Видео дня
Ослабили петлю: украинцам открыли дорогу к кредитам
Украинские банки теперь станут реже отказывать фирмам и населению в кредитах.
Каким образом Национальный банк Украины упростил правила и к чему это приведет, пишет UBR.ua.
Эксперты выделяют топ-7 изменений:
1. Залог
Постановлением НБУ №5 разрешается залог в виде товара, который расположен в помещении, принадлежащем банку, хранить на территории заемщика.
"Правила остались жесткими, но если критерии покрытия кредитного риска выполнены, то возможность принимать товар в залог есть. Правда, банк теперь должен контролировать наличие залога каждый месяц, а не один раз в три месяца, как ранее", — объяснил и.о. председателя правления Вектор-банка Олег Фесенко.
2. Чужие дефолты
От банка-кредитора больше не будут требовать снижать класс заемщика, если его отнесли в категорию дефолтных в другом банке. То есть банк сможет серьезно экономить на резервах: дополнительно замораживать на счете не 100% суммы выдаваемого кредита, а от 0,5% до 70% займа. В зависимости от той оценки, которая будет присвоена заемщику.
"В одном банке компания обслуживает кредит, платит процент, гасит тело, а в банке через дорогу не обслуживает, например, из-за споров или судов. Зачем же банку, где кредиты гасятся, понижать класс заемщика, ухудшать условия и увеличивать резервирование?" — отметил директор казначейства Коммерческого индустриального банка Андрей Пономарев.
3. Класс заемщика
При финансировании инвестиционных проектов (строительство различных объектов) банкам разрешили до 1 января 2019 года самостоятельно определять дефолтный коэффициент, который будет присваиваться заемщику. И самим решать, сколько формировать резервов.
Как отметил Олег Фесенко, банкам можно разработать свою методику с обоснованием всех составляющих оценки, рассчитывать будущие финансовые потоки по проекту. Ранее требования по оценке должны были вписаться в общую концепцию определения класса заемщика, что было непросто из-за индивидуальных различий проектов, задержек строительства, изменения их планов.
4. Валютное послабление
Экспортерам больше не будут отказывать в кредитовании из-за проблем с поступлением валютной выручки. Их не буду брать в расчет при присваивании заемщику класса и формировании банками резервов, как это было ранее: если выручка поступала в недостаточном объеме, банк тут же снижал класс заемщика. После чего приходилось требовать у компании дополнительный залог и формировать большие резервы. Теперь же банк будет учитывать валютные риски только в изменении ключевых финансовых показателях.
"Те клиенты, которые управляют своими валютными рисками и существенно не теряют в рентабельности и капитале в случае негативной динами курса, будут иметь стабильную оценку и не потребуют дополнительного резервирования от банка", — заверила заместитель председателя правления Таскомбанка Иван Альмяшев.
Новый подход сделает куда проще кредитование украинских экспортеров, которые отправляют свои товары за границу и активно кредитуются в банках пока дожидаются денег за свой товар.
5. Фобия государства
Новым документом смягчаются требования по кредитованию банками госструктур, которым коммерческие банки в последние полгода часто отказывали в кредитовании.
Речь о предприятиях, в которых Украине принадлежит 51% акций. Постановлением НБУ №5, таким заемщикам показатель потерь при дефолте снизили с 45% до 30%. Это снова-таки упростило жизнь банкам — уменьшило требования по их резервам, которые никто не любит формировать (речь о заморозке денег, которые не будут работать, а станут лежать мертвым грузом на счете).
6. Из ОСМД сделали заемщиков
В новом документе НБУ установил требования по оценке рисков при кредитовании объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). До сих пор им часто отказывали в кредитовании из-за того, что у потенциальных заемщиков на было классической отчетности. Теперь же НБУ дал разъяснения, как с ними работать. Так что банки должны перестать так часто отказывать ОСМД в кредитовании.
Украинские мобильщики внедряют новые тарифы
"Банки хотели работать с ОСМД, но не понимали, как это делать и что будет залогом. Вопрос залогов — важный сдерживающий фактор. Но как показала уже практика, это по сути безрисковый сегмент для кредитования. Жильцы исправно выплачивают кредиты", — отметил Олег Фесенко.
7. Открытые данные
Кредиторам разрешается использовать для оценки кредитных рисков отчетность компаний, которая находится в публичном доступе: на официальных сайтах предприятий, общедоступной базе НКЦБФР, официальных изданиях ВСУ, КМУ. Это упрощает получение сведений для анализа и экономит время финансистов.
"Надо было собирать бумажную отчетность, с подписями и печатями, везти ее в банк или отправлять своего сотрудника в компанию. Теперь потребность в логистике отпадает, достаточно отчетности на сайтах, которая есть официальной для расчета финансовых показателей заемщика", — подчеркнул председатель правления RwS bank Владислав Кравец.
Ранее "Обозреватель" рассказывал, сколько украинцы переплачивают за кредиты.