Новый деловой сезон принес оживление в ипотечное кредитование

Новый деловой сезон принес оживление в ипотечное кредитование.

С конца июля, когда был опубликован наш летний ипотечный обзор, нетолько увеличилось число банков, кредитующих покупку жилья, но иизрядно изменились условия таких кредитов. Если летом ипотеку давалиоколо 25 банков, то сегодня таких финучреждений как минимум 30 (в нашейтаблице их всего 28). Дело в том, что сегодня многие мелкие банкиготовы кредитовать своих клиентов на покупку жилья, но особо неафишируют такую возможность. Причем «малыши», в отличие от крупныхфинучреждений, готовы идти навстречу своим клиентам и, например,лояльнее относиться к левым доходам — главное, чтобы они были! Увы,крупные банки, таких скидок не делают. Зато у них с каждым кварталом мыотмечаем все более низкие ставки и снижение требований по первомувзносу.

Кредиты - достойным

Подробно изучив условия кредитования, мы задались вопросом: а комубанки дают кредиты на жилье? Начальник управления ипотечногокредитования ВТБ Банка Александр Борщевич рассказал, что больше всегокредитов на жилье выдается в Киеве (50% всех заемщиков),Днепропетровске, Харькове и Львове. По словам эксперта, в среднемзаемщики вносят из своего кармана около 40% цены квартиры. Что досоциального статуса, то в основном среди получателей ипотекигосслужащие, предприниматели, сотрудники и руководители среднего звенакрупных компаний (там обычно «белая» зарплата). В пресс-службе банка«Киев» нам сообщили, что среднему ипотечному заемщику 35—40 лет и онзарабатывает около 15 тыс. грн. (это может быть сумма доходов всехчленов семьи). Понятно, что под такие критерии подпадают единицыукраинцев. Неудивительно, что только один банк ответил на наш вопрос околичестве выданных кредитов — ВТБ Банк: с июля, когда банк возобновилвыдачу ипотеки, выдано всего 30 кредитов.

Ставки все ниже

Главное осеннее достижение ипотеки — снижение ставок. Если веснойони доходили до 40% (в среднем 25—30%), летом были на уровне 21—26%, ток октябрю снизились до 19—21% годовых. Некоторые банки снизили ставкидо 15—17% в год, но это или акционные предложения, или кредиты нанедостроенное жилье от стройкомпаний-партнеров банка, или кредиты подплавающие процентные ставки. Кстати, больше банков стали давать кредитыпод плавающие ставки: было четыре, а стало шесть. Есть и уникальныепредложения. «На рынке появилось несколько кредитных программ составками на уровне 7%, а то и вообще 0%. Но это рекламный трюк, по этимпрограммам, как правило, взимается комиссия 1—3% в месяц (реальнаяставка будет на уровне 20—25% годовых. — Авт.), а также плата засопровождение ссудного счета», — рассказал нам президент Украинскогоаналитического центра Александр Охрименко. К тому же за прошедшие тримесяца многие банки снизили размеры первых взносов — с 40—50% до30—40%, а также увеличили сроки кредитов. Летом всего шесть банковдавало ипотеку на 20 лет, теперь — девять.

Брать ипотеку мешают... банки

Снижение процентных ставок в теории должно серьезно облегчать жизньзаемщиков. Посудите сами. Летом, например, «Индэкс-Банк» давал ипотекуна 15 лет под 24,5% годовых, по такому кредиту (брали, к примеру, 240тыс. грн. — 50% от стоимости жилья) нужно было платить 5032 грн.(погашение равными частями) или 6233 грн. (стандартная схемапогашения). Теперь банк дает кредиты на те же 15 лет, но под 20%, иежемесячные платежи получаются на 800—900 грн. меньше — 4215 и 5333грн. соответственно. Такое снижение означает, что заемщику будет прощевыполнить требования банка, например, по доходам, и проще получитькредит.

Но это только в теории. Дело в том, что за последние месяцытребования практически не изменились. Например, банки по-прежнемутребуют, чтобы доход заемщика был в 2—2,5 раза больше платежа покредиту. Это требование намного легче выполнять, если кредит берет незаемщик-одиночка, а супружеская пара — тогда доходы супруговсуммируются. Дополнительная сложность в выполнении требований банков —как и летом, они принимают только официальные доходы, подтвержденныесправками. То есть, если банк насчитал вам по кредиту 5000 грн.ежемесячного платежа, ваш доход должен быть как минимум 10 тыс. грн.Согласитесь, не каждый украинец может похвастаться таким официальнымдоходом. Если дохода не хватает, банк может потребовать привлечьпоручителя по кредиту. Хорошо бы, чтобы это был кто-то из ближайшихродственников. Учитывая, что к поручителю предъявляются такие жетребования, как и к заемщику (ведь именно ему придется погашать кредит,если основной должник не сможет делать этого), это может еще большеусложнять дело.

Так что по-прежнему не многие могут себе позволить взять ипотеку.Это подтверждают и риелторы. «Да, ставки упали на несколько процентов,но ситуация мало изменилась — кредитных покупок жилья на рынке почтинет», — говорит президент Союза специалистов по недвижимости ИгорьОднопозов. Не помогает заемщикам и появление на рынке совместныхпредложений от банков и агентств недвижимости с более лояльнымиусловиями кредитования, чем обычные банковские предложения. «К намрегулярно обращаются банки и предлагают сотрудничество — совместныекредитные программы с пониженными процентными ставками или комиссиямиза оформление кредита, — говорит директор агентства недвижимости«Золотые ворота» Алексей Холмецкий. — Но это мало помогает заемщику,так как банки не спешат смягчать свои требования по официальностидоходов, размеру первого взноса». По словам эксперта, единственнаяполезная составляющая таких предложений — более быстрое рассмотрениекредитных заявок клиентов агентств. Это хорошо, так как сегодня клиентынередко теряют задатки за квартиры именно из-за того, что банкизатягивают рассмотрение кредитных заявок.

Когда полегчает

Как мы выяснили, хотя условия ипотечных кредитов и стали выгоднее (аиногда даже успели выйти на докризисные параметры!), занять на покупкуквартиры легче не стало. К сожалению, опрошенные нами эксперты неожидают, что в ближайшее время банки снова будут давать ипотеку дешевои просто. «Улучшение условий кредитования после кризиса — небыстрыйпроцесс. Мы ожидаем, что рынок ипотеки восстановится не менее чем черезгод-полтора», — считает Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничномубанковскому бизнесу банка «Форум» Commerzbank Group. Аналогичныйпрогноз озвучил и Алексей Холмецкий из АН «Золотые ворота». По мнениюэксперта, только к концу следующего года ипотека обретет человеческоелицо — по условиям, а заодно по требованиям к заемщикам. «Посколькусегодня число работодателей, готовых платить «белую» зарплату невелико,думаю, банки постепенно будут снижать свои требования к доходам. Ведьпока у них фактически некому брать кредиты — зарплаты не растут, ценына жилье не падают, число покупателей только сокращается», — говоритг-н Холмецкий.

Как изменилась ипотека

БЫЛО (лето 2010)СТАЛО (осень 2010)

Средняя ставка21—23% 19—21%

Первый взнос25—50% 30—50%

Сроки3—25 лет 3—20 лет

Разовая комиссия 0,3—5%0,3—5%

Кредитуемое жилье«вторичка», «первичка» (в основном от своих застройщиков) Кредитуемое жилье: «вторичка», «первичка» (от любых застройщиков)

Автор: Антон Одарюк

Источник: Сегодня