Валютных заемщиков могут наказать рублем еще раз

Рожденное революцией

Экспертная группа во главе с Нацбанком в данное время готовит закон, по которому валютные кредиты могут быть переведены в гривню. "Обозревателю" стали известны некоторые подходы НБУ, которые могут лечь в основу урегулирования вопроса задолженности украинских заемщиков по валютным кредитам.

Регулятор предлагает конвертировать валютные кредиты в гривню, но конвертацию проводить по текущему курсу. Общую сумму выплат, которые должен осуществить заемщик, хотят сохранить, но продлить срок выплат по кредиту на 10-25 лет.

Решение странное, ведь нам обещают постепенное укрепление национальной валюты. Предположим, что в ближайшее время все валютные кредиты пересчитают по курсу, например, 11,5 гривень за доллар. А через год - обещают же рост экономики уже в 2015-м - гривня укрепится до 10. Что - опять митинги возле Нацбанка и Верховной Рады? Опять вкладчикам пересчитывать кредиты, но уже в доллары?

Несколько дней назад был подписан закон о моратории на взыскание имущества граждан, которое является обеспечением кредитов в иностранной валюте. Решение немного разрядило обстановку, но суть конфликта не решило. Теперь нельзя отчуждать недвижимое имущество, находящееся в залоге или ипотеке, по валютному кредиту. Но мораторий распространяется только на заемщиков, у которых нет другого недвижимого жилого имущества. И площадь жилья не превышает 130 кв. метров для квартиры, или 250 кв. метров для жилого дома. Наверное, эти ограничения перекочуют и в новое законодательство.

Финансовые эксперты считают, что введение моратория подрывает основы кредитно-денежной политики страны.

"Большинство ипотечных заемщиков перестанут платить, как сам кредит, так и проценты по нему. По аналогии, следовало бы ввести мораторий на возврат депозитов, поскольку у банков может не оказаться средств, чтобы их возвращать", - говорит заместитель председателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин.

Банки не хотят, а НБУ не может

Доллар в 2014 году стал дороже на треть. Многие валютные заемщики, действительно, оказались в сложном положении, поскольку доходы не выросли. Поиск практического выхода упирается в простой вопрос: из каких источников будут покрыты убытки, если кредиты конвертировать в гривню, да еще и по курсу, который был на момент выдачи кредита - как этого хотят заемщики. То есть 8 гривен за доллар, а в некоторых случаях и 5,5. Сумма долгов по ипотечным жилым, по данным Нацбанка, составляет 26,4 млрд грн. Если говорить о компенсации трети этой суммы, то где-то нужно найти почти 9 млрд грн.

Источник: Нацбанк

Банковская система нести такие убытки не может, поскольку это приведет к банкротству ряда учреждений. Банки работают как система сообщающихся сосудов. Если мы хотим, чтобы в одну трубу втекало, а из другой трубы вытекало в два раза больше, то в итоге мы получим пустой резервуар.

Банкиры называют идею конвертации кредитов популистской. Глава правления "Креди Агриколь Банка" Евгения Чемерис уверенa: "Если предлагают конвертировать активы из одной валюты в другую, то пускай расскажут за счет каких пассивов потом поддерживать эти активы". Следует понимать, что много банков находятся в так называемой короткой валютной позиции - у них не только нет своей валюты, они еще и валюту клиентов продали, добавляет эксперт.

Формально регулятор не справился с функцией обеспечения стабильности нацвалюты. И должен бы нести ответственность. Но ресурсов, чтобы исправить положение, все равно нет. Золотовалютные резервы едва ли обеспечивают трехмесячный импорт страны, что, в общем-то, есть признаком высокой вероятности дефолта государства. Забирать средства из резервов и направлять их в банковский сектор навряд ли будут. С госбюджетом и без валютных кредитов катастрофа.

Какие есть механизмы?

Конечно же, Украина не первая страна, которая столкнулась со сложностями в валютном кредитовании. Подобную проблему пытались решить в Венгрии. Представитель председателя правления "Райффайзен Банк Аваль" Леонид Зябрев отмечает: в Венгрии был установлен специальный курс на приобретение валюты для проблемных заемщиков. При этом потери были разделены пополам между государством и банками. Кроме того, существовала программа списания 25% долга по рыночному курсу для клиентов, которые могли документально подтвердить, что не в состоянии оплачивать кредит. Конечно, в отличие от Украины, экономика Венгрии это позволяла.

Неожиданное решение предлагает Советник Главы Государственной инспекции по вопросам защиты прав потребителей Михаил Стрельников. Государство могло бы продать "Родовид банк", из которого хотели сделать санационный банк, но так ничего и не получилось. За последние годы банк показал более 150 миллионов гривен убытка. "Только по остаточной балансовой стоимости у этого банка находится полмиллиарда основных средств, – говорит он. - Центральное здание банка на Почтовой площади в Киеве оценено в несколько миллионов гривен, а реально стоит сотни миллионов долларов. Кроме того есть 150 отделений в регионах Украины, банкоматы, здания… Все это принадлежит государству. Это все можно реализовать и получить искомые 5-6 млрд гривен".

Решения же, которые предлагает Нацбанк Украины, выходом не назовешь. Долги будут просто растянуты во времени, а оплачивать их в гривне может оказаться не менее дорого. Захотят ли этого заемщики? Продолжаем следить за развитием ситуации.