О чем молчит кредитная история

Едва ли не каждый украинец на сегодняшний день имел дело с кредитами. Ведь, поскольку разного рода бытовая техника и гаджеты вовсю предлагаются магазинами в рассрочку, грех не побаловать себя чем-нибудь эдаким. Но взять товар в магазине – это одно, одолжить же деньги на покупку того или иного блага цивилизации в банке – история совсем другая. Хотя и в том, и в другом случае довольно тщательно отслеживается регулярность погашения кредита. Для этого создается так называемая кредитная история клиента, в которой, кстати, нежелательно иметь пробелы или так называемые черные метки.

Видео дня

История из жизни

Уже не в первый раз взяв кредит на бытовую технику (на этот раз нужна была электродуховка), киевлянка Галина исправно выплачивала ежемесячные платежи. Но в определенный момент случилось так, что, немного не рассчитав по времени, срок выплаты по кредиту (нужно было заплатить до 6 числа текущего месяца), внезапно попал в цепочку выходных дней. "Очень переживала, что кредитная история и репутация моя как заемщика теперь будет подпорченной", - рассказывает Галина. Поэтому на следующий же после выходных рабочий день женщина внесла нужную сумму. К счастью, никаких горе-последствий за этим не последовало. В банке Галине объяснили, что просрочка на 3-5 дней не является жестко санкционируемой, а вот к злостным нарушителям кредитного режима (тем, кто систематически игнорирует кредитные обязательства) финучреждения и магазины относятся более чем настороженно.

Досье на заемщика

Если взглянуть невооруженным взглядом, создается впечатление, что банку довольно легко определить, стоит ли потенциальному заемщику оказывать кредитную услугу. Ведь для того, чтобы вычислить недобросовестных кредитодержателей, достаточно обратиться в Бюро кредитных историй – своего рода базу данных о заемщиках. Тут хранится вся подноготная о клиентах. Историю обслуживания и характеристику кредита банк передает в Бюро кредитных историй только при наличии письменного согласия со стороны клиента. И делается это с целью обмена данной информацией с другими участниками рынка кредитования. Данные клиентов хранятся в электронном виде, с различными уровнями автоматизации, то есть, их можно просматривать через Интернет. Также можно создать автоматический интерфейс, связанный с базой данных бюро и "разговаривающий" с компьютером, который принимает решения. "При этом работа кредитной политики и риск-менеджмента заключается в том, чтобы правильную интерпретацию этих данных поставить в систему, которая принимает решения. Поэтому очень важно, чтобы бюро правильно структурировало информацию и хранило ее в понятном для всех формате", - отметил в комментарии "Обозревателю" зампред совета директоров Дельта Банка Марчин Фиглус.

А как у них?

Если говорить о зарубежном опыте, то в США и Европе незапятнанная кредитная история – залог должного социального статуса, такая себе метка добропорядочного клиента банка. Причем не только в кредитных операциях.

"В некоторых цивилизованных странах кредитная культура и понимание того, как важно корректно вести себя по отношению к банкам, закладывается со школьной скамьи. Например, в школах США проводятся уроки, на которых детям рассказывают о том, как создать себе положительную кредитную историю. Потому что граждане с детства знают, что у них есть socialsecuritynumber, по которому люди живут и взаимодействуют с финансовыми учреждениями в дальнейшем. А поскольку принятие решений по выдаче займов у них более автоматизированное, то данный факт имеет очень большое значение", - рассказал нам заместитель председателя совета директоров Дельта Банка Марчин Фиглус.

Если данных о клиентах в кредитных бюро нет, то американские структуры вряд ли отважатся сотрудничать с потенциальным кредитополучателем.

"На европейском рынке ситуация с БКИ упрощена наличием, как правило, единого Бюро с практически полным покрытием рынка", - пояснила начальник управления розничными рисками Эрсте Банка Катерина Данильченко.

Украинские реалии

В нашей же стране структуры, располагающие неким компроматом на заемщиков, активно набирают популярность. При этом характерной особенностью украинского кредитного рынка является то, что отсутствие кредитной истории - скорее положительный момент для банкиров. Если же у заемщика есть непогашенные кредиты, есть вероятность того, что нового кредита до расчета по предыдущим обязательствам не дадут.

На сегодняшний день в Украине функционирует 6 организаций, которые хранят данные о заемщиках: Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ), Бюро Кредитных историй "Русский стандарт", Международное Бюро Кредитных Историй (МБКИ), Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), Независимое Бюро Кредитных Историй и Украинское Кредитное Бюро. При этом, по словам Марчина Фиглуса, активно действуют всего 3 из них. У каждого из них своя эксклюзивная база данных, свой круг банков-партнеров, поэтому зачастую клиенты имеют возможность одалживать деньги в разных финучреждениях. "Как правило, банки сотрудничают с Бюро, в которых наибольшее покрытие рынка кредитных историй, учитывая не только объем информации, но и глубину истории", - отмечает Катерина Данильченко.

Стоит также отметить, что каждый банк интерпретирует кредитную историю по-своему. "С момента появления бюро кредитных историй и до сегодня кредитная история ассоциируется с так называемыми "черными списками", которые сохраняются в таинственных базах и поступают из неизвестных источников. На самом деле сегодня во всем мире существует явный узаконенный обмен информацией об отношениях клиентов с банками и прочими финансовыми институтами", - пояснил Фиглус.

При этом далеко не все банки сотрудничают с кредитными бюро, как и не все финучреждения зондируют будущего клиента на предмет долгов по кредитам во всех хранящих информацию о клиентах структурах. Дорогое это удовольствие, зачастую банки ограничиваются одним источником подтверждения информации, обновление данных в котором происходит один раз в месяц. По оценкам компании "Кредит Маркет", более 12% заемщиков пользуются кредитными услугами в нескольких банках одновременно. И действительно, как удалось выяснить "Обозревателю", особого труда оформить заявку на получение кредита онлайн в нескольких банках одновременно не составляет труда. Мы легко и просто зарегистрировались в сети для получения небольшого займа – хоть завтра можно идти и брать наличку в двух банках сразу. Однако если посмотреть на ситуацию глазами среднестатистического украинца, разрываться между долгами нескольким банкам – неверное решение для семейного бюджета – велик риск долговой ямы. Да и банки в таком случае рискуют остаться с носом.

Воссоединить бы истории воедино

Для того, чтобы кредитные взаимоотношения были правомерными и честными, депутаты предложили еще в марте текущего года создать по примеру Европы Единый государственный реестр кредитных историй. Однако специалисты рынка утверждают, что если законопроект будет принят, он вряд ли простимулирует финучреждения к скорейшей передаче информации о заемщиках в бюро.

"С 1 января 2013 года все банки должны будут всю информацию о заемщиках передавать в кредитные бюро. Сейчас только ряд банков начали более активно сотрудничать с кредитными бюро. Можно сказать, что кредитная история клиентов только формируется. Многие из них таковой еще не имеют и банки не обращают на это внимание", - рассказал "Обозревателю" президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Именно в этом кроется одна из причин того, почему банки не спешат возрождать массовое кредитование населения. "Они просто не могут оценить потенциального заемщика. Поэтому отдельные банки выдают кредиты только тем лицам, которые ранее у них брали кредиты и успешно их погасили", - говорит Охрименко.

По прогнозам аналитика, через 2-3 года, лица которые будут обращаться в банк за кредитом, не имея кредитной истории, будут вызывать подозрение. "Для банка отсутствие кредитной истории будет худшим сигналом, чем плохая история. На сегодня банки обращают внимание только на то, не имеет ли клиент непогашенных проблемных кредитов в других банках. Это главный негативный фактор. При этом несвоевременное погашение кредитов считается второстепенным. Но со временем и добросовестность заемщика при погашении кредитов будет иметь важное значение", - считает эксперт.

Не исключено, что через некоторое время кредитная история будет существенно влиять на ставку по кредиту для заемщика. Такое уже практикуется в других странах: клиентам с подпорченной кредитной биографией предлагаются более высокие ставки по займу. При этом в случае добросовестного погашения кредита проценты по кредиту банк может постепенно снижать.

"Характеристики хорошей и плохой кредитной истории каждый банк определяет самостоятельно, в том числе по объему сроку давности задолженности, а также по типам продуктов. Для финансового учреждения важно отсутствие действующих просрочек и слишком долгих просрочек – например, более 6 месяцев, которые были у клиента в недалеком прошлом. При этом, стоит отметить, что за кредитной историей стоит следить не только выступая заемщиком, но и поручителем по кредиту", - констатирует Катерина Данильченко.

Если история не блестит

Конечно же, банки в целом на подпорченную кредитную историю реагируют негативно, уверяют эксперты. Но если в прошлом у клиента были затруднения с выплатами, это не значит, что у него больше нет никаких шансов наладить нормальную работу с банками. "В этом контексте самой большой проблемой украинцев является то, что они скрывают свои затруднения вместо того, чтобы прийти и решить их с банком в открытом диалоге. Я думаю, что в большей степени причиной этого является менталитет. Этим Украина отличается, например, от ближайшего соседа – Польши, в которой население чаще открывает свои проблемы банку с целью их решения", - сообщил Фиглус. Зампред совета директоров Дельта банка также выразил мнение о том, что клиент должен понимать, что у банка всегда больше возможностей выиграть спор, и лучше договариваться, чем воевать. "Клиенту с негативной кредитной историей, лучше прийти в банк, в котором эта история была подпорчена, и вести диалог. Потому что у всех банков есть инструменты реструктуризации, и всегда можно найти тот способ погашения либо отсрочки, который подойдет человеку", - советует эксперт.

Эксперты утверждают, что все зависит от кредитной политики банка и от степени "испорченности" кредитной истории, в некоторых случаях заемщик все же может получить кредит. "В данном случае ситуация напоминает судовой процесс: когда заемщик защищает свою репутацию перед банком, где хочет получить кредит. Главное - не скрывать факт возникновения просрочки в прошлом, объяснить причины и предоставить подтверждающие документы. Если клиент не уведомил банк заранее, то при принятии решения о возможности кредитования данного клиента кредитный комитет расценивает это как предоставление недостоверной информации и отказывает клиенту", - пояснил нам специалист управления рисков Банка Кипра Казмиренко Александр. По словам специалиста, во многом реакция банка на испорченную кредитную историю зависит от количества дней просрочки, сумы просроченной задолженности в прошлом по отношению к платежу по запрашиваемому кредиту, количества эпизодов возникновения просрочки, а также причины её возникновения.

Исправить репутацию заемщик может всегда, главное к этому стремиться. "Все банки по-разному оценивают клиента, как рискового. У каждого из них своя скоринговая модель (система оценки кредитоспособности – прим. авт.), и то, что для одного банка является аномальным, для другого считается нормой", - говорит зампред Совета директоров Дельта Банка Марчин Фиглус.

То есть в одном банке клиент может не платить, а в другом исправно платит, поэтому финансовое учреждение принимает решения по каждому отдельно взятому клиенту согласно своим правилам.

Как сообщил "Обозревателю" специалист управления рисков Банка Кипра Александр Казмиренко, при обращении в банк заемщику необходимо предоставить следующую информацию: причины возникновения просроченной задолженности, количество дней просрочки, сумы просрочки, количество эпизодов, предоставить подтверждающие документы. "Если просрочка была незначительная, нерегулярная и есть объективные причины ее возникновения, то банк может принять положительное решение. Но сказать однозначно, как отреагирует банк на испорченную кредитную историю – невозможно. Каждый отдельный случай рассматривается индивидуально. И помимо кредитной истории есть еще много факторов, которые влияют на принятие решения по выдаче кредита", - сказал он.

Если банк поверил клиенту и выдал кредит, а он в свою очередь не подвел банк и вовремя, и в полном объеме выполнял свои обязательства по кредиту, то таким образом кредитная история будет улучшена. И при обращении за следующим займом проблем с финансовым учреждением, как правило, не должно быть.

Иногда бывают случаи, когда клиент не знал о просроченной задолженности по вине банка, его сотрудников, программного обеспечения и т.д. "В таком случае если вам отказали в кредите по причине негативной кредитной истории, необходимо обратится в банк, где была простроченная задолженность с письменным заявлением. В письменном заявлении необходимо объяснить сложившуюся ситуацию и попросить банк разобраться в причинах возникновения просроченной задолженности, и если Вы не виновны, внести необходимые изменение в Бюро кредитных историй", - отметил Казмиренко.

Вывод из всего выше сказанного один: какая бы ситуация не была в прошлом – это не должно означать, что путь к банку закрыт навсегда. Всегда необходимо идти на контакт с банком и объяснить ситуацию в целом. Если один банк отказал в кредитовании, это не означает, что другой тоже откажет. Банки, их кредитные политики, подходы к оценке клиента разные, поэтому и решения принимают по-разному.

И в заключение: почему кредитную историю лучше не портить

Прежде всего, говоря о социальном статусе и добропорядочности человека как клиента-заемщика, стоит отметить, что кредитная история является важным фактором для туристов. Ведь с черной меткой в ней могут попросту не выпустить за границу, а там, как известно, очень распространены кредитные карты и электронные деньги.

Если попытаться скрыть долги по кредиту, советуем вспомнить, что кредитные бюро обмениваются информацией. Не факт, конечно, что попадетесь, но если уж вас уличат в сокрытии черной метки в истории, будьте готовы к разбирательствам. Тем более, что, согласно законодательству, вскоре все кредитные бюро объединятся. А еще стоит вспомнить о том, что никто в этой жизни не от чего не застрахован: ситуация может вынудить еще раз обратиться в банк за займом, а там его не дадут.