Автокредитование: спрыгнули с колес

Количество продаваемых в кредит автомобилей сократилось в четыре раза по сравнению с докризисным периодом. В ситуации с автокредитованием разбирался «Обозреватель».

Видео дня

Лопнувший пузырь

По динамике роста продаж легковых автомобилей до начала мирового финансового и экономического кризиса Украина занимала первое место в мире. По объему рынка среди стран Европы мы находились на седьмом месте. В 2008 году было продано рекордное количество новых машин – 623 тысячи 252 автомобиля, что на пятнадцать процентов больше показателей года предыдущего. И 80% этих авто покупалось в кредит.

«На экономическом форуме в Польше в 2007 году, на вопрос о причинах автомобильного бума в Украине, я честно сказал: в нем виноват кредитный бум в нашей стране, - рассказывает «Обозревателю» генеральный директор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров Олег Назаренко. – Во всем мире к кредитам относятся осторожно. А у нас такая ситуация сложилась: «Что, ты до сих пор не взял машину в кредит?!! Да ты лох!».

Действительно, взять тогда машину в кредит было проще простого. Люди брали фальшивые справки о доходах и покупали иномарки, зачастую далеко не самые дешевые. Украинские банки на это закрывали глаза, и сами всячески поощряли автокредитование – набирали как можно больший кредитный портфель. Это и престижно, и, если что, можно выгодней потом продаться иностранным банкам.

Но кредитный пузырь лопнул, и в 2009 году количество продаваемых в Украине новых легковых автомобилей сократилось на 75-80% по сравнению со счастливым докризисным временем. По словам Олега Назаренко, данные продаж стали отражать реальное состояние отрасли: «Сразу после кризиса мы вернулись на уровень 2003-2004 годов, но в этом я не видел трагедии. Покупали за наличные, и именно те, кто это мог себе позволить». Одним словом, рынок автокредитования спрыгнул с «колес» бесконтрольной раздачи кредитов.

Автокредитование (впрочем, как и любое другое, замерло). Было не до того. Но кризисная волна схлынула, экономика более-менее привела себя в порядок. Оправилась от потрясений и банковская система. Кредиты, хоть и не напропалую, как раньше, но начали выдаваться. В прошлом году, по данным информационно-аналитической группы AUTO-Consulting, было продано 207 тысяч 453 новых автомобилей. Из них 19,3% – в кредит.

Причины роста

По мнению гендиректора Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров, рынок автокредитования в очередной раз замер, до выборов: курс доллара сейчас искусственно сдерживается, что коммерческие банки не радует. Но, так или иначе, он, этот рынок, есть.

По данным Национально банка Украины, на настоящее время 175 кредитно-финансовых учреждений имеют лицензию на осуществление банковской деятельности в Украине. Из этого количества автокредитованием сегодня занимаются более сорока коммерческих банков.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», по состоянию на первую декаду февраля заявки на покупку новых автомобилей в кредит принимали 33 банка (см. таблицу) из числа 50 банков-лидеров по активам. В конце 2011-го свои автомобильные кредитные программы свернули VAB Банк, Кредитпромбанк и Правэкс-Банк, но в феврале Кредитпромбанк на рынок вернулся.

Кроме того, автокредитованием занимаются 11 банков, лидерами по активам не являющиеся. Это Автокразбанк, Астра Банк, Банк Кипра, Банк Первый (БГ Банк), Банк Русский Стандарт, Всеукраинский Банк Развития, Глобус, Идея Банк, МетаБанк, Радикал Банк и Эрдэ Банк.

«Если сравнивать с ипотекой, то автокредитование выгоднее. Средняя эффективная годовая ставка выше (средняя ставка по ипотеке составляет сейчас 18,6-20,46% годовых. - Авт.), а риск меньше – фигурируют меньшие суммы, небольшой срок», - объясняет «Обозревателю» причины роста популярности автокредитования финансовый директор «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.

Для получения кредита на покупку автомобиля необходимы паспорт и идентификационный год. Информация о покупаемой машине (в кредит выдается не вся сумма, а так называемый аванс – определенный большой процент). Ну, и копия трудовой книжки со справкой о доходах. Справка должна быть настоящая, и при этом соответствовать представлениям кредитора о прекрасном. Вы можете получать сколь угодно много денег в «конверте», и доказывать, что вы очень богатый человек. Но если в справке указан доход пару тысяч гривен, кредит вам не дадут. Как говорится, «знаем – проходили».

Ставка на нулевые

В феврале, что приятно, автокредиты начали дешеветь. Если в январе средняя реальная стоимость кредитов на покупку новых авто иностранной сборки немного превышала отметку в 20%, то сейчас она колеблется на уровне чуть выше 18% (там небольшие разницы в процентных пунктах, в зависимости от сроков кредитов). Впрочем, долгосрочные кредиты (сроком на семь лет) все еще продолжают дорожать. Так, с конца января они выросли в цене на 0,2 процентных пункта и достигли 19,84% годовых.

В феврале на рынок вернулся такой пережиток счастливого докризисного прошлого, как нулевые ставки по кредитам на новые автомобили. Однако если быть точнее, не совсем нулевые, а 0,01% годовых. Но что тоже хорошо – при сумме кредита 100 тысяч гривен покупатель переплатит всего 10 гривен в год. Подобные предложения есть у ВТБ Банка и Universal Bank. Кстати, реальные «нули» вернулись на украинский рынок автокредитования еще в ноябре 2010 года: тогда их предлагал Universal Bank, при сроке кредита в один год. В апреле 2011 года нулевые кредиты, на сроки от года до семи лет, предложил Правэкс-Банк (акция действовала месяц).

По словам Александра Седых, ставки кредита, приближенные к нулевым, действуют при партнерских программах с определенным автосалоном. Банки зарабатывают тут не на процентах, а просто на обороте средств.

Среди не очень хорошей новости февраля можно отметить тот факт, что органы прокуратуры начали требовать у автосалонов документы о сделках по продаже автомобилей стоимостью более 150 тысяч гривен. Основанием называют закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма». Это странная инициатива. Во-первых, возложение на автосалоны функций финансового мониторинга напрямую законом не предусмотрено. Во-вторых, этот же самый мониторинг проводят банки, через которые клиенты оплачивают покупку.

Хорошая новость (не только для рынка автокредитования, но и для кредитования вообще) состоит в сведениях, опубликованных НБУ. Так, за прошлый год доля проблемной задолженности в украинских коммерческих банках сократилась с 11,24% до 9,61% от кредитного портфеля. Сумма же просроченных кредитов сократилась на 6,55%, до 79,3 миллиарда гривен. То есть банки еще охотнее займутся кредитованием. В том числе - и авто.

Таблица 1

Таблица 2

Таблица 3

По данным компании «Простобанк Консалтинг».