Видео дня
Виртуальные деньги: кому, зачем?
Украина на пути в Европу тяготеет к введению европейских стандартов. В конце прошлого месяца в не ушедший еще тогда на каникулы парламент поступил законопроект №10656, которым предлагается урегулировать некоторые аспекты функционирования платежных систем и проведения наличных расчетов. Проще говоря, Нацбанк выступил с инициативой распространения электронных денег, ограничивая при этом максимальную сумму в расчетах живыми бумажными деньгами. Инициатива Национального банка уже 3 июля была внесена в повестку дня Рады, а 4 числа законопроект Сергея Арбузова был принят в первом чтении.
Согласно тексту законопроекта, Нацбанку предлагается дать право устанавливать предельные суммы расчетов наличными для физических и юридических лиц, а также для физлиц-предпринимателей. Таким образом, украинцев попытаются приучить к электронным деньгам.
И именно эта норма документа вызвала среди населения страны небывалый ажиотаж. Изначально против лимитов расчета наличными выступили предприниматели, объясняя свое недовольство несовершенством платежной системы и недостаточным ее обустройством в отдаленных регионах. При этом, побаиваясь суровых ограничений, маленьких допустимых сумм, участники финансового рынка возмутились, поддав норму законопроекта жесткой критике.
Однако, откровенно говоря, кричать о том, то нововведение негативно повлияет на то или иное экономическое поприще, преждевременно. Вспомнилось выражение "не зная броду, не суйся в воду". Ведь даже сами законодатели на сегодняшний день не берутся говорить о том, каковой будет сумма ограничения наличных расчетов, пеняя на то, что устанавливаться она будет, исходя из темпов развития экономики.
"Сейчас ограничений нет и этот законопроект также не вводит такого ограничения. Он лишь говорит о том, что это возможно будет сделать", - отмечает директор Генерального департамена информационных технологий и платежных систем НБУ Наталья Синявская. По ее словам, мировой опыт свидетельствует о том, что устанавливается достаточно высокий уровень наличных расчетов для того, чтобы рядовые граждане, которые совершают какие-то покупки в торговых сетях, не ощутили дискомфорта.
В поисках ответа на вопрос о том, кому выгодны безналичные расчеты, мы пришли к нескольким выводам.
Торговцам – штрафы и регулирование
Прежде всего, нововведение должно отразиться на торговой сфере – с принятием нового нормативного акта торговые организации будут не вправе отказать клиенту, а за отказ предлагается вменять к нарушителям немалый штраф. Наверное, каждый второй сталкивался с тем, что в том или ином заведении карточки не принимаются. Это, к слову, яркая примета того, что торговец, вероятно, ведет двойную бухгалтерию, что означает теневой оборот капитала.
"Мероприятия, направленные на ограничение наличных расчетов, послужат причиной постепенной легализации доходов, и, соответственно, уменьшения теневой экономики", - считает замдиректора Института инновационного предпринимательства Валентина Лаврененко. По ее мнению, такая мера поспособствует тому, что покупатели будут вынуждены демонстрировать свои доходы, а это, соответственно, повлечет за собой повышение ответственности за декларацию их происхождения. Помимо этого, эксперт уверена, что введение норматива наличного оборота поспособствует укреплению национальной валюты.
Помимо этого, если учесть, что даже Интернет-магазины должны будут работать согласно нормам законопроекта, то каждый курьер должен будет вооружиться кассовым терминалом, иначе торговые операции будут причислены к нелегальщине. Торговые точки, которые работают по упрощенной системе налогообложения, как не хотели, так и не хотят сегодня показывать реальный оборот средств, поэтому обнаружить рos-терминалы сейчас можно лишь в крупных сетевых магазинах и супермаркетах.
Пока Кодекс административных правонарушений предусматривает штраф от 2 до 5 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан, или 34-85 гривен, а для должностных лиц от 5 до 10 минимумов, что составляет 85-170 гривен. Но готовящиеся изменения увеличивают штраф за отказ принять платежную карту до 500 необлагаемых минимумов доходов граждан, или до 8,5 тыс. гривен. Если их на практике будут взимать, то вопрос неразвитости инфраструктуры быстро отпадет сам собой.
Налоги: считать проще
Второй положительный эффект нововведения – упрощение процедуры администрирования налогов, среди которых и налог на богатство. "Безналичные расчеты имеют несколько положительных факторов. Во-первых, операция проводится официально и фиксируется. Примером может стать та же самая уплата налога на роскошь. Если человек платит за товар денежной наличностью, то согласитесь, в большинстве случаев, по договоренности можно его и избежать. Во-вторых, речь идет о легализации доходов и стимулировании уплаты налогов", - считает научный сотрудник кафедры мирового хозяйства и международных экономических отношений КНУ им. Шевченко Марина Хмара.
С введением нормы очевидным станет намерение того или иного продавца скрыть прибыль, если товар не будет "проведен" через кассу.
Экономика без тени
Третий плюс – это перспектива детенизации экономики за счет строгого учета денежного оборота. "Такое нововведение однозначно будет способствовать детенизации торговых операций и доходов", - считает заведующий отдела экономической и социальной стратегии Национального института стратегических исследований Ярослав Жалило. По его мнению, введение такого ограничения не коснется простых украинцев и лишь будет стимулировать население держать деньги на карточных счетах.
Аналогичного мнения придерживается и исполнительный директор Фонда Блейзера Олег Устенко. По его словам, подтверждением детенизационного влияния новой нормы на экономику является и общемировая практика проведения как можно большего количества электронных платежей, которые делают невозможным движение теневых средств.
Рост банковских ресурсов и удешевление кредитов
Наполнение финсистемы и удешевление кредитов. Нацбанк обещает, что регулирование наличных расчетов положительно отразится на состоянии банковских активов.
"В случае, когда деньги используются в безналичной форме, они размещаются на счетах. Счета используются банками, что дает возможность наполнять экономику доступными ресурсами. Это то, чего сейчас не хватает", - считают в Нацбанке. По мнению банкиров, безнал дает возможность удешевления расчетов, ведь когда человек совершает покупку с платежной карты, он не несет с собой налички, а использует те деньги, которые находятся на счету.
Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко надеется на положительный эффект от введения массовых электронных денег на стоимость отечественных кредитных ресурсов. "У нас получился парадокс: на одного жителя страны приходится почти по две платежные карты, а в основном их используют только для снятия наличных в банкомате. Для банковской системы и экономике в целом очень важно, чтобы как можно больше денег обращалось в безналичной форме, а не наличной. На сегодня через торговую сеть ежегодно проходит 750 млрд гривен наличных денег. Если хотя бы половина этих денег будет переведена на платежные карточки, это приведет к тому, что у банков увеличатся остатки на коррсчетах, как результат, снизятся ставки по кредитам", - отмечает аналитик.
Ярким примером эффективности преобладания безналичных расчетов является Германия. "Там ставки по кредитам в разы ниже украинских во многом потому, что большая часть платежей осуществляться по платежным карточкам, и эти деньги работают в банковском секторе. НБУ хочет своим законопроектом начать процесс превращения Украины в будущую Германию. Если удастся хотя бы 20% торговых операций на платежные карты, то ставки по кредитам упадут на 5%, как минимум", - говорит Охрименко.
И, наконец, инновационный телерасчет
Кроме карточных расчетов, регулятор собирается продвигать новые технологии, в частности, оплату покупок с помощью мобильных телефонов. Эта технология уже активно работает в Европе, и большинство производителей мобильных телефонов пообещали к осени выпустить модели с поддержкой технологии NFC, которая позволит прописывать на стандартной SIM-карте не только номер телефона, но и номер счета, с которым будет работать телефон. Тогда расплачиваться с помощью мобилки можно будет в бесконтактных терминалах. Думается, отечественные операторы телекоммуникационного рынка, всегда открытые для нововведений, идею поддержат и не заставят себя ждать с ее реализацией. Хотя самым действенным стимулом для развития безналичных расчетов, скорее всего, станет налоговая служба, которая будет контролировать безналичные платежи граждан.
Однако, сложности…
Несмотря на огромное количество положительных моментов от принятия нормативного акта о платежных системах, говорить о нем как панацее пока рановато. Ведь если смотреть правде в глаза, реализации задуманного должны предшествовать серьезные доработки.
К примеру, как перевести население на электронные деньги, если банкоматные сети пока что – удел мегаполисов и прилегающих к ним населенных пунктов? Если, к примеру, поехать в деревню где-нибудь в Хмельницкой области, вряд ли там найдется аппарат, который сможет помочь вам обналичить капитал.
"Если речь идет о том, чтобы переводить всех принудительно на карточные расчеты, то такой шаг не является правильным", - считает руководитель экономических программ Центра Разумкова Василий Юрчишин. По мнению Юрчишина, норма усилит желание граждан каким-то образом обойти закон, что приведет к еще большей тенизации финсовой системы вопреки намерению вывести ее из тени в том случае, если товары народного потребления попадут под действие закона.
Однако в НБУ такую информацию опровергают. По словам Натальи Синявской, ограничение призвано регулировать только крупные операции купли-продажи. Помимо этого, аналитики констатируют недостаточное развитие инфраструктуры финрынка для столь радикального ограничения.
Второй недочет – это риск утери пластиковой карты, блокирование которой происходит в течение суток, за которые опытным мошенникам обнулить карту не составит труда.
Или, к примеру, что, если в магазине отключат свет? Тотальный паралич торговой точки в случае пластификации капитала обеспечен. Наверное, здесь проблема не столько в работе самой системе, сколько в создании условий для ее функционирования. Пока что назвать идею реальной и эффективной язык не поворачивается – слишком уж хорошо украинцы знакомы с сервисными и коммунальными неурядицами.
Делаем выводы
Прежде чем привыкнуть к мысли о тотальной виртуализации денег, стоит отметить, что основной массе соотечественников можно не переживать. Ведь гипотетически, пока что неточно, величина суммы наличного лимита предполагается на уровне 20 тыс. гривен. А у нас в стране не так часто людям выпадает возможность враз спустить такую сумму. Если же предстоит крупная покупка – недвижимость, автомобиль, дорогая мебель или бытовая техника, необходимо будет сначала переместить деньги из заначки на банковский счет, а только затем отправляться к продавцу. Иначе желаемая вещь вряд ли будет продана. По словам специалистов по недвижимости, на сегодня основная масса сделок оплачивается реальными купюрами, а в перспективе, в случае принятия нормы, рынок придется перестраивать.
И последнее: не так страшен волк…
По данным НБУ, на 1 апреля 2012 года в стране эмитировано 59 млн карт, притом, что численность населения на эту дату составляла 45,6 млн человек. То есть, грубо говоря, на человека приходится уже более одной карты. Хотя активно используется только половина из них: за первый квартал таких насчитали 32,658 млн штук. Так что если регулятор на этот раз заставит торговлю обзавестись рos-терминалами и сделает безналичные расчеты безопасными, думается, особых сложностей с переходом на безнал не будет.