УкраїнськаУКР
русскийРУС

Что гарантирует Фонд гарантирования вкладов

465
Что гарантирует Фонд гарантирования вкладов

Увеличение сбора в Фонд гарантирования вкладов с валютных депозитов для банков подняли в 1,6 раза. Как заявляют генераторы идеи, это простимулирует банки переключить внимание с валютных депозитов на вклады в национальной валюте. А это, в свою очередь, должно привести к изменению процентной политики. Таким образом, Фонд гарантирования вкладов увеличит доверие украинцев к банкам: у него будет больше денег благодаря определенному увеличению размера отчислений со стороны коммерческих банков. Причем, норма об увеличении ставки будет касаться тех финансовых учреждений, которые ведут более рискованную процентную политику и завышают ставки по депозитам.

Видео дня

Дифференцированный подход

Размер ставки еще не определен, но право регулирования ставок Фонду гарантирования вкладов физически лиц новым законом предоставлено. "Система дифференциации отчислений имеет свои колоссальные преимущества с точки зрения стимулирования банков по ведению более стабильной и более взвешенной финансовой политики. Она нивелирует так называемый принцип уравниловки, когда банк, который несет больше рисков, в систему платит такой же процент отчислений, сколько и банк, который ведет себя на рынке цивилизованно", - отметил ?заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ ?Андрей Оленчик.

Однако, по его словам, система не простая. "Последствия ее введения могут быть не простыми. Поэтому, в одну ночь, никто таких решений принимать не будет. Прежде, чем эта норма, которая зашита, как потенциальная возможность для Фонда, для НБУ, для КМ через их представителей в Совете Фонда, будет реализована, и Совет будет принимать решение об увеличении ставки и устанавливать систему оценки рисковости процентной политики, все будет просчитываться очень скурпулезно и это будет открытая и серьезная дискуссия с банками", - уверяет эксперт.

Внимание на валюту

В зависимости от того, какие повышенные ставки в будущем будут установлены, может быть задана тенденция изменению общей процентной политики на рынке. Эти ставки отчислений для банков по рисковой политике должны установить, теоретически, до момента вступления закона в силу в сентябре текущего года. А вот общие ставки, по которым банки проводят отчисления сегодня, определены и на будущее.

За гривневые депозиты они будут перечислять в фонд, как и сегодня, 0,5% от депозитного портфеля банка. А по валютным депозитам ставка увеличена. Однако дискуссия в отношении валютных депозитов была очень жаркой. Банки предлагали вообще не страховать валютные вклады. "Остатки на корсчетах уже 8,6 миллиардов долларов. Потому что вкладывать некуда. Кредитовать в валюте можно только экспортеров. Что происходит дальше? По принципу "нехай буде" мы продолжаем набирать валютные депозиты. На пользу они идут только банкам с внешними заимствованиями. Благодаря валютным депозитам эти займы сокращались. Это нормально. Остальные еще не привыкли не брать", - рассказал ?глава правления коммерческого банка ?Борис Тимонькин.

"И что дальше? Что такое доллар? Доллар ? это иностранная бумага, которая печатается в неограниченном количестве. В отличии от нас. Так как НБУ контролирует соотношение всех монетарных показателей. А доллар, подчеркиваю, еще раз, может быть напечатан в любом размере. Приняли закон, напечатали триллион долларов и раздали. Человек хочет инвестировать в иностранную ценную бумагу, почему мы его должны в этом поддерживать? Да еще и понимая, что при всех кризисных явлениях, и потенциальной девальвации, обязательства фонда в иностранной валюте всегда растут быстрее, чем в гривне. Да и куда народ эти деньги понесет? Все равно проще держать в банке под процент", - поделился он своими рассуждениями.

Отметим, что вопрос активно обсуждался, но на подобный шаг не решились и страхование валютных депозитов оставили. Только ставку отчисления по ним увеличили. С нынешних 0,5% до 0,8%. "Это должно способствовать дедолларизации экономики. Для банков – это дополнительный стимул снижать проценты по валютным депозитам. А это, в свою очередь, стимул для граждан держать депозиты в гривне – такова главная идея", - считает эксперт финансового рынка Борис Кушнирук.

В свою очередь, заместитель председателя правления коммерческого банка Станислав Шлапак отметил, что это повлияет на вкладчиков. "Потому что цена депозитов с 21 сентября будет ниже чем сегодня. На сколько – каждый банк самостоятельно для себя определит. Но у нас валюта используется как инструмент сбережения, а не как инструмент заработка. Сберегайте под 1% годовых - какие проблемы", - пояснил он.

Ставки останутся на месте

Депозитная ставка в 1% годовых - это, скорее, мечты для банковского сообщества, чем реальность. Но, на сколько именно банки готовы снизить проценты по валюте - сказать пока не готовы. Ведь цена ресурса определяется состоянием ликвидности, притоком депозитов и международных денег. Однако сегодня заметного снижения ставок независимые эксперты не прогнозируют. "С математической точки зрения увеличение с 0,5 до 0,8%, не даст большого эффекта. Из-за этой разницы в 0,3, располагаемая сумма валютных депозитов в банках снижается несущественно. Сейчас средняя ставка по годовым депозитам в долларах - 7,6%. Но она может упасть до 7,3% в результате эффекта от повышения отчислений в фонд гарантирования вкладов. Поэтому немного непонятны разговоры о существенном снижении процентов", - отметил эксперт финансового рынка Николай Ивченко.

"Давайте посчитаем, сколько составит 0,8% от общих депозитов в валюте. Их объем, примерно 220 миллиардов в гривневом эквиваленте. 0,8% от этой суммы составит 1 миллиард 700 миллионов гривен. При ставке 0,5% отчисления составят 1 миллиард 100 миллионов гривен. Разница не такая и большая, чтобы простимулировать банки и существенно снизить проценты. Чтобы для банков снизилась привлекательность депозитов в иностранной валюте, надо увеличивать не до 0,8%, а до 1,5-2%. А может и больше. Только это простимулирует банки", - уверен эксперт.

Стоит также отметить, что сегодня из 100 единиц валютных средств, привлеченных на депозит, половину банки выдают в качестве кредитов. Еще часть от остатка - обслуживают операции на валютном рынке. Оставшиеся средства, вроде бы, балласт для банков, за который они вынуждены платить процент по депозиту. Однако, если рассмотреть альтернативу доллару - гривну – то ее привлечение обходится банкам в два-три раза дороже. А использование гривневого ресурса так же ограничено. Кредитование в гривне почти стоит. "Депозиты не бесплатные. А по гривневому депозиту надо платить процентов больше. Получается что с экономической точки зрения, с точки зрения стоимости ресурсов здесь, минимум, 16%, а валютный обойдется в 7%", - рассказал Ивченко.

По его словам, эта разница сегодня еще заметнее, потому что банки приостановили снижение ставок в гривне. И наоборот началось повышение. К тому же, с приближением осени, объемы депозитов в долларах начнут расти. Во-первых, это традиционное явление - осенний спрос на валюту. Во-вторых, в 2012 спрос будет простимулирован приближающими выборами и усилением ожиданий девальвации. "В чем людям хранить деньги в этих условиях? Даже если вы сделаете ставку по долларовым депозитам ноль, то люди все равно будут держать в долларах. Нельзя заставить население и бизнес перевести деньги в гривну. Сделать невыгодные условия? Можно. Однако население будет опасаться и более 50% людей будут держать сбережения в валюте", - пояснил он.

При этом эксперт отметил, что все понимают – ситуация для Украины не самая хорошая. "МВФ нам денег не дает. НАК "Нафтогаз" снова берет деньги у Сбербанка, очередной кредит ждем в июне. 9 месяцев государство не может выйти на внешние рынки заимствования. И, как бы административно не зажимали гайки и не поддерживали гривну, давление на нее есть. Люди этого боятся и спрос на валюту неизбежен", - добавил Ивченко.

Таким образом, если темпы роста новых вкладов в валюте существенно превысят показатели по росту вкладов в гривне, это быстрее простимулирует банки начать снижение процентов по валюте. Но не более чем до 6 процентов. О более радикальных изменениях банки могут мечтать, разве что с 2013-2014 годов.