Как правильно купить машину в кредит

Не смотря на кризис Украина опять бьёт все рекорды по покупке новыхавтомобилей, более того, по оценкам как отечественных, так ииностранных маркетологов, этот процесс будет продолжаться. Сказываетсяпостсоветское прошлое страны, когда автомобиль был показателемобщественного статуса своего владельца, а не средством передвижения,однако уже через 2 года автомобильный рынок Украины, наконец, достигнетсвоей точки насыщения, и объемы продаж новых машин упадут, и в первуюочередь, это будет связано с тем, что на вторичном рынке появитсябольшое количество еще добротных, бывших в употреблении 5-летнихавтомобилей, которые покупали в эти годы бума, более того цена на нихсильно упадет, поскольку их предложение будет превышать спрос на них, асодержание лишней машины будет обходиться все дороже. Но если вы нежелаете ждать еще два года и желаете купить машину сегодня и сейчас,то, скорее всего, вам будет интересно узнать некоторые нюансы покупкимашины в кредит.

Статистика показывает, что каждая вторая машина в Украинеприобретается в кредит, следовательно, вопрос правильной организациипроцесса кредитования как никогда актуален для большинстваавтолюбителей, покупающих автомобиль в Украине.

За любимую «игрушку» придется платить 200 – 250 долларов ежемесячно сверхплановых платежей банку и страховой компании

Автор этой статьи долгое время работал в банках и страховыхкомпаниях Украины, поэтому я владею некой инсайдерской информацией,которой я охотно поделюсь. Предоставленные вам знания помогут легкополучить кредит на покупку машины на самых выгодных для вас условиях,но прежде чем перейти к описанию процесса кредитования, хочу рассказатьвам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.

Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают, что импридется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нестинекие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вамнеобходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов иобъемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации,будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придетсяоплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить застоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупкудополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок иштрафов за нарушение ПДД.

Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку я нередконаблюдал за людьми, считавшими, что они готовы к покупке и содержаниюмашины, однако получив вожделенный автомобиль, люди сталкивались снакладными расходами, и в итоге им приходилось расставаться с любимойигрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержаниенормального режима питания для семьи. И хочу заметить это хорошо, еслилюди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногдабанку просто приходилось банкротить своего клиента какнедобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляетположительных эмоций, как работникам банка, так и человеку получившемукредит.

Да вы и сами можете в этом убедиться в правоте моих суждений, пройдяпо улицам вашего города вечером, присмотритесь сколько автовладельцевна престижных автомобилях стоят в ожидании своей очереди отвезтипассажира домой, не рассчитав свои силы они просто вынужденыподрабатывать частным извозом, чтобы хоть как то сводить концы сконцами.

Но если изложенные мною доводы к вам не относятся или желаниеобладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпетьнекоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой моделиуже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получениякредита.

Хочу покупать в кредит: с чего начать?

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, гдесуществует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будетпроходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническоеобслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нетсобственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобствпри кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон,есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется липринудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все этолегко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона,если машину можно просто купить в другом.

Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводныйкамень: как правило, многие машины требуют установку дополнительногооборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы,музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО,то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести встоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет наприобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы»,таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительногооборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимостьдополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашегобюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашемуежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации.Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машинымогут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкаяхитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она незапрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, ане наличными.

Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему небойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждатьсвою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следуетзаняться процессом получения кредита.

Идем в банк…

Получив счет на машину, где уже учтено все следует приступить квыбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на получениекредита стоит сразу в несколько банков. Условия авто-кредитованияпрактически одинаковые, однако к ним мы вернемся значительно позже. Яне советую вам изучать договора о кредитовании и тарифы всех банков,поверьте, в этом нет нужды. Вы должны понимать, что кредит вы получитетолько в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найтитакой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта,идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета наавтомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у ниханкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать навопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всехбанков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке. Во-первых, заполняяее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических,а это не добавляет вам шансов на получение кредита, да и как говорится,дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вамвопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать,что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любымблаговидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончаетсяобеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты,каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку взаполнении.

После того, как вы заполните анкету и досконально выучите своюлегенду в соответствие с заполненными данными, вам надлежит отнестианкету в банк. Идя в банк, старайтесь соблюсти элементарные принципыгигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, чтовы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоренговойпроцедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежныезаемщики. Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетыйчеловек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то еепримут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках их все же будутзадавать, например вопросы о работе, зарплате, о том, сколько выплатите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где выродились. Не волнуйтесь, это тоже проверка, которую надо пройти,поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мыслышали, что кредит получают по поддельным документам, и тольковладелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается,отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились.

Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления наполучение кредита более чем в 20 банков. Затем следует набратьсятерпения и ждать. Поскольку работник, принимающий заявление, не имеетполномочий на выдачу кредита, более того, два три дня Вас будетпроверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка исообщат, что они готовы выдать вам кредит или отказывают в нем вам. Внекоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит, нонадо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.

Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках,которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежалинеприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которыеизначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.

На что надо обратить внимание в договоре

По приходу в банк следует попросить тарифы, и образец договора.Лучше всего в этом деле заручиться помощью человека с экономическимобразованием, но если такового нет, то тогда берите договор и начинайтеего читать. Лучше это делать вслух и быть при этом не одному, анапример, со своими домочадцами. В договоре особое внимание уделяйтепунктам:

- Начисления процентов и комиссионных платежей по кредиту

- Начисления штрафных санкций

- Условия погашения кредита, имеет ли банк право в одностороннемпорядке менять процентную ставку, в каком порядке идут погашения,сначала основной долг, потом проценты, потом штрафные санкции илинаоборот

- Ответственность сторон: надо понимать, чем вы отвечаете передбанком, только машиной или всем своим имуществом, от этого зависитразмер процентной ставки, поскольку все ваше имущество стоит гораздодороже машины, следовательно, банк особо ничем не рискует, и долженвыставить вам самую низкую процентную ставку казначейства.

В целом, ознакомившись таким образом с договором, можно будет понять, насколько он будет выгоден вам.

Далее вам необходимо прийти в банк и настоять на том, чтобы вамрассчитали график платежей по кредиту, до конца срока действия договораи сделали его неотъемлемой частью договора в виде дополнения кдоговору. Это поможет вам увидеть все платежи до окончания срокадействия договора.

Если я не имею официального источника дохода?

Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек неможет подтвердить свой доход документально. В данном случае я несоветую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легкопроверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, нокак говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.

Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чекамиза покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовыеуслуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт вквартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит. Но если у вас нети косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен толькозалог. Если вы полны решимости купить машину и собираетесь исправноплатить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно иквартиру, поскольку времена, когда банки отбирали квартиры уже прошли,и реализация объекта залога сегодня происходит только в очень крайнихслучаях.

Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества,то тут вам может помочь только поручитель – тот человек которыйпоручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит,если вы будете это сделать не в состоянии. Такое тоже бывает, напримеротец может поручиться за сына.

Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего кредит вам невыдадут, поскольку банк выдает кредит только на условиях, платности,срочности, возвратности и обеспеченности.

Страховка….

Здесь вам уже практически не останется выбора как в тарифнойполитике, так и собственно выборе СК. Сегодня каждый банк имеетсобственные страховые компании или ряд страховых партнеров. Однако призаключении такого договора необходимо настаивать на том, что в случаеДТП, страховая компания должна выплачивать деньги Вам, а не банку,поскольку выплата денег вам в случае форс-мажора буде гарантировать вамто, что вы отремонтируете свою машину, а не погасите очередной траншкредита банку. Запомните только это, поскольку по своему опыту знаю,что покупая первую машину, вопрос ее страхования вы будетерассматриваться только через призму банка.

Конечно, можно начать процедуру выбора своей страховой компании, ноэто уже другой вопрос, поскольку получив кредит, и согласившись сусловиями банка в первый год или даже полгода в дальнейшем можнопоменять не только страховую компанию, но даже банк, но это уже темадругой статьи.

Ну, вот вы уже счастливы обладатель собственной машины.

Резюме

Прежде чем купить машину в кредит:

- Оцените свои финансовые возможности с учетом того, что платитьпридется не только за пользование банковским кредитом, но и за стоянку,мойку, горючие, мелкий ремонт и плановое ТО.

- В общении с банками следите за собственным имиджем и стилем общения.

- Выбирая салон, в котором вы покупаете машину, проследите, чтобыони имели собственное СТО и внесли в счет стоимость дополнительногооборудования, а по возможности и стоимость оформления машины в «однуцифру».

- Выбирая банк, останавливайте свое внимание только не тех банках,которые изъявят желание с вами сотрудничать только на основаниипервичного пакета документов.

- Внимательно читайте договора кредитования, привлекайте к этомупроцессу как можно больше людей, в случае невозможности обратиться кспециалисту.

- Если у вас не официального источника дохода, воспользуйтеськосвенными доказательствами вашей кредитоспособности, найдите залог илипоручителя.

- Страхуя машину, настаивайте на том, что бы в договор внеслиусловие, что в случае ДТП деньги на восстановления выплачиваются Вам, ане банку.

- Всегда помните, что в процессе кредитования всегда можно поменять как банк, так и страховую компанию – перекредитоваться.

Автор: Лупаносов А.В.

Источник: UA-Banker