Банковская ловушка: что не так с украинскими кредитами

Реальность украинского кредитования - огромная переплата, пеня и штрафы. Стоит разобраться, что стало причиной таких проблем. Предлагаем вашему вниманию материал от BusinessViews о том, почему в Украине сложилась тяжелая ситуация с кредитами.

Украинцы не могут себе представить, что кредит может быть сравнительно выгодным. Мало того, никто даже не задумывается о том, что состояние экономики страны напрямую зависит от количества цифр в процентной ставке на кредит.

Пока весь мир живет в кредит, тебе легче откладывать с каждой зарплаты, чем иметь дело с банковской системой

Сложно представить, что где-то в этом мире живут счастливые люди с кредитами на шее. Но они есть: в Европе средняя ставка на автокредит — 7%, при этом сумма ежемесячного платежа всегда посильна для гражданина ЕС со средней зарплатой в 1500 евро. С ипотекой тоже все полегче: там ставка на нее всего 3-4% в зависимости от сроков погашения.

Ставки на потребительские кредиты, например, на покупку бытовой техники, у нас стартуют в среднем с 25% годовых. Если говорить о чем-то более серьезном и долгосрочном — о машинах и квартирах — эта страшная цифра начинается с 20% годовых. То есть, обременив себя ипотекой, скажем так, стоимостью в 500 тыс. гривен, ты вынужден будешь отдать банку еще столько же.

В отличие от европейских банков, наши привлекают капитал в основном с депозитов

Вот что тормозит весь процесс, оказывается. Всегда удивлялся, почему иностранцы оставляют свои евро в украинских банках? А мы расскажем: у нас ставка по депозитам в евро стартует в среднем с 7%, у них — максимум с 1%, учитывая, что это национальная валюта.

В Украине сказочные депозитные ставки в гривне — минимум 18%. Украинские банки, в отличие от европейских, получают огромный объем денежных средств с вкладов. Отсюда и проблемы с их выдачей в кризис и такие нескромные ставки по кредитам: нужно же каким-то образом компенсировать стоимость депозитов.

Ставки по депозитам в национальной валюте если и падают, то очень медленно. А все потому что твои соотечественники хранят сбережения в долларах, страхуя себя от потерь вследствие девальвации гривны. Банки продолжают бороться за каждого клиента, который принесет им пару гривен — отсюда и высокие процентные ставки по вкладам.

Ставка по кредитам для населения не может быть меньше ставки рефинансирования Нацбанка

Учетная ставка или ставка рефинансирования — это процентная ставка НБУ, по которой последний кредитует коммерческие банки в Украине. В основном выступает в качестве регулятора стоимости кредитных ресурсов и экономики страны в целом.

На данный момент учетная ставка Нацбанка составляет 15,5%. Это довольно высокая цифра, учитывая то, что ставка рефинансирования в развитых странах достигает максимального значения в 1%, а где-то вообще уходит в минус.

То есть с повышением учетной ставки дорожает и денежный ресурс для украинских банков. Это нужно как-то компенсировать, как следствие, имеем такие же заоблачные процентные ставки и по кредитам для населения. К тому же, с повышением ставки рефинансирования снижается бизнес-активность, а с другой стороны — укрепляется национальная валюта.

Но развитым странам незачем поднимать ставку: у них, например, национальная валюта не переживает худшие свои времена.

Читайте: Гонтарева пообещала полномасштабную раздачу кредитов населению

Банки страхуют себя высокими процентными ставками

Делают они это, в первую очередь, из-за рисков, которыми кишит украинская экономика: нестабильность валютного рынка, малый объем привлеченного инвестиционного капитала банками, безработица и бедность населения, а также малый спрос на кредитование.

Процентная ставка по кредиту на твою новую стиралку — это, с одной стороны, показатель состояния экономики, а с другой — активный рычаг влияния на нее же

Кредиты в нашей стране — это пинок в сторону и так спотыкающегося бизнеса. По идее, кредит должен стимулировать производства, а по факту он только ухудшает их финансовое состояние, заставляя погашать проценты за счет средств в обороте, а не прибыли. Еще один факт — кредиты просто невыгодны.

Высокая учетная ставка НБУ делает государство непривлекательным для иностранных инвесторов

В итоге имеем нелицеприятную картинку: уже попадающие на рынок инвестиции выходят из страны, а потенциальные инвесторы, в свою очередь, не хотят рисковать собственными деньгами.

К тому же, из-за отсутствия выгодного кредитования сложно понять, что происходит с бизнес-сферой: то ли она развивается очень медленно, то ли стоит на месте. Вот и еще один повод не вкладывать деньги в украинскую экономику.

К чему все это приведет в долгосрочной перспективе — увидим. Но пока ситуация с кредитными ставками не стабилизируется, ничего хорошего точно ждать не придется.