Как не ошибиться при выборе страховой компании

Однако в нынешних украинских реалиях многие страховые компании доказывают, что великий комбинатор был неправ: страховщики в большинстве случаев полностью либо частично не выполняют свои обязательства перед клиентами. Автолюбителей, попавших в ДТП, заставляют самостоятельно собирать кучи документов и справок, что занимает очень много времени, "свои" оценщики занижают размеры ущерба, а юристы страховых ищут малейшие зацепки, чтобы отказать в выплате. Но даже пройдя сквозь бумажную волокиту, потратив много нервов и времени, автомобилист может ждать своих денег месяцами: договора сформулированы настолько хитро, что страховая может на абсолютно законных основаниях тянуть с выплатой до бесконечности. А отдельные компании даже позволяют себе не платить без всякого объяснения причин.

По данным Ассоциации страхователей Украины, за 2009 год задолженность страховых компаний перед клиентами выросла с 54 миллионов гривен до 970 миллионов гривен — почти в 20 раз, а размеры сбора платежей от "благодарных" клиентов за этот же период упал на 5 миллиардов гривен — почти на треть от прежних ежегодных сборов. Уровень доверия к страховым компаниям со стороны потребителей в течение 2009 года снизился в 3—4 раза (сейчас страховым компаниям доверяет не более 10% украинцев). Руководитель компании "Финанс-Страхование" Антон Ильченко считает, что такая ситуация может повлечь ряд банкротств мелких и средних страховых компаний. Опрошенные нами эксперты говорят, что сегодня уже фактически не работают 30% существующего количества страховых (всего в Украине зарегистрировано порядка 400 компаний).

Между тем, необходимость в страховании автомобилей не исчезла. Во-первых, риск попасть в ДТП существует даже у самых опытных и профессиональных водителей, во-вторых, многие вынуждены страховать кредитные авто по требованию банка. Кроме того, далеко не все страховые ведут себя по отношению к клиентам нечестно — часть компаний добросовестно выполняет все свои обязательства. "Сегодня" выяснила, как "вычислить" надежного страхового партнера.

5 СИМПТОМОВ БОЛЕЗНИ СТРАХОВОЙ

1. Плохие слухи — в СМИ и на интернет-форумах говорят, что компания не платит.

2. Проблемы с отчетами — информация об активах страховой закрыта

3. Узкая специализация — автострахование занимает более 60% портфеля

4. Демпинг — предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных

5. Текучка кадров — в СМИ публикуют информацию о постоянной смене директоров

ОБНОВЛЕНИЕ РЫНКА

Опрошенные нами участники рынка видят в кризисе на страховом рынке позитивные моменты. "Рынок постепенно очищается от непрофессиональных компаний, которые долгое время демпинговали и строили свой бизнес по принципу финансовой пирамиды, которая фактически рухнула", — рассказал "Сегодня" эксперт страхового рынка, директор компании "Ассистанс" Николай Понич. По его словам, крупные компании сейчас проводят реструктуризацию. "В результате через несколько лет на рынке останутся лишь профессиональные страховые компании, в надежности которых можно будет не сомневаться", — отмечает эксперт.

В Госфинуслуг, куда мы обратились за комментариями, спрогнозировали, что с рынка уйдет каждая третья страховая компания. Экс-глава Госфинуслуг Виктор Суслов рассказал "Сегодня", что на протяжении 2009 года комиссия вынуждена была окончательно прекратить деятельность около 40 страховых компаний и вывести их из реестра. И это еще не конец. Однако новый глава организации Василий Волга уточнил: говорить о том, что страховой рынок рухнет, не стоит — большая часть из существующих страховых компаний "созданы для непонятных вещей, карманные" и фактически не работают с физлицами (их создавали для ухода от налогообложения). Существующие же реальные страховые компании должны будут до июля 2011 года привести свою работу к международным стандартам. В частности, речь идет о новых принципах регулирования работы СК — теперь все страховые компании будут вынуждены в обязательном порядке внедрять у себя систему управления рисками.

В страховых компаниях, куда мы обратились за комментариями, неофициально рассказали нам, что для того, чтобы соответствовать новым требованиям и условиям рынка, они уже готовятся к объединению активов и укрупнению. Например, в данный момент готовится слияние "VAB страхование" и "Украинской страховой группы", а компания "Княжа" будет объединена с СК "Глобус". Для клиентов это хорошие новости — выплаты будут производиться намного быстрее. Однако изменения правил работы на рынке произведет к повышению стоимости полисов на 1—2% — до 8—9% от стоимости авто при нулевой франшизе.

УЛОВКИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Тем временем, пока Госфинуслуг пытается отрегулировать деятельность страховых компаний, многие СК пользуются пробелами в законодательстве, чтобы не выполнять свои обязательства. "Практически всех клиентов ловят на том, что они не вчитываются в тот договор, который им предлагают подписать", — говорит директор компании "Ассистанс" Николай Понич. Так, во многих договорах прописаны пункты (обычно мелким шрифтом), которые фактически дают право страховой компании не платить. Например, некоторые компании не выплачивают возмещение в случае, если клиент сам нарушил правила дорожного движения, скажем, поставил машину в неположенном месте и ее поцарапали или украли. Также многие компании прописывают обязательство хранить автомобиль в вечернее время на охраняемой стоянке (выполнить это условие не всегда возможно хотя бы потому, что в законодательстве нет определения "платная стоянка"). Еще больше махинаций происходит на этапе расчета ущерба — если в договоре не написано четко, что ущерб рассчитывается на основе калькуляции официальных СТО, то представитель страховой считает по собственному, заниженному тарифу, который с рыночными ценами на запчасти и работу имеет мало общего либо вместо замены запчасти клиенту просто выдают деньги на ее ремонт, хотя восстановить деталь не всегда возможно.

"Но даже если все подсчитано правильно и в аварии виноваты не вы, то, если в договоре не написано четко, в течение какого времени страховая рассматривает документы и когда после их рассмотрения обязана произвести выплату, то клиент может ждать свои деньги годами", — говорит господин Понич. Но и это еще не все. Часто в договоре записано, что водитель обязан сообщить о страховом случае в течение часа после ДТП, а дозвониться по телефону, указанному в полисе, невозможно.

"Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед подписанием договора лучше всего показать его юристу, который увидит все подводные камни, которые могут быть настолько хитро замаскированы, что, будучи неспециалистом, увидеть их практически невозможно", — советует Николай Понич. Например, если договор подписан не со страховой компанией, а с филиалом, представители СК на суд могут просто принести "Положение про филиал", в котором прописано, что данная организация не имеет права заключать такие договора.

ТЕНДЕР ДЛЯ СТРАХОВОЙ: 5 СОВЕТОВ ДЛЯ АВТОМОБИЛИСТА

1. СПРОСИТЕ ОТЗЫВЫ. Перед тем как общаться со страховым агентом (они, кстати, мастера "промывать мозги"), соберите отзывы о нескольких страховых компаниях у тех, кто уже там страховался. Нужно задать 3 вопроса: сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие дополнительные документы требовал страховщик, выплачивали ли ущерб в полном объеме. Но и это не все. Если есть время, не поленитесь объехать отделы урегулирования убытков, где опросите 5—6 клиентов, правда, на это уйдет несколько часов времени, но овчинка выделки стоит: если автомобиль, например, угонят, ущерб может быть очень значительным.

Желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. Например, можно посетить страничку Ассоциации страхователей Украины (www.insurhelp.org.ua ), форум группы "Автоконсалтинг" (www.autoconsulting.com.ua) и другие ресурсы. Николай Понич рекомендует еще и зайти на сайт forinsurer.com, где, по его мнению, наиболее объективно и профессионально представлены рейтинги компаний. "Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых отношение сумм выплат к суммам премий достаточно высокое", — объяснили эксперт. Кроме того, если в СМИ публикуют информацию об изменении нескольких топ-менеджеров (главы правления, директоров, их заместителей) на протяжении года, будьте уверены, в компании царит бардак. Насторожиться должна заставить и чрезмерная реклама — это может свидетельствовать о том, что компанию готовят к продаже.

2. ИЗУЧИТЕ ЦИФРЫ. Есть смысл изучить финпоказатели за несколько лет — если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот если в финотчете есть информация о наличии неоплаченного уставного капитала, а уровень резервного капитала на 25% ниже уставного — это плохой признак. Если же информация об активах страховой вовсе закрыта, от нее стоит держаться подальше. Также эксперты советуют обходить стороной компании, у которых несбалансирован страховой портфель (например, автострахование занимает более 60% портфеля), а также компаний, тесно связанных с каким-либо банком (если у банка начнутся проблемы, что сейчас не редкость, рухнет и страховая). Также посмотрите, как изменился уставной капитал компании в 2009-м году: отсутствие финансовых вливаний в прошлом, крайне тяжелом 2009-м году, говорит о том, что собственники в нее не верят.

3. УЗНАЙТЕ О ГАРАНТИЯХ. Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика — финансовой группы, участником которой страховая компания является и которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий. Оптимально, чтобы перестраховывалось порядка 15—30% валового объема страховых платежей. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания "темнит", от ее услуг лучше отказаться.

4. СРАВНИТЕ УСЛОВИЯ. После того как вы определили для себя список из 3—5 компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл прозвонить их всех и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами, а также попросите прислать образцы договоров. Важных моментов несколько: как будет осуществляться расчет ущерба, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате, прописаны ли ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения.

5. БЕРЕГИТЕСЬ ДЕШЕВЫХ ПОЛИСОВ. Если компания предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных (стандартная цена — 7—9% от суммы возмещения при нулевой франшизе), возникает вопрос: из каких денег будут производиться выплаты. Отметим, что в странах ЕС стоимость полисов на аналогичных условиях составляет порядка 12% от застрахованной суммы.

ЕСЛИ СТРАХОВАЯ НЕ ПЛАТИТ

Опрошенные нами эксперты рекомендуют все переговоры со страховой производить только письменно. "Каждый листик, каждый документ, каждое заявление необходимо зарегистрировать в страховой с указанием даты — в приемной страховой обязаны снять ксерокопию, поставить на ней печать и передать вам", — говорит Николай Понич. Это будет доказательством того, что вы занесли все документы вовремя.

Если СК, несмотря ни на что, не выполняет свои обязательства, увы, другого выхода, кроме судебного разбирательства, нет, а это — дело затратное как по деньгам, так и по времени. Жаловаться же в Госфинуслуг, как нам рассказали эксперты рынка, бесполезно: эта организация просто завалена жалобами. Отметим, что иски, которые вы подаете в суд против страховой компании, не облагаются госпошлиной и могут предъявляться по месту нахождения страховой компании, по месту жительства страхователя, по месту нанесения вреда или месту исполнения договора.

Лучше всего для спора со страховой пригласить профессионального юриста — иначе выиграть такое дело самостоятельно очень тяжело. Стоимость юридических услуг зависит от многих факторов, таких как сложность спора, объем работ юриста, его квалификация, а также величины оспариваемой суммы, однако обычно за ведение такого дела берут порядка 3—5 тыс. грн. Однако бояться этих сумм, если вы уверены в своей правоте, не стоит. Дело в том, что стоимость юридических услуг можно включить в иск. Кроме того, вы можете потребовать выплату пени, а также компенсацию потерь на инфляцию. Но и это еще не все — сумма, которую задерживает страховая компания, является упущенной выгодой для вас. Ведь если бы страховая выплатила вам деньги вовремя, они были бы уже в обороте и приносили прибыль. А если в результате действий страховой компании ваше транспортное средство не могло быть использовано, вы можете потребовать от страховой компенсации потерь, которые связаны с физическим износом автомобиля. По той же причине вы можете предъявить требование о компенсации потерь на оплату наемного транспорта.

Однако прежде чем затевать разбирательство, рекомендуем разузнать, как обстоят у страховой финансовые дела: если она находится на последнем издыхании, а ее активы (часто это ценные бумаги) обесценились, то выигрыш в суде ничего не даст, кроме морального удовлетворения.

КРЕДИТНЫЕ НЮАНСЫ

В большинстве случаев при подписании кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. Автомобилисту, согласно с навязанным договором кредита, нужно каждый год страховаться в указанной в кредитном договоре компании до того момента, пока не будет выплачена вся сумма кредита, а за неуплату очередного страхового взноса клиенту повышают процентную ставку. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.

До сих пор спорить с банком было бесполезно, однако в начале мая Антимонопольный комитет пригрозил серьезными штрафами банкам, которые продолжат загонять в "свои" страховые компании клиентов, оформивших у них автокредиты. Теперь банкирам придется обнародовать список требований к аккредитованным страховщикам, после чего банкиры не смогут отказывать заемщикам в приеме полисов всех без исключения СК, которые будут отвечать критериям. Также страховую можно сменить, предъявив банку доказательство, что навязанная им компания не платит.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Николай Савченко, г. Киев:

—Около трех лет назад я попал в ДТП на застрахованном автомобиле — и в ГАИ признали мою вину. Второй автомобиль также был застрахован и у обоих водителей были полисы автогражданской ответственности. Естественно, ущерб компенсировали и мне, и потерпевшему. Искренне считая, что вопрос решен, я то ли сам выкинул документы, то ли они просто потерялись во время переезда с одной квартиры на другую. Однако 2,5 года назад страховая компания второго участника ДТП подала на меня в суд регресный иск, а доказать тот факт, что я был застрахован, мне не удалось по причине отсутствия полиса — оказалось, что иск имеют право подать в течение 3-х лет, поэтому документы нужно хранить. В итоге я проиграл 7 тыс. грн.

Владислав Бовсуновский