Украинских заемщиков ожидает неприятный сюрприз
НБУ подготовил проект закона, направленный на защиту прав кредиторов. По словам регулятора, документ инициировали финучреждения, которые пытаются снизить убытки от неуплаты кредитов.
Если депутаты поддержат законопроект, то заемщик не сможет распоряжаться предметом залога в случае непогашения долга в течение, более чем двух месяцев. Также банки смогут изымать залог без суда, выселять из квартир семьи с малолетними детьми, возлагать долги на родственников заемщика в случае его смерти, отбирать техпаспорт у водителей-неплательщиков. Предполагается, что документ в Верховную раду е внесут от имени Кабмина, чьи законопроекты сегодня безотлагательно принимаются "региональным" большинством. "Заемщик должен знать, что в случае его добросовестного не возврата кредита он может действительно покинуть это жилье. Таким образом, разработанный документ имеет поучительный характер. Весь цивилизованный мир живет по таким законам. Ведь рынок - это жестокая штука. А не благотворительность", - утверждает Виктор Новиков директор юридического департамента НБУ
Банкротство не спасет
Также, документ запрещает и популярную схему признания банкротом физлица-предпринимателя. Ко всему прочему, собственники и руководители компаний-должников, а также их родственники, не смогут создавать новые компании. Не будут иметь права осуществлять расчетные операции до уплаты обязательств по кредиту, а банкротство компаний не лишать банки прав на залоговое имущество. Крайне опасно, в случае принятия законопроекта, станет иметь заемщиков-родственников: в документе четко прописана передача по наследству кредитной задолженности. К тому же, заемщиков-физлиц обяжут предоставлять в банки не копии, как сейчас, а оригиналы документов, подтверждающих их права собственности на обеспечение. После чего они будут храниться у кредитора до погашения займа. "К сожалению, культура нашей Украины, такова, что если ты не возвратил кредит - ты становишься героем. И такой менталитет существует. То есть долги возвращают только трусы. И в этой ситуации, сейчас, на мой взгляд, в законодательстве перевес на стороне недобросовестных должников, а не банков"- рассказывает Сергей Наумов глава правления коммерческого банка.
Правовая оценка этого закона
Законопроект, на который так надеются банкиры, среди юристов не нашел поддержки. Тем более его сегодняшняя редакция. Как заявляют служители Фемиды, документ несет нарушения конституционных прав граждан, а его легализация приведет к тому, что банки будут оставлять людей просто на улице. Ведь сам долг никуда не денется, а залоговое жилье после продажи не всегда сможет покрыть всей суммы кредита. "Данный законопроект сейчас нельзя принимать. Ведь он одновременно нарушает конституционные права детей, конституционные права воинов афганцев, ветеранов ВОВ, ветеранов труда и других слоев населения. Это не допустимо. Нас ожидает большая волна самоубийств в Украине", говорит Иван Боднарук адвокат, профессор, доктор права. "Юристам и адвокатам будет над, чем поработать, ведь именно от высокой квалификации юристов и адвокатов, будет зависеть судьбы заемщиков" - считает Екатерина Селивестрова юрист заемщика. Эксперты утверждают, законопроект инициирован рядом крупных банков, которые сейчас имеют наибольшие проблемы с не возвратом кредитов.
Последняя статистика
По данным Украинской национальной ипотечной организации, за I квартал 2010 года проблемная задолженность физических лиц по ипотеке увеличилась еще на 0,7% и по состоянию на 1 апреля 2010 года составила 5,8% от общего ипотечного портфеля банков. На 1 апреля общий размер ипотечного портфеля банков в Украине составляет 101,1 млрд.грн. Как и в IV квартале 2009 года, за первые три месяца текущего года наблюдается дальнейшее уменьшение общего объема ипотечной задолженности. В частности, портфель сократился на 3,48% или на 3,64 млрд.грн.
На начало апреля структура погашения объемов ипотечного портфеля имеет следующий вид:
- кредиты на покупку жилья под его залог - 48,1%;
- кредиты на потребительские нужды - 42,1%;
- кредиты на коммерческие цели под залог жилья - 7,6%;
- кредиты на строительство жилья под залог незавершенного строительства и земельного участка - 2,2%.
Что касается процесса реструктуризации в ипотечной сфере, то по состоянию на 1 апреля было реструктуризировано около 19,1% от общего количества ипотечных кредитов. А если считать по международным стандартам, то реальный объем проблемной задолженности украинских банков еще больше. По оценкам Института экономики и прогнозирования НАНУ, доля проблемных активов в отечественной банковской системе - 25-30%, а по оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, на начало 2010 года доля проблемных кредитов украинских банков достигла 50%. Правда, аналитики Fitch считают проблемными не только кредиты, просроченные более чем на 90 дней, но и реструктурированные займы. К концу текущего года Fitch предполагает рост проблемной задолженности до 60%. Если этот прогноз оправдается, то банковскому сектору понадобятся дополнительные вливания в размере 218 млрд. грн. или примерно $27 млрд. По состоянию на 1 апреля с.г. на кредиты в иностранной валюте приходится 77% ипотечной задолженности, в национальной - 23%. Доля кредитов на покупку жилья под его залог в общем ипотечном портфеле составляет 51,4%. Доля проблемной задолженности физлиц выросла в 5,5 раз по сравнению с октябрем 2008 г. По данным банков, на 1 апреля 2010 г. было реструктуризировано около 19,1% от общего количества ипотечных кредитов. 62% ипотечного капитала сосредоточено в 5 регионах – Киев и Киевская обл. - 36%, Одесская обл. - 13,9%, Днепропетровская обл. - 7,9%, Донецкая - 4,9% и Харьковская - 4,6%.