Автокредит: жизнь или смерть?

«Украина – страна бедности и возможностей», – так о нашем отечестве говорят иностранцы. Откуда же такие впечатления? – удивленно спросите вы, а мы ответим, что на самом-то деле – все предельно просто: оглянитесь вокруг! Что вы видите? Мизерные зарплаты, гигантские цены, массы бездомных и… машины. Миллионы автомобилей захватили украинские города. Иногда даже складывается впечатление, что их стало больше, чем людей. Что же заставляет наших соотечественников гнаться за часто недоступным по цене автомобилями? Кто или что толкает обычного человека влезать в горы долгов по автокредитам? И, наконец, можно ли приобрести автомобиль не в ущерб семейному бюджету? Ответы искал «Обозреватель».

Чаще всего на автокредитах обжигаются в небанковских структурах

Специалисты отмечают, что самый безопасный путь получения автокредита – это, естественно, банки, которые, несмотря на горы бумаг и справок, реализовывают доступные схемы автокредитования.

Тем не менее, многие украинцы, все-таки, обращаются в разнообразные коммерческие структуры, которые призывают взять кредит на авто именно у них, мол, не будет проблем с оформлением документов, да и весь процесс получения кредита займет на порядок меньше времени, нежели в банках.

О том, как в некоторых автосалонах люди остаются не только без машин, но и без денег, «Обозревателю» рассказал киевлянин Сергей.

«Несколько лет назад один мой приятель заключил договор с одной коммерческой структурой, кредитующей покупку автолюбителей. Сегодня он кредит погасил и остался очень доволен как приобретением, так и выплаченным кредитом. Учитывая опыт товарища, я тоже решил взять автомобиль в рассрочку. Летом 2011-го оформил в той же структуре кредит на покупку «Cherry» за 50 тыс. грн. Тот договор, что мне выдали на руки, пришлось читать через лупу: сам документ состоял из шести страниц, а приложение к нему изложено аж на 24-х страницах, причем текст был напечатан маленьким шрифтом. Прочитать этот договор не было времени, а после его заключения и нескольких выплат автомобиль ко мне так и «не доехал». Я обращался в представительства этой структуры, там объясняют, мол, подождите, скоро все будет. Самое интересное: мне обещали авто в рассрочку под 3% годовых, а на самом деле - оказалось 14%! Когда показал бумаги юристам, те лишь рассмеялись, мол, все это «разводняк»: машину не отдадут, пока не выплачу все - и то если повезет. Сейчас потратил уже больше 5000 грн. на гонорары юристам и судебную волокиту, что длиться уже месяц», - пожаловался Сергей.

Безопасный кредит = банковский кредит

Однако является ли ситуация Сергея распространенной? Киевлянин Евгений считает, что такие случаи достаточно редки, а если не хочешь попасть в долговой капкан, внимательно читай документы при оформлении автокредита.

«Знаете, хотелось бы спросить Сергея: ну, как можно было позволить, чтоб тебя так грубо «развели»? Моя семья владеет двумя иномарками, причем обе были куплены в кредит. Правда, с выплатой кредита по моей машине были проблемы, ведь я взял ее еще до первой волны кризиса, когда доллар был по 5 грн, а когда курс подскочил до 8 грн , конечно, начались проблемы с выплатой. Так, если раньше я платил в месяц 1500 гривен, то во время кризиса – 2400 гривен. Но мне оставалось выплатить буквально немного, так что, как говорится, прорвались. Что же касается кредита на авто жены, то к нему мы готовились целый год: анализировали банковские автопредложения. В итоге решили покупать у официального дилера, а кредитоваться у одного из наиболее стабильных украинских банков (дилер и банк, по удачному случаю, оказались партнерами). Машина супруги стоит 184000 гривен, что в долларах – 23000. Согласно условиям нашего кредита, первый взнос должен быть не меньше 10% от стоимости автомобиля. У нас, собственно, так и вышло – сумма первого взноса составила 18400 гривен ($ 2300). Кредит будем выплачивать 5 лет, годовая ставка – 10%. Получается, что в год переплатим сумму, равную первому взносу. Итак, за 5 лет доплатим 92000 гривен ($11500). Месячная сумма выплат – 2760 грн ($ 345). И если кто-то скажет, что условия нашего кредита не самые выгодные, то я возмущусь, ведь, согласитесь - взять автомобиль за первый взнос в размере 18400 гривен ($ 2300) и тут же привезти его домой – это приятно. Ну, а 10% годовых – это только, на первый взгляд, много, но меньшей ставки сейчас не найти», - объяснил Евгений.

Что предлагают банки?

Тем временем украинцы все активнее покупают автомобили. Напомним, «Обозреватель» уже писал о том, что в середине лета начался бум автомобильных продаж. Так, по данным Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров только в июле и августе уровень автопродаж вырос в среднем на… 50%. В частности,в июле украинцы приобрели 20173 автомобиля (на 46% больше, чем в июле 2010-го), а в августе население стало владельцами 21077 «лошадок» (на 54% больше, чем в августе 2010-го).А в сентябре зафиксирован новый рекорд автопродаж – за первый месяц осени реализовано 21200 единиц транспорта.

Правда, такого сумасшедшего роста реализации автомобилей как летом, осенью не зафиксировано, так как в сентябре по сравнению с августом продано всего на 923 «лошадки» больше. Все-таки, позитивная динамика продаж настораживает. С чего бы народ так активно бросился покупать автомобили? Ведь доходов в стране больше не стало.

На самом деле, причины – на поверхности. Во-первых, как поясняют сами будущие автовладельцы, для них покупка машины является хорошим вложением средств, тем более, с учетом возможности начала второй волны кризиса. Во-вторых, украинцы опасаются возможного роста цен на автомобили, который, считают эксперты, вполне реален, если правительство увеличит таможенную пошлину на авто (сейчас – 10%, хотят – 25%, но и это еще не предел прим. авт.).

С учетом такого ажиотажного спроса на автомобили, понятное дело, наблюдается также рост интереса к возможности оформления автокредита, ведь далеко не каждый из нас может запросто выложить за понравившуюся модель минимум 100-200 тыс. грн. В связи с этим, неудивительно, что в последние месяцы процентные ставки на автомобильные кредиты немного снизились - примерно на 0,5-1,5%.

Так, «Обозреватель» решил изучить предложения крупнейших украинских банков по данному виду кредитов. Выяснилось, что процентные ставки, в принципе, подъемные: в зависимости от суммы и срока кредитования – кредитный процент может варьироваться от 13,3% до 17,75% годовых.

В целом, сегодня усредненные предложения по банковскому автокредитованию выглядят следующим образом:.

Стоимость автомобиля – 150-200 тыс. гривен

Первоначальный взнос – 20-40%

Сумма кредита – 90-160 тыс. гривен

Процентная ставка – 12-14%

Единоразовая комиссия – 0-1,5%

Кстати, надо заметить, велика вероятность того, что до конца года процентные ставки по автомобильному кредитованию подрастут на 1-3%. Почему существуют такие риски? Дело в том, что сейчас снижается ликвидность банковского сектора, так как украинцы из-за страха потерять свои сбережения на фоне угрозы второй волны финкризиса начали активно снимать с банковских счетов гривневые депозиты. Как банкиры могут вернуть деньги назад, заинтересовав при этом клиентов? Конечно же, посредством роста процентных ставок по депозитным программам. Однако такая политика априори приводит к удорожанию привлекаемых денег, соответственно, не исключается и рост процентных ставок по уже заключенным кредитам. Должен ведь банк на чем-то зарабатывать, чтобы была возможность выплачивать проценты по подорожавшим депозитам. Однако, по мнению отдельных экспертов, банкиры должны крепко подумать прежде, чем повышать ставки по данному виду кредитных программ, ведь такой шаг может отпугнуть потенциальных клиентов и снизить объемы автокредитования. Поэтому не факт, что овчинка, как говорится, будет стоить выделки.

Украинцы берут автокредиты из-за страха – психолог

На фоне угрозы прихода новой волны кризиса нельзя не вспомнить о еще одной серьезной проблеме: далеко не каждый украинец в состоянии оплачивать автокредит. К сожалению, так уж сложилось, что наши люди, гонимые призрачными надеждами о возможном успехе и счастье, берут автомобили в кредит, часто не думая о последствиях столько необдуманных действий.

А ведь, не так давно - три года назад, во время первой волны кризиса, - многие из нас получили жесткий урок: с кредитами лучше не связываться. Вспомните, когда начались массовые увольнения, задержки по выплате зарплаты, сложности с поиском новой работы или с элементарным оформлением в центре занятости, - как отреагировали на ваши проблемы в банках и других кредитных учреждениях? В лучшем случае, предоставили кредитные каникулы, в худшем – конфисковали имущество. А сколько людей, которые не в состоянии тогда были пережить эти финансовые проблемы, свели в итоге счеты с жизнью? Считаете, все это ерунда? Полистайте страници Интернета, поищите воспоминания убитых горем родственников, - может тогда поймете: с кредитами – шутки плохи.

О том, как разобраться – действительно ли вам нужен автомобильный кредит – «Обозревателю» рассказала психолог Валентина Акимова.

«Ко мне часто приходят люди, у которых начались депрессии и другие нервозные состояния по причине неспособности выплачивать кредит. В 100% случаев примерно 60% визитов приходится на тех людей, кто не может тянуть именно автокредитные обязательства. Мы стараемся понять: как, грубо говоря, они дошли до жизни такой? И стараемся вместе принять решение: как же быть дальше – продавать машину, просить в банке рассрочку или действовать как-то иначе. Знаете, во время работы с клиентами, когда мы разбирали причины их необдуманных оформлений кредитов, удивил один момент: в большинстве своем людьми управляют одни и те же мотивы! Что же движет теми, кто берет кредит и потом не в состоянии его погасить? Самый обычный страх. Именно страх побуждает украинцев брать кредиты в целом, и кредиты на автомобили в частности. Этот страх представляет собой боязнь быть выкинутыми из общества и появляется, чаще всего, у людей 35-45 лет. Этот страх как будто говорит: тебе надоело толкаться в метро? устал от поездов и автобусов? а видел машину соседа?.. и тут рождается еще и зависть. Итак, страх перед собственной несостоятельностью и человеческая зависть, присущая абсолютно всем, толкает людей обращаться за помощью к банкам при покупке авто. А когда ты стоишь в шаге от мечты, то очень сложно объективно оценить, не бьет ли по карману процентная ставка. Поэтому могу дать совет: когда у вас возникает желание приобрести авто или осуществить другую дорогую покупку в кредит, сначала хорошенько подумайте: хватит ли материальных средств и, действительно ли, вам так уж необходимо эта, к примеру, машина? Что толкает вас на этот ответственный шаг: зависть, страхи или серьезная необходимость. Когда вы разберетесь в себе, сможете принять, по-настоящему, взвешенное и объективное решение», - считает психолог.

И напоследок – пару советов

Подбивая итоги, можно сказать, что автокредиты для украинцев – удовольствие пусть и недешевое, но реальное. Поэтому если вы хотите приобрести авто в рассрочку, несколько советов вам не помешает. Во-первых, внимательно выбирайте банка-кредитора и при оформлении документов читайте текст договора по принципу «от и до». Во-вторых, следите за курсом доллара и автоновостями, касающимися изменений ставок таможенных пошлин и прочих законодательных нюансов. В общем, следите за темами, которые могут в конечном итоге повлиять на рост или наоборот снижение стоимости автомобилей, тогда вы сможете понять: когда выгоднее вам покупать авто – сейчас или лучше через полгода. В-третьих, изучайте различные акционные предложения - от автодилеров и банков. Но, опять же, будьте начеку – так как «ловушка» может ожидать даже в самом, казалось бы, необычном месте. И последнее: советуйтесь с более опытными в тех или иных вопросах друзьями, а также со специалистами, например, сотрудниками банков, которым мы доверяете. А лучше всего – чаще консультируйтесь с юристами. Никто ведь не отменял правило: незнание закона не освобождает от ответственности. В данном случае это правило действует несколько иначе: незнание закона бьет по карману, поэтому приходится платить дважды.

В общем, безопасного вам оформления кредитов на покупку автомобиля. А на дороге, как говорится, ни гвоздя, ни жезла!