В поисках выгодных кредитов

Ситуация на банковском рынке сегодня неоднозначна. С одной стороны, население с опасением относится к возможности взять в кредит жилье или авто. Однако, с другой стороны, украинцы с удовольствием рассматривают возможность взять в банке кредитные деньги наличными, купить в рассрочку бытовую технику, или просто подписать договор об открытии кредитной карты. Понятное дело, столь высокий интерес населения к банковским продуктам, представленным на рынке потребкредитования, не мог остаться незамеченным со стороны банковских учреждений. Именно поэтому и предложения банков в этом сегменте кредитования весьма разнообразные.

Видео дня

Что было

По оценкам экспертов, в 2012-м число банков, предлагавших те или иные возможности потребкредитования, увеличилось на 80%. То есть в начале прошлого года работало 14 банков, то в конце 2012-го уже насчитывалось порядка 25. Соответственно, и число кредитных программ росло, словно грибы после дождя - предложение увеличилось примерно в два раза, отмечают банкиры.

Однако на этом позитив, пожалуй, заканчивается. Несмотря на то, что предложений получить потребительский кредит от банков, было хоть отбавляй, это не говорит о том, что ставки по кредитным услугам оказались низкими. Наоборот, в прошлом году ставки на рынке потребкредитования росли, особенно осенью, говорят эксперты.

По мнению директора департамента розничного бизнеса АО "Эрсте Банк" Татьяны Надточий, в 2012 году удорожание ставок по кредитам наблюдалось по причине роста стоимости ресурсов на банковском рынке. "В течение года стоимость наличных кредитов возросла в среднем на 4 процентных пункта", - сказала банкир "Обозревателю".

Между тем, руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank Ольга Гаркуша считает, что среднерыночная стоимость кредитов за прошлый год менялась в зависимости от сезонности. "В 2012 году оставались популярными беззалоговые кредиты на приобретение товаров и нецелевые кредиты наличными. В целом наблюдалось увеличение до 3-6 процентных пункта в зависимости от кредитных программ", - пояснила она ситуацию в комментарии "Обозревателю".

Впрочем, не все эксперты говорят о росте стоимости потребкредитования. В частности, директор блока Потребительское кредитование "Альфа-Банк" (Украина) Марина Дутлова отмечает, что условия банков по получению таких кредитов в 2012 году были вполне демократичными. "Конечная цена на потребительские кредитные продукты для клиентов в 2012 году колебалась на уровне 2011 года с небольшим 1-2% понижением. Опасения банков из-за курсового риска привели к небольшому подъему цены кредитования осенью прошлого года, а сезонный период продаж ноябрь-декабрь даже немного снизил ее по сравнению со среднегодовой ставкой. В 2013 году клиенты получили наименьшую ставку на потребительские кредиты по сравнению с периодами 2009-2012 годами", - так эксперт обрисовала нам картину.

Почему потребкредиты интересны

Как бы там ни было, но даже рост ставок в сегменте потребкредитования не снизил интерес украинцев к данному банковскому продукту. Причины спроса, по мнению банкиров, очевидна: доступность получения кредита, психологическое состояния покупателя, разнообразие предложения в этом сегменте кредитования.

Так, директор блока Потребительское кредитование Альфа-Банк (Украина) Марина Дутлова уверена: сегмент потребительского кредитования интересен клиентам, в основном, благодаря лояльным условиям, когда нужно срочно купить быттехнику или отремонтировать квартиру. "Популярность потребительских кредитов остается неизменной. Этому способствует ряд причин - условия для клиентов действительно привлекательные и позволяют получить заемные средства на небольшой период практически за 0% ставку, а также расширение рынка предоставления данных кредитов - потребительское кредитование активно развивается в интернет-магазинах, куда перешла часть целевой аудитории. При этом основными целями, для которых берут такие кредиты, все еще остаются бытовая техника, электроника. Основной рост показали сегменты строительной индустрии, где все еще есть существенный потенциал для роста", - говорит банкир.

Подтверждает популярность потребкредитования среди населения и Ольга Гаркуша. По ее словам, клиентов не пугает даже высокая стоимость займов, так как зачастую решение – брать или не брать кредит – зависит от психологического настроя покупателей. "В большинстве случаев потребители обращаются за кредитами наличными без справки о доходах на абсолютно разные нужды - будь-то ремонт или путевка на море", - говорит эксперт.

Что происходит

Давайте же разберемся вместе, какие же именно ставки предлагают сегодня банки по разным видам потребительского кредитования. Для того, чтобы картинка была актуальной, достаточно полюбопытствовать, какие предложения для потенциальных клиентов имеются у крупнейших банков Украины на период февраля-2013.

Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг", этой зимой кредиты наличными (без карточки и без залога) предлагают 28 учреждений среди 50 банков-лидеров по активам.

Как отмечают аналитики, этот продукт сегодня дорожает. Меньше всего удорожание коснулось кредитов, которые берутся сроком на 1 год. Здесь рост ставки составил всего 0,07%. Таким образом, данное предложение обходится клиентам в 58,09% реальных годовых.

Что касается ставок по кредитам на срок 2-3 года, то здесь рост был больше - на 1,11-1,22%, что составляет 58,45-58,59% реальных годовых.

И, наконец, наибольшее удорожание продукта коснулось займов, которые оформляются на срок до 5 лет. Рост этих кредитов составил 7,72%. В итоге сегодня обслуживание такого кредита обойдется в 60,1% реальных годовых.

Если же есть желание получить деньги под залог недвижимости, то, по информации компании "Простобанк Консалтинг", такое предложение сегодня готовы сделать 30 учреждений из 50 банков-лидеров по активам.

Этот продукт радует клиентов снижением ставок. Так, больше всего подешевели займы, которые оформляются на период 1 год или 5 лет. Снижение ставок здесь наблюдалось на 1,71% и 1,74% соответственно. Все это привело к тому, что обслуживание таких кредитов обходится в первом случае в 26,74%, а в последнем – в 24,38% реальных годовых.

Также снижение коснулось и кредитов, которые действуют в срок до 2 лет. Здесь падение ставок составило 1,56% - то есть 25,48 реальных годовых.

Ну, а меньше всего удешевление затронуло десятилетние займы. Этот продукт снизился в ставке на 1,16% или до 22,79% реальных годовых.

А вот возможность получить кредитналичными под залог автомобиля гораздо скромнее, чем под залог жилья. Сегодня в этой категории готовы кредитовать население только 8 учреждения из 50 банков-лидеров по активам, отмечают аналитики компании "Простобанк Консалтинг".

Надо отметить, такие предложения на рынке банковских услуг, как получение займа под залог недвижимости или авто, позволяет получить в кредит практически любую сумму, например, 100-200 тыс. грн. Однако воспользоваться этим видом кредитования можно лишь при наличия залогового имущества, стоимость которого в два раза превышает сумму кредитной линии.

Стоит также отметить, что в последнее время банкиры увеличивают суммы кредитования. Например, это явственно прослеживается в условиях предоставления такого продукта, как наличные деньги под залог недвижимости. В частности, если весной-2012 можно было взять в кредит минимум 75 тыс. грн, максимум 150 тыс. грн, то уже этой зимой минимальная планка выросла до 100 тыс. грн., а максимальная – до 200 тыс. грн.

Что касается кредитов на товары, то такие предложения, по расчетам компании "Простобанк Консалтинг", сегодня имеются у 7 банковских учреждений из 50 банков-лидеров по активам.

Еще один интересный вариант получения кредита на рынке банковских потребуслуг заключается в возможности оформления кредитной карты. Согласно расчетам компании "Простобанк Консалтинг", это зимой такой продукт предлагают пять банков из числа 50 лидеров по активам.

Надо отметить, что предложения банков, изложенные в таблице, касаются такой банковской услуги, как оформление кредитной карты без справки о доходах. По мнению аналитиков, банки сегодня могут пойти на то, чтобы открыть клиенту кредитную линию в сумме даже 20-30 тыс. грн., попросив всего лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Однако нужно понимать, что благоприятное решение в данном вопросе будет принято с учетом некоторых нюансов. Например, человек уже является клиентом банка, или получает зарплату, или имеет хорошую кредитную историю.

Что имеют банки

Понятное дело, что популярность потребкредитов позволяет банкирам неплохо зарабатывать на предоставлении данного продукта. На самом деле для поддержания банковской системы на плаву это позитивный тренд, ведь другие варианты кредитования вроде ипотеки и автозаймов, как уже упоминалось выше, провисают.

Данный тезис подтверждает руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank Ольга Гаркуша. "В условиях отсутствия источников долгосрочного финансирования развитие беззалогового кредитования и кредитных карт является наиболее интересным для банков", - отмечает она.

Вместе с тем директор блока Потребительское кредитование "Альфа-Банк" (Украина) Марина Дутлова считает, что на рынке потребкредитования имеется серьезная конкуренция вследствие изобилия предложения, поэтому для успешной деятельности банкам требуется разрабатывать четкую линию поведения.

"Традиционные сегменты рынка, а именно бытовая техника и электроника, уже сформированы и достаточно насыщенны предложениями для сетей, что приводит к избирательному подходу к нему со стороны банков. В настоящий момент этот рынок является только источником привлечения клиентов для банков с небольшой маржой. В тоже время, альтернативные каналы продаж и новые сегменты рынка позволяют банкам дифференцировать свои риски и доходы и развивать данный сегмент бизнеса, несмотря на жесткую конкуренцию среди банков", - поясняет Дутлова.

Говоря о прибыльности этого сегмента банковских услуг, стоит озвучить некоторые цифры, которые, в том числе, были упомянуты выше, когда, например, говорилось о процентных ставках займов и реальных годовых обслуживания разных видов потребкредитов. Вот что по этому поводу сказал в комментарии "Обозревателю" директор департамента розничного банкинга "Укргазбанка" Антон Косторниченко. "Средние ставки на рынке сейчас 60-80% годовых. Учитывая, что средние ставки по депозитам сейчас порядка 18 процентов, для банков этот бизнес очень выгоден", - пояснил эксперт.

Что ждать

Популярность потребительского кредитования среди населения в будущем может положительно повлиять на стабильность ставок и даже отразиться некоторым удешевлением предложения.

Такого мнения, в частности, придерживается Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО "Эрсте Банк". "К лету 2013 года ожидается снижение процентных ставок по кредитам. Со стороны бизнес-процессов возможен переход банков к методике определения процентной ставки в зависимости от экономических и социально-демографических показателей клиента ("risk-based pricing"). Таким образом, чем лучше рейтинг клиента, тем ниже процентная ставка", - говорит банкир.

Кроме того, по мнению Татьяны Надточий, в ближайшем будущем можно ожидать, что "банки начнут предлагать наличные кредиты с разными условиями для определенных целевых сегментов".

Согласен с коллегой и Антон Косторниченко, директор департамента розничного банкинга "Укргазбанка": "Мы прогнозируем некоторое снижение процентной ставки, поскольку многие банки заинтересовались развитием данной услуги и, соответственно, конкуренция на рынке потребкредитования будет возрастать".

Банкир считает, что развитие этого рынка услуг будет зависеть от следующих факторов – курсовой стабильности гривны и темпов роста национальной экономики. "Эти факторы – ключевые драйверы покупательских настроений граждан", - говорит Косторниченко.

Между тем, есть и другие прогнозы. В частности, Ольга Гаркуша, руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank считает, что стоимость потребительских займов в этом году существенно не снизится. И на это есть свои причины.

"В 2013 году потребительское кредитование физических лиц не потеряет популярности, поскольку для банков этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента – наиболее доступным. Ставки особенно не снизятся, потому что они рассчитываются, исходя из объективных данных: стоимости фондирования средств, рисков, которые существуют в этом продукте, расходов на развитие бизнеса", - поясняет банкир.

В свою очередь, Марина Дутлова, директор блока Потребительское кредитование "Альфа-Банк" (Украина), высказала мнение о том, что рынок потребкредитования хотя и будет стабилен в 2013 году, но особых изменений в сторону удорожания, или в сторону удешевления ожидать не стоит.

"Существенных изменений в 2013 году не будет. Рынок будет продолжать кредитования в наиболее благоприятных условиях для клиентов, имеются в виду акционные кредитные предложения, где у клиента есть возможность и вовсе не переплачивать по кредиту. Такие продукты уже есть практически у всех банков рынка потребительского кредитования, и предложения варьируются по длине "бесплатного" для клиента периода. Возможны сезонные колебания по ставке, как повышения, так и небольшие понижения, но в целом рынок будет оставаться в текущих условиях кредитования", - прогнозирует банкир.

P.S.

Как видим, сегодня рынок потребительского кредитования полон разнообразными предложениями в расчете на любые запросы и любой кошелек. Поэтому можно подобрать для себя оптимальные условия кредитования. А можно, как говорят, "перегореть". Однако какое бы решение каждый из нас в итоге ни принял, здесь не помешает совет одного из банкиров.

"Зачастую данный кредитный продукт, предлагаемый банками, рассчитан на эмоциональную покупку. Захотелось, допустим, человеку купить новый телевизор – оформил кредит и осуществил покупку. Но практика показывает, что клиенты не готовы высчитывать или не имеют достаточных навыков, чтобы посчитать реальные затраты по данному виду кредита. Относиться к потребительскому кредитованию необходимо очень осторожно и взвешенно", - отметил в разговоре с "Обозревателем" директор департамента розничного банкинга "Укргазбанка" Антон Косторниченко.

Думается, в этих словах есть свое рациональное зерно.