ФГВ: как спасти собственные деньги
Не секрет, что украинцы – народ суеверный, а правильнее сказать, недоверчивый, потому что не спешат доверять свои деньги финансовым учреждениям. Принцип "ближе к телу – целее будет" относительно денег действует в нашей стране последних лет 10. Ведь на сегодня у простых людей, не говоря о бизнесе и людях с высоким уровнем доходов, основные места хранения сбережений – книжные полки, подушки, шкатулки и стеклянные банки.
Ярким свидетельством этого является и тот факт, что банковский рынок охватывает лишь 10% населения - а все потому, что у основной массы доверия к финансовым машинам просто нет. Для того, чтобы хоть немного уверить украинцев в том, что деньги могут работать на благо их хозяина, если вложить их в банк, в Украине законодательно был закреплен Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВ).
Функционально эта структура является гарантом возмещения вкладов населения в случае их потери, то есть утери банком платежеспособности. Кроме того, не так давно к функциям ФВГ от Нацбанка было передано право введения в неплатежеспособных финучреждениях временной администрации, а после этого, в случае невозвращения к ликвидности, начала процедуры его банкротства. "Обозреватель" решил выяснить, какая судьба ожидает наши с вами деньги, размещенные на депозитных счетах, если банк неожиданно "лопнет".
Вопрос 1. Кому и сколько вернут
Сегодня законодательно закреплена норма о том, что максимальная сумма, которую может выплатить ФГВ клиенту обанкротившегося банка, - 200 тыс. гривен. Согласно закону, данная сумма не зависит от количества размещенных в финучреждении депозитов или открытых счетов, и в эти 200 тыс. гривен входят также начисленные по вкладу проценты.
Однако деньги вернут не все и не всем. Не возвращается депозит, размер которого менее 10 гривен. Также необходимо знать, что компенсации не подлежат депозиты вкладчиков, которые имели отношение к деятельности банка в течение последнего года перед тем, как регулятор (НБУ) принял решение о признании финучреждения неплатежеспособным. Закон определяет лицами, которым компенсация не выплачивается, членов набсовета, ревизионной комиссии, правления банка, а также тех, кто оказывал банку аудиторские, юридические или оценочные услуги. Считается, что данные лица могли быть причастны к возникновению признаков неплатежеспособности банка. Помимо этого, не компенсируются средства по депозитным сертификатам на предъявителя, а также деньги, находящиеся в доверительном управлении банка. Также в законе сказано, что если деньги размещены на счетах филиалов иностранных финучреждений, то ФГВ не сможет их компенсировать. Не подлежат возмещению и залоговые средства, которые обеспечивают выполнение кредитных обязательств вкладчика перед банком.
Здесь невольно возникает два вопроса: как компенсируется валютный вклад и что делать, если деньги лежат не в одном, а в нескольких финучреждениях. Закон четко регламентирует данные моменты. Валютные депозиты в обязательном порядке конвертируются в нацвалюту по официальному курсу НБУ. А вклады в пределах 200 тыс. гривен выплачиваются фондом во всех банках-участниках ФГВ. То есть сумма в 200 тыс. – лимит для одного финучреждения, но не для вкладчика. Следует также иметь в виду, что при выплате компенсации банк, выдающий средства, не имеет права удерживать с физлица комиссию.
Вопрос 2. Когда вернут
Со сроками возвращения вклада банк-агент и ФГВ могут неожиданно для клиента повременить. Речь идет о том, что со времени признания банка проблемным до его определения банкротом может пройти довольно длительный срок. По закону НБУ обязан признать финучреждение неликвидным в трех случаях: если банк через 180 дней после признания его проблемным не исправил нарушения; если капитал банка сократился более чем на 30% ниже законодательсной нормы к минимальному его размеру в украинском банке; или же если банк в течение 10 дней не выполняет перед вкладчиками своих обязательств.
То есть с момента определения банка проблемным до его неплатежеспособности проходит минимум 3 месяца, а это - весьма ударяющая по вкладчикам формальность. Для владельцев гривневых вкладов они обесценятся лишь на уровень инфляции, а вот те, кто имеет валютные накопления, пострадают весьма существенно: компенсировать депозит все равно будут по курсу на момент признания финучреждения неплатежеспособным. Более того, с момента ввода в банке временной администрации, проценты по вкладам не начисляются.
Вопрос 3. Откуда деньги?
Деньги на компенсацию вкладов физлиц поступают в фонд из нескольких источников. Размер средств, которым располагает ФГВ, формируют банки своими взносами. Банковские учреждения вносят в ФГВ сумму, рассчитанную в процентах от размера общей суммы вкладов физлиц. По депозитам в гривне банки перечисляют ФГВ 0,5% от суммы вкладов, по валютным – 0,8%. По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, такая разница в отчислениях в зависимости от валюты установлена умышленно с целью стимулирования украинских банков развивать кредитование в нацвалюте. Кроме того, Фонд и сам может накапливать деньги путем инвестирования свободных средств в облигации внутреннего госзайма.
На 1 октября ФГВ располагает 6194,4 млн гривен денежных средств. За 8 месяцев 2012 года Фонд компенсировал вклады клиентам 20 финучреждений, сумма компенсации составила за этот период 149,2 млн гривен, а получил деньги 3381 вкладчик.
Часто у бдительных украинцев возникает опасение относительно того, что именно им денег не хватит. Однако, как утверждают эксперты, беспокоиться на этот счет не стоит. Новая редакция закона о ФГВ предусматривает покрытие недостающей суммы Министерством финансов за счет госбюджета. При этом не исключено, что процесс компенсации затянется, поскольку на госбюджет будет дополнительная нагрузка.
Вопрос 4. Бумажно-документальный
Излюбленной фразой украинцев с недавних пор стало выражение "без бумажки ты букашка". Поэтому вопрос касательно необходимых для получения компенсации документов возникает весьма обоснованно. Изучая этот вопрос, "Обозреватель" обратился к экспертам.
Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко рассказал, что для получения компенсации нужно предварительно подать заявление. "Нужно по почте отправить заявление, форма которого представлена на сайте ФГВ, копию паспорта и кода. Письмо нужно отправлять с уведомлением. Лично не обязательно приходить в Фонд", - говорит эксперт. В исключительных случаях – если меняли фамилию или паспорт – потребуется личное обращение граждан в Фонд.
В свою очередь, член правления Platinum Bank Елена Петренко сообщила о подробностях документальной волокиты, преследующей горе-вкладчиков. "Если заявление подает вкладчик лично, к заявлению прилагаются копия паспорта (или другого документа, удостоверяющего личность) и копия идентификационного кода. Если заявление подаёт не вкладчик, то дополнительно прилагаются документы, подтверждающие право на получение компенсации по вкладу. Так, от доверенного лица необходима нотариальная копия доверенности; от родителей (усыновителей) или опекунов (попечителей) - нотариальная копия свидетельства о рождении ребенка или нотариальная копия документа, подтверждающего статус законного представителя лица (например, решение суда); от наследника – нотариальная копия документа, дающего право на получение возмещения на правах наследства", - отметила она.
По словам специалиста, после рассмотрения заявления и проверки данных Фонд должен письменно уведомить заявителя об осуществлении выплаты компенсации и указать название банка-агента, через который будут происходить выплаты. После этого все, что нужно будет сделать заявителю – это обратиться в банк-агент с оригиналами документов и получить причитающуюся ему компенсацию.
К вышесказанному начальник управления депозитного бизнеса Дельта Банка Людмила Малярец добавила, что о начале выплат ФГВ уведомляет через средства массовой информации. "Если период выплат просрочен, вкладчику нужно будет написать заявление в банк-агент", - уточнила специалист.
А руководитель отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка Никита Малясов напомнил, что для того, чтобы выплаты по вкладам осуществлялись без затруднений, необходимо также предоставить в банке-агенте оригиналы договоров, заключенных с ликвидируемым банком.
Вопрос 5. Если банк не сотрудничает с ФГВ
Согласно обновленной редакции закона о ФГВ, все финучреждения, имеющие банковские лицензии, обязаны стать его участниками. Однако на данный момент из 176 банков являются таковыми только 173. Отсюда следующий вопрос: есть ли гарантии того, что вкладчикам банка-неучастника ФГВ также вернет вклады.
По словам руководителя отдела депозитных и страховых продуктов Никиты Малясова, в таком случае вкладчик может требовать возврата своих денежных средств в судебном порядке в рамках действующего законодательства. "В настоящее время на рынке все активнее внедряются услуги страхования депозитов на случай признания банка неплатежеспособным. Воспользовавшись таким продуктом страховой компании, вкладчик может полностью обезопасить себя от риска невозврата его вклада", - советует эксперт.
Если банк нарушает правила работы, то ФГВ может его перевести во временные участники. Это значит, что все вклады, которые банк принимает после этого решения, уже не защищены Фондом. "Фонд защищает только вклады полноценных своих участников", - говорит Александр Охрименко. Согласно информации на официальном сайте ФГВ, временных участников Фонда на данный момент нет.
При этом руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса Первого украинского международного банка (ПУМБ) Максим Мироненко, считает, что лишь клиенты, принимающие опрометчивые решения, сталкиваются с данной проблемой. "Первый вопрос, который задает клиент при размещении депозита - является ли банк участником Фонда. Если да, то, скорее всего, он оформит вклад именно в этом банке, что свидетельствует о востребованности этого института. Однако даже если банк является членом Фонда и есть гарантия возврата вклада, клиенту придется определенное время ожидать, пока ему вернут вклад. Этого требует процедура", - отметил он.
Именно поэтому специалисты рекомендуют вкладчикам, в первую очередь, обращать внимание на надежность и финансовую стабильность банка, на прозрачность бизнеса. "Банк должен по требованию клиента предоставить информацию о собственнике банка и финансовую отчетность, чтобы доказать, что и без гарантии Фонда сбережения клиента в сохранности и будут возвращены в срок", - добавил Мироненко.
Итого: ФГВ - плюс или минус?.
Последний вопрос, который "Обозреватель" задал экспертам, - насколько ФГВ востребован и функционален, и каких полномочий данной структуре не хватает. И, стоит отметить, что специалисты единогласны во мнении касательно того, что такая структура в условиях экономической нестабильности и весьма неоднозначных перспектив банковского сектора просто необходима.
"Для вкладчиков появилось много положительных моментов. Так, максимально сокращен срок с момента прекращения выплат банком, в котором размещены средства, до момента их возмещения - через 7 дней после принятия решения НБУ об отзыве банковской лицензии банк должен начать выплаты", - говорит замначальника управления развития розничного банкинга Укргазбанка Наталья Горская.
Член правления Platinum Bank Елена Петренко называет ФГВ гарантом возврата вкладов населения, который "поддерживает доверие граждан к банкам и банковской системе в целом". При этом, по ее словам, повышение размеров компенсации со 150 до 200 тыс. гривен позволило охватить подавляющее большинство вкладов обычных граждан, и обеспечить спокойствие вкладчиков относительно возможности возврата своих сбережений.
Касательно полномочий ФГВ, эксперты уверены, что с момента вступления в действие (22 сентября 2012-го) новой редакции закона системе гарантирования вкладов физлиц, радикально расширяющей функции ФГВ, говорить о недостаточности функций ФГВ нет никаких оснований. "Фонду существенно расширили полномочия. Теперь Фонд - как НБУ-2. Он имеет право проверять банки и получать от них ежедневную отчетность. Фактически Фонд может вовремя оценить риски банков и принять превентивные меры, чтобы не доводить его до банкротства. Было бы очень хорошо, если бы Фонд научился правильно пользоваться своими новыми полномочиями", - считает аналитик Александр Охрименко.
Однако у Людмилы Малярец, начальника управления депозитного бизнеса Дельта Банка, вызывает опасения тот факт, что нынче Фонд не покрывает на 100% вклады физлиц. "На сегодня не хватает 100% компенсации вкладов. Но этого можно будет избежать, если государство, ФГВ, НБУ не будут допускать на рынок неплатежеспособные банки", - отметила она. К слову, ФГВ по состоянию на 1 июля покрывал 99,1% вкладов.
Несмотря на преимущества и широкие полномочия Фонда, ряд экспертов усмотрели в расширении его полномочий ряд угроз или, правильнее сказать, недостатков. Так, руководитель департамента развитий продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко считает, что существование ФГВ в некоторой степени "размывает" конкурентные преимущества банков: ФГВ выполняет функции гарантирования вкладов физлиц вне зависимости от состояния финучреждений - участников фонда. Однако насколько новый формат работы Фонда будет более эффективным можно будет судить только по прошествии определенного периода времени.