Депозитные лабиринты

Наслушавшись историй о банковских банкротствах, некоторые вкладчики входят в ступор уже при первом отказе банка по выдаче депозита. А вдруг и этот банкрот, и ничего не дадут, родные-кровные потеряю, думает клиент банка.

Видео дня

На самом деле, в такой ситуации надо лишь правильно действовать: закон на стороне вкладчика, если тот не нарушал условий договора.

Но перед тем как получить советы от специалистов и практиков, посмотрим, какая ситуация с депозитами на украинском рынке, и чего ожидать вкладчикам.

Народ любит "краткие" депозиты

По данным Национального банка Украины, на начало марта 2013 года доля долгосрочных депозитов (более 2 лет) составляла 2,8% от общего объема средств населения, доля среднесрочных депозитов (1-2 года) составила 42,6% средств физлиц, что на 6,6 % выше аналогичного периода прошлого года. При этом более половины средств населения формируют депозиты до 1 года, хотя их удельный вес постепенно снижается.

По-видимому, вкладчики страхуются таким путем - через краткосрочные депозиты - от различных непредвиденных проблем, которые могут возникнуть у банков по разным причинам. Тогда в банке вводится временная администрация и его признают неплатежеспособным. Фонд гарантирования вкладов физлиц в таких случаях проводит выплату средств вкладчиков. В настоящее время подобные отчисления производятся в двух банках - АО "Таврика" и АО "Эрдэ Банк", где с прошлого года введены временные администрации. В конце марта 2013 года в Фонде заявили, что больше половины вкладчиков "Эрдэ Банка" и "Таврики" получили надлежащее возмещение - по вкладам, срок которых истек, или же средствам на бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения.

Стоит отметить, что Фонд не возмещает деньги, переданные банку в доверительное управление; вклады по депозитному сертификату на предъявителя; вклады, размещенные на индивидуальных условиях; вклады, которые являются обеспечением по полученному кредиту. Возмещение вкладов в иностранной валюте производится по курсу НБУ на дату отнесения банка к неплатежеспособной категории.

Ставки по вкладам снизятся

Проанализировав результаты деятельности банковской системы Украины в 2012 году, рейтинговое агентство "IBI-Rating" прогнозирует постепенное снижение ставок по вкладам населения, восстановление преимущественно краткосрочного кредитования юрлиц в оборотных средствах, а также в сфере потребительских и бланковых кредитов населению.

Согласно исследованию "IBI-Rating", на протяжении второго полугодия 2012 года средневзвешенные ставки по депозитам физических лиц выросли в среднем на 7-9 процентных пункта в гривне. Увеличение ставок по вкладам не столько стимулировало приток клиентских средств, сколько позволило избежать их оттока, что подтверждается статистическими данными: прирост гривневых депозитов населения за первое полугодие 2012-го составил 14% и всего 2,2% - за второе.

Повышение банками процентных ставок по вкладам в прошлом году носило временный характер - для решения текущих трудностей с ликвидностью, говорят эксперты агентства. Именно поэтому высокие ставки предлагались по депозитам со сроками погашения до 3-6 месяцев и уже к концу 2012 года начали постепенно снижаться. Тем не менее, главная цель была достигнута – из 59,1 млрд гривен общего прироста клиентских средств за второе полугодие срочные депозиты физических лиц составили более 55%, или 32,9 млрд. гривен. Кроме того, положительная динамика клиентских средств поддерживалась за счет вкладов в иностранной валюте, которые демонстрировали стабильный прирост на протяжении года, несмотря на низкие ставки.

Депозитная "страховка"

Банки озабочены своей ликвидностью, а вкладчики – состоянием депозитов. Один из долгосрочных клиентов двух украинских коммерческих банков дал практические рекомендации тем, кто собирается хранить свои вклады в депозитах, или же не может их забрать из банка.

Во-первых, советует наш эксперт, выбирайте банк с положительной репутацией, которая имеет длительное время (изучите деятельность банка за 7-10 лет). И не гоняйтесь за самыми высокими депозитными ставками, так как высокая доходность равна высоким рискам.

Второе, выбирайте депозиты с условием капитализации процентов, отдавая предпочтение помесячной капитализации.

В-третьих, если банк отказал вам выплатить депозит, подавайте иск в суд о признании банка банкротом, советует эксперт. Банку не нужна такая "реклама", негативно влияющая на его депозитную политику. И в 99% случаях подобные иски даже на первых шагах -подачи, по мнению эксперта, заканчивались полной выплатой затребованного депозита.

Заметим, что недавняя попытка заставить банки платить вкладчикам пеню по просрочке возврата вкладов закончилась неудачей. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) призвала в конце марта Верховную Раду отклонить законопроект №2202, разработанный депутатом от фракции Коммунистической партии Викторией Бабич, предполагающий уплату банками пени в размере 1% в день в случаях просрочки возврата вкладов.

В НАБУ отметили, что ныне действующим законодательством и так предусмотрено, что плательщики уплачивают в пользу получателей за просрочку платежа пеню в размере, который установлен по согласованию сторон, и не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня.

Если вас все же водят вокруг пальца

Судя из письма нашего читателя, вкладчика одного из коммерческих банков, бывают ситуации, когда банки не хотят выплачивать родной валютный вклад, и владелец депозита не знает, как быть в такой ситуации.

Итак, вкладчик написал руководству финансового учреждения заявление с просьбой о выдаче вклада, ибо срок действия договорных отношений с банком истек. Но просителю ответили отказом, притом, устным. Ранее, еще до истечения срока договора, вкладчик пытался забрать свой депозит, написал необходимое заявление, но ему тоже ответили отказом, правда, в письменной форме. И, как в старые советские времена, пострадавший обратился в редакцию с просьбой о расследовании деятельности "нехорошего" банка.

Скажу, что речь идет о банке, который в январе сего года получил поддержку НБУ во "временно возникшей сложной финансовой ситуации на банковском рынке". И уже в январе руководство этого банка сообщило, что финансовое состояние учреждения позволяет ему выполнять все обязательства.

Вот что посоветовала нашему читателю заместитель директора юридического департамента банка "Надра" Наталия Сторожук. "Соблюдение вкладчиком условий договора банковского вклада уже является достаточным условием возврата денежных средств в силу публичности этого вида договора, - сказала "Обозревателю" эксперт. - Как правило, при нежелании продлить договор лицу необходимо подать письменное заявление о возврате вклада. При этом можно потребовать у банка отметку о принятии такого заявления, в случае отказа – направить его почтой заказным письмом. Эти документы необходимы для подтверждения требований вкладчика в суде".

Если банк вклад все-таки возвращать отказался – смело обращайтесь в суд, при грамотно составленных процессуальных документах решение суда будет в пользу вкладчика, говорит юрист.

Любые условия об отказе права на получение вклада по первому требованию являются недействительными в силу закона (ст. 1060 Гражданского кодекса Украины), поэтому в таких договорах дополнительно ничего прописывать не нужно, отметила Сторожук.

Так что, даже если банк говорит о форс-мажорных ситуациях, прописывая их в договоре, это не является законным основанием для невыдачи вам вклада. Главное, не бойтесь обращаться в суд с иском, как это сделал наш читатель.