Видео дня
Кредиты втридорога: сколько украинцы переплачивают за займы
Несмотря на то, что в 2016 году небольшие розничные кредиты в Украине продемонстрировали некоторое снижение, самые дорогие подскочили в цене сразу на 30%.
Об этом сообщает UBR.
Даже в условиях сложного положения в финансовом секторе и в экономике в целом, банки пусть и в очень ограниченных объемах, но продолжают кредитовать население. Кризис научил банки выживать, поэтому почти все кредитные программы со сроками финансирования свыше 1-3 года (в зависимости от финучреждения) были приостановлены.
"Банки готовы кредитовать население только на короткие сроки и при этом тщательно проверяют каждую заявку", — отметила исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.
Как рассказал аналитик компании "Простобанк Консалтинг" Евгений Копейко, на 11 января 2017 года средняя эффективная ставка по кредитам наличными в украинских банках составляла 79,39% годовых. За год она опустилась на 1%.
В 2016 году рынок двигался в разные стороны: самые дешевые розничные кредиты подешевели сразу на 4% (до 22,6% годовых), в то время как самые дорогие, наоборот, существенно подорожали — на 30% (до 182,7% годовых).
"Такая разница между минимальной и максимальной эффективной ставками возникла из-за различных условий кредитования в разных банках, различных сроках, ставках и комиссиях, особенно ежемесячных. Например, минимальная эффективная ставка — это ставка по государственной программе кредитования по энергосбережению "Теплое жилье". Также достаточно низкие проценты предлагаются по программам кредитования, которые предусматривают наличие поручителя", — заметил Копейко.
Денег ссужать стали меньше. Максимальная сумма кредита за прошлый год сократилась на 50 тыс. грн, и составляет сегодня 200 тыс. гривен.
При просрочке выплат банк взимает неустойку в размере 0,1% суммы просрочки (в день), но не более 10% от суммы кредита.
Для получения кредита от 50 тыс. грн банк затребует у человека справку о доходах, а также залог либо поручителя.
Базовые условия в ближайшее время не изменятся. Все кроме ставок — лишь они могут немного уменьшиться.
"Скорее всего средние ставки по кредитам наличными будут снижаться на фоне уменьшения процентов по депозитам. Но учитывая риски, связанные с данным видом кредитования, существенного снижения цены ожидать не стоит", — считает Копейко.
Сколько-нибудь заметное улучшение условий кредитования населения финансисты обещают не раньше конца 2017 года.
"Пока банки думают лишь о выживании, поэтому работают только две модели — краткосрочное розничное кредитование и обслуживание корпоративных клиентов", — подметила Коробкова.
Пассивность банков открывает возможности для активизации микрокредитования небанковским финучреждениям. Как и прежде, они выдают заемщикам наличные и без залога.
"Однако, кредитные ставки в таких фирмах однозначно выше, чем в банках. Риски невозврата таких кредитов выше, поскольку они являются фактически необеспеченными (требуют исключительно минимальный пакет документов)", — рассказала эксперт.
На крупное кредитование финансовые компании до сих пор решаются нечасто. Максимум для большинства организаций — 30 тыс. грн, а средний размер кредита вообще ограничивается 3 тыс. гривен. Но многим заемщикам достаточно и этого.
Как отметила директор компании "Быстрозайм" Ольга Фермина, под Новый год и в первую неделю после него спрос на мелкие кредиты в Украине вырос на 5-15% (месяц к месяцу).
Большинство займов выдавалось в рамках 1-2 тыс. гривен. А вообще потребительские предпочтения выглядели следующим образом:
- 30% заемщиков запрашивали 300-1000 гривен;
- 50% — 1000-2000 гривен;
- 15% — 2000-3000 гривен;
- 5% — свыше 3000 гривен.
Финансовые компании за последний год почти не меняли базовые условия кредитования. Ставка составляла от 1% до 2% в день в зависимости от категории заемщика: пенсионер, студент или работающий заемщик. В пересчете на годовые получался очень дорогой заем, особенно, если сравнивать со стоимостью банковских кредитов — от 365% до 730% годовых.
Сроки кредитования были совсем непродолжительными — от 16 до 30 дней, однако их позволяли многократно продлевать при регулярных кредитных платежах. Стали появляться и первые более длинные кредиты — до 12 недель.
При этом небанковские кредиторы взяли на вооружение банковские спецпредложения по льготному начислению процентов. То, что банкиры называли грейс-периодами: позволяли людям не платить за первые три-пять дней кредита. Таким образом, они старались расположить к себе клиентов.
"Сейчас условия полностью соответствуют потребностям рынка: клиенты берут небольшие суммы на короткие сроки — их это полностью устраивает", — заверила Фермина.
Хотя в целом потребителями мелких кредитов от финансовых компаний остались те же — работающие с небольшими доходами. Однако достаточно активно аудитория заемщиков стала расширяться за счет студентов и пенсионеров. Тех, что ранее чаще обращались к банкам, но были вынуждены искать новых кредиторов после того, как банки стали сворачивать/ограничивать свои кредитные программы или вовсе закрываться.
В целом кредитора почти всегда можно найти. Хотя если говорить об отказах в кредитовании, то здесь все зависит от внутренней риск-политики финансовой организации. Одни более тщательно проверяют заемщика, другие нет. Обычно для небольшого займа достаточно паспорта и индивидуального идентификационного кода.
Причины отказа — это ряд совокупных факторов, но обычно они связаны с непогашением кредитов в других организациях, а также с судимостью или обманом при подаче данных при оформлении займа.
При этом заемщиков продолжают беспощадно штрафовать. Санкции могут быть самые разнообразные, поэтому стоит очень внимательно читать условия договора. Например, помимо 1-5% штрафной суточной ставки, могут приплюсовать еще пеню до 6% от тела кредита. Либо единовременно снять 12% штрафа плюс 3% за каждый день просрочки.
Как сообщал "Обозреватель", украинцы не обязаны оплачивать ежемесячную комиссию по взятому в банке кредиту. Юристы дали ценные советы заемщикам, как теперь отстоять свое право.