Отмена наличных денег: за и против

За отмену наличного расчета в последнее время все чаще выступают авторитетные европейские и американские экономисты. Кому это было бы выгодно, и как это связано с финансовым кризисом?

Немцы любят наличные деньги. Согласно исследованию Немецкого федерального банка (бундесбанка), более половины всего объема выручки магазины в ФРГ получают наличными. В ресторанах этот показатель достигает 70 процентов, а в кафе и закусочных - даже 94 процентов. Таким образом, в Германии вряд ли обрадуются предложению отменить наличный расчет, с которым в последнее время выступили ряд европейских и американских экспертов.

"Анахронизм"…

За отмену наличных денег в еврозоне, США, Великобритании и Швейцарии высказался, в частности, член группы экономических советников при правительстве ФРГ, профессор Вюрцбургского университета Петер Бофингер (Peter Bofinger). "На фоне современных технических возможностей монеты и банкноты являются истинным анахронизмом", - заявил Бофингер в интервью еженедельнику Der Spiegel, опубликованном 16 мая.

В США идею отмены наличных поддерживает профессор экономики Гарвардского университета Кеннет Рогофф. Таким способом он предлагает бороться с преступниками, действующими на нелегальном рынке труда, и наркоторговцами. "Анонимность наличных денег охотно используют те, кто совершает незаконные операции или уклоняется от уплаты налогов", - заявил Рогофф в интервью немецкой газете Handelsblatt.

…или "чеканная свобода"?

Член правления бундесбанка Карл-Людвиг Тиле (Carl-Ludwig Thiele) не считает, что отказ от наличного расчета поможет успешно противостоять организованной преступности. При отсутствии наличных мошенники могут найти обходные пути - сделки с использованием другой валюты, драгоценных металлов или бартер, отметил Тиле в выступлении на пятом конгрессе бундесбанка по теме наличных денег, который прошел в конце января в Висбадене. Даже если отменить только крупные купюры, номиналом в 200 и 500 евро, это не даст ожидаемого эффекта, считает Тиле. По его словам, в странах, где это произошло, не зафиксировано значительное снижение уровня преступности.

Не согласен с необходимостью отмены наличных денег и профессор Фрайбургского университета Ларс Фельд (Lars Feld), также входящий в группу экономических советников при правительстве ФРГ. В интервью газете Frankfurter Allgemeine Zeitung он назвал наличные деньги "чеканной свободой" и отметил, что их использование позволяет гражданам избежать чрезмерного контроля со стороны государства. А трудовая деятельность в обход налоговых органов хоть и противоречит закону, но для отдельных групп людей это - нередко "последняя возможность заработать на жизнь", отметил Фельд.

Идея отказа от наличных не нова

Отмена наличного расчета - идея не новая. С таким предложением выступила группа банкиров из Швеции еще пять лет назад. В 2014 году за отмену наличных высказывался и экс-президент Гарвардского университета, бывший министр финансов США Лоуренс Саммерс.

В отдельных странах уже действует максимальный размер оплаты товаров, приобретаемых за наличные. В Италии он составляет 1000 евро, во Франции лимит тоже скоро будет равен этой сумме, в Греции - 500 евро. Вводя такое ограничение, власти руководствуются теми же аргументами, которые приводят сторонники отмены наличного расчета: борьба с налоговыми уклонистами и противостояние организованной преступности. Выступающие за защиту личных данных активисты критикуют такую практику, считая, что надо добиваться большей прозрачности в действиях государства, а не потребителей.

Штрафной процент как инструмент центробанков

Однако есть, по всей видимости, и другая причина, по которой тема отмены наличных сейчас так широко обсуждается. Центральные банки в Европе и США преследуют политику дешевых денег, то есть предоставляют банкам средства под сверхнизкий процент. Как считает Кеннет Рогофф, до тех пор, пока средства можно хранить как на банковских счетах, так и наличными, попытки центробанка опустить базовую процентную ставку до очень низкой отрицательной отметки с целью склонить национальные банки пускать средства в оборот, не принесут желаемого результата.

В Лондоне 18 мая известные экономисты и представители европейских центробанков участвовали в конференции, посвященной будущему наличных расчетов. Не случайно организатором мероприятия выступил Швейцарский национальный банк (SNB) - один из первых центробанков, который ввел отрицательную депозитную ставку для коммерческих банков. В SNB она составляет -0,75, это так называемый "штрафной процент", который должны платить банки, предпочитающие хранить свои деньги на счетах, вместо того чтобы предоставлять кредиты фирмам и частным лицам. Европейский центробанк (ЕЦБ) также взимает штрафной процент, но его ставка все же меньше, чем в Швейцарии (-0,2 процента).

Остается вопрос: распространяют ли коммерческие банки подобную практику на рядовых вкладчиков, и если да, то каким образом? До настоящих пор негативные последствия ощутили на себе только такие крупные клиенты некоторых банков, как инвестиционные фонды и предприятия, имеющие на счету более полумиллиона евро.

"Центробанки не знают, как преодолеть кризис"

Открытые требования отмены наличных денег - доказательство того, что власти и центробанки стран мира не знают, что делать для преодоления долгового кризиса, считает бизнес-консультант Даниэль Штельтер (Daniel Stelter). Он называет наивным предположение, что банкам достаточно опустить процентную ставку до отрицательной отметки, чтобы побудить компании брать кредиты и осуществлять инвестиции. "Предприятия инвестируют в проекты потому, что это выгодно, а не потому, что банки готовы дать им деньги почти бесплатно", - считает эксперт.

По мнению Штельтера, штрафной процент, который вынуждает банки предоставлять больше кредитов, повышает опасность неудачных инвестиций и образования мыльных пузырей на рынке капитала, что "только усугубит кризис". Наличные деньги в валюте евро - это узаконенное платежное средство в Евросоюзе, и для их отмены потребовалось бы изменение многих законов. Даже сторонник отмены наличных Рогофф полагает, что это станет возможным лишь "по прошествии продолжительного периода".