Взгляд изнутри

Нынешняя осень не может ни радовать банки и их клиентов. Ведь отличие от сезона-2012, когда данный сектор оказался под давлением парламентских выборов, а клиенты в панике скупали доллары и, закрывая депозитные счета, забирали домой свои сбережения, 2013 год внес в финсистему некоторую стабилизацию и спокойствие, говорят эксперты. Хорошее самочувствие отрасли вернуло доверие клиентов к банкам, а также активизировало кредитно-депозитную работу банкиров. Что же стоит ожидать украинцам от банковской системы этой осенью, подешевеют или подорожают кредиты и депозиты, а также в каких валютах лучше хранить свои сбережения – обо всем этом "Обозревателю" рассказали банкиры.

Депозитная неопределенность

Опрошенные "Обозревателем" банкиры в целом оптимистично оценивают осеннюю ситуацию с депозитными программами, отмечая стабилизацию рынка вкладов. "Ставки по депозитам этой осенью останутся стабильными, и таких скачков, которые наблюдались осенью прошлого года (в период парламентских выборов – прим. ред.), не будет. Будут небольшие колебания в рамках сезонных предложений банков, скорее всего, по краткосрочным депозитам, но это обычное дело для осени", - отметила в комментарии "Обозревателю" директор Департамента развития продуктов банка "Финансы и Кредит" Наталья Кравец.

Одним из основных факторов можно назвать ограничение с 1 сентября наличных расчетов по покупкам на сумму 150 тыс. гривен, так как это позволило банкам получить достаточно дешевые ресурсы для работы, отмечают аналитики рынка. "Ограничение с 1 сентября наличных расчетов по нотариальным договорам свыше 150 тыс. грн. вызовет приток относительно дешевых денежных ресурсов в банковскую систему. Как вывод - пока курс гривни стабилен и банки не испытывают дефицит ликвидности, существующая тенденция стабильных процентных ставок будет сохраняться", - считает Наталья Кравец.

Однако, несмотря спокойствие банковской системы, эксперты дают разные прогнозы касательно осеннего поведения процентных ставок по вкладам. Так, некоторые банкиры считают, что до конца года не стоит ожидать роста процентов по депозитам.

"По данным НБУ, с начала 2013 года по краткосрочным валютным депозитам ставки снизились на 1,5%, а по долгосрочным - на 1,2%. По гривневым вкладам снижение ставок более существенное: -5,3% по краткосрочным и -2,8% по долгосрочным средствам. Сейчас средневзвешенная стоимость депозитов физлиц в инвалюте составляет соответственно 6,4% и 7,4% годовых, в гривне - 16,5% и 18,4% годовых. Мы снижали ставки в соответствии с изменениями рыночной ситуации, в среднем ставки были понижены на 4-5 пунктов в нацвалюте и 1,5-2 пункта в иностранной валюте", - поясняет ситуацию "Обозревателю" заместитель начальника Департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank Алла Давидюк.

По словам банкира, на удешевление депозитных программ с начала года влияли не только экономические факторы, но и политические решения, продиктованные госкурсом на дедолларизацию экономики и стимулирование интереса рынка к работе с гривной. Кроме того, снижение ставок было продиктовано инициативами НБУ и Фонда гарантирования вкладов физических лиц касательно введения дифференцированного подхода к уплате взносов в Фонд, в зависимости от ставки привлечения, от валюты привлечения, от соотношения структуры привлечения от физических и юридических лиц.

Как отмечает Алла Давидюк, этой осенью банки для привлечения новых клиентов и увеличения объема депозитов могут продолжить запускать краткосрочные акции с очень привлекательными процентами и розыгрышем призов. "Ожидается, что на рынок вернутся предложения депозитов на очень короткий срок от 7 дней до 1 месяца, депозиты с растущими ставками, сберегательные счета вновь станут популярными", - считает банкир.

В то же время среди банкиров бытует также мнение, что осенью ставки по депозитным программам продемонстрируют небольшой рост.

В частности, повышение ставок по вкладам в пределах 1-2% в нацвалюте, прогнозирует начальник Департамента методологии и разработки банковских продуктов АО "Еврогазбанк" Константин Кононенко.

"По нашим прогнозам, процентная ставка по депозитам в 3 и 4 квартале немного подрастет, в среднем примерно на 1-2 % годовых, в национальной валюте и 0,5-1% в иностранной валюте, в зависимости от принадлежности банка к той или иной группе банков, согласно классификации НБУ. Факторы, которые будут влиять на депозитную политику банков и, как следствие, на повышение процентной ставки, те же что и в прошлых годах – это сезонная нехватка денежных ресурсов на межбанковском рынке", - поясняет "Обозревателю" банкир.

Другой наш эксперт - начальник Управления розничных продуктов и перекрестных продаж "Альфа-Банка" (Украина) Елена Шостак – считает, что этой осенью депозитные программы в гривне могут вырасти чуть больше, до 1-3%.

"Учитывая текущую ситуацию на депозитном рынке, мы ожидаем незначительный рост ставок на уровне 1-3% в грн. и 0,5% в иностранных валютах, который характерен для осеннего периода. Также возможно проведение банками различных акций, которые будут предусматривать увеличение ставок и различные подарки. Такие тенденции связаны с тем, что к концу года банки стараются увеличивать свою ликвидность, а клиенты опасаются нестабильности в экономике страны", - обращает внимание "Обозревателя" Елена Шостак.

В чем хранить деньги

Выбор валюты вклада – для многих украинцев вопрос всегда сложный и актуальный. И здесь банкиры рекомендуют все же хранить деньги в национальной валюте: мол, такие депозиты наиболее прибыльные по процентным ставкам, да и сама гривна демонстрирует вполне стабильный курс.

"Безусловными лидерами сейчас являются депозиты в национальной валюте. Сейчас в нашем банке более половины всех депозитов размещается именно в гривне. При этом среди гривневых вкладов особой популярностью пользуются вклады сроком на 1 год. Этому есть объяснение – курс гривни стабилен, ставки по вкладам гривне почти в 2 раза выше, чем ставки по вкладам в иностранной валюте. Почему бы не заработать?" - отмечает директор департамента развития продуктов банка "Финансы и Кредит" Наталья Кравец.

"На данный момент клиенты нашего банка предпочитают хранить денежные средства в национальной валюте на срок в среднем до 12 месяцев. Это вызвано, прежде всего, более привлекательными процентными ставками в национальной валюте по сравнению с процентными ставками в иностранной валютой", - уверен начальник Департамента методологии и разработки банковских продуктов АО "Еврогазбанк" Константин Кононенко.

"За последнее время структура депозитного портфеля существенно не изменилась, и, как и прежде, на ее формирование влияет размер ставок и стабильность валют. На сегодняшний день превалируют размещения в национальной валюте, незначительно снизилась доля вкладов в долларах США и евро. Вкладчики предпочитают размещать деньги в национальной валюте, поскольку имеют возможность получить большую доходность и доверяют стабильному курсу гривны", - комментирует заместитель начальника департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank Алла Давидюк.

Между тем, банкиры также отмечают, что многие клиенты все же предпочитают диверсифицировать свои сбережения, не храня все 100% своих накоплений в гривне.

"Большинство клиентов хранят свои вклады в гривне, но размер вкладов в национальной валюте незначительно больше по сравнению с депозитными вкладами в иностранных валютах. Население предпочитает диверсифицировать валютные риски. В осенний период наблюдается рост вкладов в иностранных валютах, так как население опасается девальвационных процессов", - акцентирует начальник Управления розничных продуктов и перекрестных продаж "Альфа-Банка" (Украина) Елена Шостак.

Нельзя не отметить, что выбор вклада в иностранной валюте может быть также спровоцирован и другими интересами, например, ведением бизнеса за рубежом, накоплением средств на отпуск или учебу ребенка.

"Каждый вкладчик решает для себя, в какой валюте предпочтительно хранить деньги. Естественно, сейчас самые прибыльные по доходности вклады в национальной валюте. А вот, например, вклады в альтернативных валютах могут быть полезны клиентам, которые оплачивают учебу детей, часто бывают по делам или любят проводить досуг в странах-эмитентах соответствующих валют. При постоянных поездках в Англию или Швейцарию просто удобно хранить часть сбережений в валютах этих стран и не терять деньги на конвертации", - резюмирует Алла Давидюк.

Кредитная история осени

Опрошенные "Обозревателем" банкиры неоднозначно оценивают поведение процентных ставок по кредитам в осенний период. Традиционно кредитование в ближайшие месяцы может идти по двум сценариям – как в сторону небольшого роста, так и в сторону снижения.

Рассмотрим вариант небольшого удорожания кредитных программ. Как поясняет "Обозревателю" директор департамента розничного бизнеса ФИДОКОМБАНКа Татьяна Надточий, в перечень основных факторов, которые влияют на процентную ставку по кредитам, входит стоимость ресурсов, а также заинтересованность банка в том или ином виде кредитования.

"Если стоимость ресурсов на рынке высокая, то, соответственно, и стоимость кредитов не может быть низкой. Другими словами, если ставки по депозитам растут, то и ставки по кредитам также будут двигаться по восходящей. Если вспомнить традиционное поведение процентных ставок по депозитам осенью и в предновогодний период, то четко заметно, что процентные ставки по вкладам в этот период поднимаются. Связано это, в том числе, и с сезонной потребностью банков в ресурсах. Этот период является довольно благоприятным для размещения вкладов, так как банки предлагают высокую доходность в основном по кратко- и среднесрочным депозитам. Также стоимость кредита также может зависеть от стратегии банка. Например, если банк фокусируется на потребительских кредитах, то предлагает максимально конкурентную ставку по данному продукту", - поясняет "Обозревателю" Татьяна Надточий.

Другой сценарий – касательно небольшого снижения процентных ставок по вкладам – выглядит следующим образом. И поведение кредитных программ здесь также напрямую зависит от ставок по депозитам, говорит младший вице-президент развития и контроля корпоративного бизнеса CityCommerce Bank Евгений Преображенский.

"Практически у всех украинских банков ставка по кредитам напрямую зависит от ставки по депозитам, которая, в свою очередь, показывает, пусть и не стремительное, но, все-таки, уверенное понижение. Безусловно, ожидать осенью сногсшибательного падения ставок по кредитам не стоит. Во-первых, в депозитных портфелях банков еще очень много дорогих депозитов, которые привлекались зимой 2012-2013 года, а потому, до тех пор, пока процент таких депозитов не будет минимальным в общем портфеле банка, кредитные ставки будут желать лучшего для потенциального заемщика. Тем не менее, ставки по кредитам медленно понижаются на протяжении всего лета, и наш банк не стал исключением. Вполне возможно, что, через 2-3 месяца ставки по кредитам могут снизиться максимум на 1,5%", - дает прогноз в комментарии "Обозревателю" банкир.

По словам Евгения Преображенского, сегодня хорошие возможности для удешевления условий по кредитным программам имеют корпоративные клиенты, которые при определенных условиях, могут рассчитывать на снижение ставки в пределах 1-4%.

В целом, аналитики отмечают, что на фоне роста доверия населения к банковский системе наблюдается и активизация клиентов в отношении оформления новых кредитов. И тут абсолютным фаворитом населения нынче можно считать потребительское кредитование.

"На данный момент среди населения преобладает спрос на потребительское кредитование в виде кредитов наличными и кредитных карт. Кредиты относятся к тем продуктам, которые всегда пользовались спросом у населения. Обычно такие кредиты помогают клиентам реализовать какие-либо планы, для которых может потребоваться дополнительное финансирование – путешествие, ремонт, учеба и т.д., - рассказала нам директор департамента розничного бизнеса ФИДОКОМБАНКа Татьяна Надточий. - Понимая, что потребительское кредитование имеет спрос у населения, все больше банков начинают предлагать свои кредитные продукты. Таким образом, конкуренция ужесточается, условия по продукту улучшаются, и клиентам предоставляется возможность выбрать наиболее выгодное предложение. За кредитными продуктами обращаются как новые клиенты, так и те, кто уже пользовался кредитом. Имея позитивный опыт пользования кредитными средствами, клиенты обычно повторно обращаются в банк за продуктом. Стоит также отметить, что и процедура выдачи кредита такому клиенту проще и быстрее".

В то же время Татьяна Надточий отмечает, что далеко не все виды кредитования развиваются столь стремительными темпами. "Если смотреть на другие виды кредитования – залоговые (автокредиты и ипотечные кредиты), то тут ситуация немного иная. Многие банки после кризиса 2008 года не готовы возвращаться к прежним объемам данного вида кредитования. Кроме того, банки ужесточили требования к заемщикам, что также снизило объемы выдаваемых кредитов. Стоимость таких кредитов гораздо выше, и пока тенденции к снижению не наблюдается", - разъясняет банкир.

Золотое правило грамотного клиента

Не зря говорят: семь раз отмерь – один раз отрежь. Поэтому и эксперты рекомендуют: несмотря на определенную стабилизацию банковской системы, все же досконально изучайте предлагаемые условия кредитов и депозитов, чтобы в итоге не попасть на крючок собственной невнимательности. Например, когда отдельные банки предлагают акционные кредитные программы, обратите внимание: на весь ли срок займа процентные ставки остаются фиксированными, или превращаются в плавающие через год-два-три после оформления кредита.

Не менее внимательно надо относиться и к диверсификации своих сбережений, если все же принято решение положить деньги на депозитный счет в банк. Здесь будет вполне уместен совет управляющего партнера инвестиционной компании Capital Times Эрика Наймана: "Лучше положить деньги на депозиты в гривне и в долларах в пропорции 50 на 50. Из них все долларовые сбережения можно положить на депозит сроком на год, а гривневые сбережения, из расчета 25% и 25% – на срок 3 месяца и на 1 год". Как отметил эксперт в комментарии "Обозревателю", эти валюты сегодня стабильны и высокодоходны, поэтому можно размещать свои сбережения на депозитных счетах в долларах и гривне в период на год, не опасаясь девальвации нацвалюты, так как до новых президентских выборов властям просто невыгодно серьезно менять курсовую политику.