Этот опасный депозит

В разгар курсовых прыжков Национальный банк решил-таки внять требованиям Международного валютного фонда, отпустив гривну в свободное плавание. Поплатившись за стабильный курс перед выборами снижением объемов золотовалютных резервов, регулятор принял логичное решение, поскольку сжигать дополнительные ЗВР обойдется себе дороже и их пополнения едва ли дождемся за счет очередного транша от того же МВФ.

Тем временем, валютный рынок внезапно всколыхнули новшества, касающиеся валютообменных и валюторасчетных операций. Ожидая дальнейших шагов регулятора, финансовый сектор на какое-то время замер. Но при этом курс гривны относительно доллара поднялся вверх – национальная валюта почувствовала поддержку со стороны НБУ и окрепла.

Сразу после парламентских выборов доллар начал дорожать. Достигнув в середине ноября отметки в 8,3 гривны, наоборот, стал падать. Это случилось после того, как вступили в силу нововведения по продаже экспортной выручки и эквивалентным переводам. Сегодня доллар купить можно в рознице за 8,2-8,23 грн, продать - за 8,13-8,15 гривны.

Эксперты прогнозируют, что резких прыжков американской валюты до конца года года ожидать не стоит, максимум будет 8,4-8,5 гривны за доллар. В госбюджет на 2013 год заложили тоже такой курс - 8,5 гривны за доллар. Впрочем, в госбюджете-2012 курс доллара закладывали на уровне 8 грн за доллар. Заканчиваем год с курсом 8,2 грн. Поэтому и в 2013-м вполне возможны колебания в пределах 20-30 копеек.

В то же время, какой именно будет валютная политика в 2013 году, пока трудно прогнозировать, так как многое здесь зависит от действий НБУ.

Сегодня Нацбанк, параллельно с разработкой финансовых нововведений, внимательно следит за тем, сколько денег сосредоточено в руках граждан. Так, в четверг, 29 ноября, в ходе прямой телефонной линии председатель комитета НБУ по противодействию недобросовестным валютным операциям Юрий Горшков заявил, что количество хранящихся наличных долларов вне банковской системы оценено регулятором в 30-50 млрд. долларов. Нести эти деньги в банк на депозит украинцы не спешат, несмотря на то, что финучреждения предлагают своим клиентам сейчас баснословные депозитные ставки в национальной валюте. К примеру, при желании, краткосрочный вклад сроком на 3 месяца в коммерческом банке можно разместить под 26-28% годовых. Не сказка ли?

А банки стреляют мимо

По данным исследования компании "Ашманов и партнеры Украина", украинцы больше интересуются, как и где взять деньги в кредит, а не положить свои кровно заработанные на депозит. Так, согласно результатам исследования, получить выгодный кредит хотят 75% пользователей, и лишь 19% сограждан забивают в поисковике в разных интерпретациях вопрос: "В какой банк положить деньги на депозит?".

Нежелание людей хранить деньги на депозитных счетах, в первую очередь, и заставляет банки предлагать все более и более выгодные условия. Еще с лета банкиры сетуют на недостаток финансового ресурса. Однако наряду с этим, финучреждения посредством высоких ставок пытаются создать на рынке справедливую конкуренцию.

"Многие коммерческие структуры, банки в том числе, радуют своих клиентов интересными предложениями, рассчитывая на повышенную эффективность предновогодних акций и рекламных мероприятий. При этом ценовая конкуренция обычно растет", - пояснил "Обозревателю" директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе Банка Форум Дмитрий Яковлев.

В то же время эксперт отмечает, что в текущем году банки начали испытывать потребность в ресурсах задолго до зимних праздников. Именно поэтому банки и начали охоту на депозиты еще за несколько месяцев до начала предновогоднего сезона.

Сейчас банкиры констатируют, что украинцы все же отдают предпочтение депозитам в валюте, а не в гривнах.

"Одна из причин этого – недоверие к национальной валюте и банковской системе в целом, и, как следствие, мы видим поиск клиентами альтернативных возможностей размещения", - объясняет директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Руководитель отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка в Украине Никита Малясов считает, что на рост ставок по депозитам влияет так называемый сезонный фактор. "Действительно, динамика привлечения депозитов имеет определенные факторы сезонности. Так, в частности, предновогодний период обычно характеризуется повышенной деловой активностью и соответствующим ростом спроса на кредитные ресурсы как со стороны населения, так и со стороны бизнес-клиентов. Соответственно, банки начинают более активно привлекать депозиты с целью удовлетворения возрастающей потребности рынка в кредитных ресурсах", - говорит эксперт.

Однако, по его словам, в текущем году повышение процентных ставок по депозитам имеет двойное дно. "Повышение ставок связано с влиянием ряда дополнительных факторов, в частности с парламентскими выборами, которые обычно характеризуются нестабильной политической и экономической ситуацией в стране, с существенным подорожанием ресурсов на межбанке, необходимостью восстановления высокого уровня спроса населения на вклады в национальной валюте", - поделился с "Обозревателем" своими соображениями Малясов. По его словам, в последнее время население преимущественно размещает вклады в иностранной валюте ввиду высоких девальвационных ожиданий

При этом аналитик не исключает того, что ставки по вкладам в гривне и далее будут расти. "Мы допускаем дальнейший незначительный рост среднего уровня процентных ставок по рынку в пределах +0,5%...+1% годовых, преимущественно по краткосрочным депозитам сроком 1-3 месяца", - сказал он.

При этом ставки в валюте особо не изменятся, прогнозирует эксперт. Этим и объясняется заинтересованность населения в таких вкладах. "Мы допускаем незначительное их снижение в пределах -0,5%...-0,75% годовых ввиду изменения нормативов резервирования НБУ, размера отчислений в Фонд гарантирования вкладов физлиц, а также дальнейшего снижения потребности многих банков в привлечении ресурсов в иностранной валюте", - рассказал Малясов.

Впрочем президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко считает, что банкиры для привлечения клиента используют определенные депозитные хитрости. "На текущий момент, ряд банков в Украине, в том числе и несколько крупных банков, очень много скупили валюты в ожидании ее девальвации. Как результат - существенно уменьшилось количество гривны в свободном обращении. Соответственно, банки, чтобы удержать свою ликвидность, вынуждены активно привлекать депозиты в гривне по завышенным процентам", - заявил аналитик "Обозревателю".

"Рисковой игрой" назвал эксперт нынешние депозитные предложения банков. "Они, отказываясь продавать валюту, которую скупили, начали проводить очень рисковую игру с депозитами. Высокие ставки по депозитам могут им создать проблемы в будущем. И это уже заметно по отдельным банкам. Они фактически за счет новых вкладов стали выплачивать проценты по старым депозитам. А так как проценты завышены, то это создает эффект снежного кома, когда не хватает новых средств, чтобы выплатить комиссию по старым депозитам", - говорит эксперт.

По мнению Охрименко, итогом такой игры может стать введение временной администрации в банках с угрозой дальнейшего их банкротства. "В результате имеем риск банкротства небольших банков, которые привлекают депозиты по завышенным ставкам", - говорит аналитик.

Охрименко говорит, что "ставки по депозитам уже устали расти". По его мнению, ближе к Новому году стоит ожидать их снижения. "Банки не будут пересматривать ставки по депозитам. Пока. Но вот прекращать принимать праздничные депозиты будут очень активно. Прежде всего, это затронет крупные банки, они первыми откажутся от праздничных депозитов с повышенными ставками", - сказал он.

Так что период "легкой" наживы для некоторых вкладчиков может закончиться, едва только начавшись. И гарантии, что все из них смогут вернуть хотя бы свои вложенные деньги, становятся все слабее.