Какие опасности таят депозиты

После принятия закона, которым украинцев лишили гарантий на возврат депозитов в случае банкротства банка, в "атаку" на Фонд гарантирования вкладов пошли обеспокоенные владельцы депозитов.

Какие новации предлагает новый закон и есть основания для паники.

Новация № 1: Фонд будет возвращать депозиты по своему усмотрению

Через шесть месяцев вступит в действие закон "О системе гарантирования вкладов физических лиц", который не предусматривает гарантированного возврата вкладчикам депозитов до 150 тысяч гривен в случае банкротства банка. Первым по этому поводу забил тревогу член парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин. "Из нового закона о гарантировании вкладов исчезла норма о гарантированном депозите до 150 тысяч гривен, которые ранее платил Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Теперь Фонд сам будет решать, какую сумму он будет платить вкладчику", - отметил он. Закон вступает в силу через шесть месяцев, то есть еще полгода у нас будет существовать фиксированная сумма, по которой Фонд гарантирования несет безусловную ответственность.

Согласно принятому закону произойдет переход на относительную сумму активов, которые находятся в Фонде гарантирования, т.е. относительную сумму взносов от банков, пояснил Сергей Терехин, первый заместитель председателя Комитета ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики. "Коэффициент замещения очень маленький - 2,5%. Это очень мало. То есть банки, лоббируя этот закон, пожлобились. В результате у банков будут проблемы, поскольку чем выше степень защиты вкладов физических лиц, тем больше денег несут в них физические лица. В этом случае лучше переплатить в Фонд определенную сумму от пассивов на отчетную дату и получить большее доверие от вкладчиков, чем недоплатить и получить теневой оборот, или то, что вкладчики понесут деньги не в банки, а в другие финансовые институты", - считает нардеп.

Заслуженный экономист Украины, экс-министр экономики Украины Виктор Суслов также считает нецелесообразным отмену гарантированной фиксированной суммы возвращенных вкладов. "Норма о 150 тысяч гривен была введена в период кризиса, осенью 2008 года, для предотвращения оттока. Тогда это сработало положительно. Правда, сработала и другая противоречивая норма, когда банк ввел мораторий на возврат вкладов - многие банки просто не возвращали вкладчикам деньги. Но это был худший вариант. Лучше когда люди идут в банк, зная, что их вклад там гарантирован. Поэтому не думаю, что следовало отменять эту норму", - рассказал Виктор Суслов.

А вот старший исследователь Института экономических исследований и политических консультаций Виталий Кравчук не считает, что данный закон будет отпугивать вкладчиков. "Не думаю, что у банков будут проблемы, связанные с тем, что физические лица будут меньше вкладывать средства. Уровень осведомленности граждан о наличии этого фонда не является стопроцентным. Недавние исследования доказали, что больше половины людей даже не знали о существовании Фонда гарантирования вкладов и его функциях. Потерять доверие к Фонду вкладчики смогут только тогда, когда в определенном банке не проведут выплаты. Это маловероятно, поскольку есть возможность финансирования Фонда Национальным банком. А в таких условиях маловероятно, что фонд будет несостоятельным производить выплаты", - пояснил свою позицию Виталий Кравчук.

В Фонде также утверждают, что новый закон содержит революционные для Украины нормы и значительно уменьшил риски для вкладчиков. "Ничего не меняется. Механизм остается прежним. Вкладчики как получали свою гарантированную сумму, так и продолжают получать", - рассказывает директор-распорядитель Фонда гарантирования власти физических лиц Елена Шарова.

Новация № 2: Нацбанк сам больше не будет ликвидировать банки

Закон содержит и другие существенные новации. В частности, Национальный банк передает право вводить временную администрацию и ликвидировать банки Фонда гарантирования вкладов физических лиц. По мнению экспертов, с этим нововведением связано немало рисков. Например, угроза роста коррумпированности Фонда потому, что в состав его руководства отныне могут входить чиновники, народные депутаты. "К сожалению, возник призрак Тендерной палаты, поскольку согласно закону в руководящие органы будут включаться какие-то чиновники и даже народные депутаты. Это, безусловно, повлечет за собой коррупцию. Ведь никаких экономических или административных оснований для включения такого рода чиновников в эту организацию, которая фактически самостоятельно регулируется, не существует", - отметил Сергей Терехин.

Кроме того, как отмечают эксперты, поскольку Фонд впервые будет вынужден исполнять обязанности, которые ранее возлагались на Национальный банк, он просто может оказаться неготовым к определенным вызовам. В частности, у Фонда нет инструментария для финансового оздоровления банков, который есть у НБУ. Вследствие данного нововведения, по мнению экономистов, могут возникнуть проблемы для самих банков: в результате потери высокой степени защиты вкладов физических лиц уменьшится интерес граждан нести деньги в банки. "В целом принятие этого закона - позитивный шаг. Данный закон существенно расширяет полномочия Фонда гарантирования вкладов. Подобная модель активно используется во многих странах мира. Ведь чтобы Фонд мог эффективно работать и действительно что-то гарантировать, у него должны быть полномочия не только выдавать деньги при ликвидации банков, но и максимизировать активы банков, которые поступают для компенсации вкладов. На мой взгляд, это абсолютно оправданная логика", - считает Виталий Кравчук.

В то же время, по мнению эксперта, основной риск заключается в том, что Фонд может оказаться институционально не готов к тому, чтобы справляться со своими полномочиями.

Новация № 3: Банки должны больше платить за вклады в валюте

Как отметил председатель Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, новым законом в 1,6 раза увеличен размер ставки регулярного сбора с банков по вкладам физических лиц в валюте, что может привести к прекращению приема валютных депозитов от вкладчиков. "То есть теперь банки должны больше платить за вклады в валюте. А значит, теперь банки будут прекращать принимать депозиты в валюте. Это, по сути, дополнительный налог, который банки вынуждены будут платить в Фонд гарантирования. Они этого не будут делать. В итоге это избавит банковский сектор валютных сбережений, и произойдет девалютизация финансового рынка", - отметил эксперт.

По его словам, в условиях нынешних плохих экономических перспектив Украины, когда дефицит торгового баланса почти такой, как был перед кризисом 2008 года, а девальвационные ожидания огромны и небезосновательны, недопускание валюты на финансовый рынок приведет к тенизации валютного рынка.