стремительно. В конце осени средняя реальная ставка по таким займам выросла на 2,44% - до 22,26% годовых. При этом в середине осени такие кредиты подорожали, в среднем, на 0,76%.

Надо заметить, в начале декабре в таком секторе кредитования, как потребительское, оказывали услуги порядка 30 банков.

Получается, потребительские кредиты хоть медленно, но дорожают. Что в этом свете может порекомендовать «Обозреватель»? Брать кредиты стоит лишь в крайнем случае, а лучше, все-таки, рассчитывать на свои финансовые возможности. Этот вариант, как бы там ни было, дешевле и надежнее.