Видео дня
Банки: опыт и напутствия
Нестабильность мировой финсистемы однозначно влияет на состояние денежного климата в отдельных государствах. Не является исключением и банковский сектор украинской экономики, который, как известно, не может похвастаться положительными результатами. При этом уже сегодня становится понятно, что банковский кризис вот-вот вступит в украинские владения и сметет, как говорят, «одним махом семерых», а, может, и значительно большее количество финучреждений.
Новый банковский ликвидатор
Ввиду ожидаемых сложностей банковской отрасли в конце февраля Верховная Рада передала от Национального банка Фонду гарантирования вкладов физических лиц право вводить временную администрацию в неплатежеспособных банках и ликвидировать их.
Документ предусматривает введение понятий проблемного банка, который будет определяться по следующим критериям: снижение размеров регулятивного капитала на 10% и более в течение месяца, неуплата по обязательствам перед вкладчиками или кредиторами, срок которых наступил 5 рабочих дней назад и более. А также понятие неплатежеспособного банка по следующим параметрам: снижение регулятивного капитала на треть от нормы, неисполнение своих обязательств в течение 10 дней и более.
Как отмечают авторы законопроекта, по документу, проблемный банк, который не может привести свою деятельность в соответствие с требованиями НБУ, признается регулятором неплатежеспособным.
В соответствии с законом предусматривается, что Нацбанк принимает решение об отнесении банков в разряд проблемных или неплатежеспособных, осуществляет усиленный надзор за деятельностью проблемных банков, а Фонд гарантирования вкладов получает полномочия вводить временную администрацию в неплатежеспособных банках и ликвидировать их или продавать инвесторам для восстановления платежеспособности.
Кроме того, фонд также получает полномочия создавать на основе неплатежеспособного банка переходный банк для дальнейшей продажи инвестору, на который переписываются ликвидные активы материнского банка, и затем последний ликвидируется.
Опыт первой волны
Согласно отчетам финучреждений, потерпевшие от кризиса 2008-2009 годов банки и сегодня отнюдь не имеют блестящих финрезультатов. «Обозреватель» рнешил изучить опыт этих банков по их выводу из кризиса. Возможно, их опыт пригодится во время второй волны кризиса новых проблемным банкам.
Банк «плохих» активов
«Родовид Банк», к примеру, оздоравливало государство. В середине 2009 года финструктура была рекапитализирована за счет государственных средств. Причем меры по вытягиванию его из кризиса с легкостью можно назвать радикальными. Несмотря на это, в конце 2010 года у банка обострились проблемы с платежеспособностью. Позже вкладчикам выплачивались средства через «Ощадбанк».
А в апреле прошлого года глава Нацбанка Сергей Арбузов заявил о том, что НБУ намерен создать банк "плохих" активов на базе Родовид Банка, однако лишь для государственных банков. Так, на базе горе-финучреждения было принято решение создать санационную структуру. При этом новосозданный банк должен был продолжить работы по возвращению собственных активов, работу с проблемными активами государственных и рекапитализированных государством банков. Структура перестала выдавать кредиты и привлекать вклады. Эксперты же сегодня заявляют о том, что создание санационного банка на основе горемычного финучреждения не оправдало надежд.
Помощь от всемогущих
Печально известный банк «Надра» был рекапитализирован средствами украинского бизнесмена Дмитрия Фирташа. При этом изначально планировалась государственная инициатива по объединению активов и пассивов «Надра» с упомянутым выше «Родовидом». Что же получилось в итоге?
Фирташ осуществил свои планы, и в июле 2011-го выкупил 90% акций финучреждения, что позволило ему обрести относительную стабильность, и, судя по всему, с легкой руки инвестора без осложнений пережить грядущую финнестабильность.
Похожая ситуация происходила после кризиса и с «Укрсоцбанком» - после многочисленных попыток и предложений державы оздоровить и поднять банк, нашелся инвестор, который влил капитал в развитие финструктуры, что позволило ей оставаться на плаву.
Российская палочка-выручалочка
Иная схема оздоровления была применена по отношению к «Дельта Банку». Его спасало не государство. Данное финучреждение получила деньги от инвестора из России и благодаря этому неплохо пережило кризис. Другое дело, что ее бизнес – это, прежде всего, потребительские кредиты. По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, эти кредиты хотя создают много нервозности, но и приносят хороший доход. «Поэтому «Дельта» и может выплачивать высокие проценты по депозитам», - отметил эксперт.
На ошибках учимся
Как сообщил в эксклюзивном комментарии «Обозревателю» Охрименко, «Родовидбанк», «Укрпромбанк» и «Надра» спасали, как умели. «Сделали много ошибок. Но многие страны сделали аналогичные ошибки. Зато теперь уже таких проблем, как было с «Родовидом» или «Укпромбанком» не повторится», - считает эксперт.
Главная проблема этих банков, по его словам, - это массовая выдача кредитов в валюте. «Теперь уже кредитов валюте выдают мало. Как результат, если курс доллара и прыгнет, то на гривневые кредиты это не повлияет», - подчеркнул Охрименко.
Эксперт добавил, что очень многие небольшие банки лучше пережили кризис, чем большие, так как у них не было больших кредитных портфелей и соответственно мало проблемных кредитов.
2011 год: снова минус
Согласно финансовой отчетности банковских учреждений, 2011 год банковская система страны закончила с немалым убытком. При этом, как отмечает президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, 2011 год с убытком всего завершил 31 банк, однако именно убытки «Родовид Банка», «Укргазбанка» и «Укрсиббанка» были наиболее значительными и во многом повлекли формирование отрицательного финрезультата по системе в целом.
Согласно данным УАБ, по итогам 2011 года «Родовид Банк» получил убыток 1,399 млрд гривен, Укргазбанк - 3,614 млрд гривен, Укрсиббанк - 3,717 млрд гривен. Таким образом, суммарный убыток данных трех финучреждений за 2011 год составил 8,730 млрд гривен, а с учетом того, что большая часть банков в 2011 году работала прибыльно, общий отрицательный финрезультат по системе за этот период составил 7,708 млрд гривен.
Представляем читателям список убыточных финучреждений страны по состоянию на 1 января 2012 года по версии АУБ.
Кого убирают?
Если говорить о проблемах банковской отрасли, невозможно не затронуть вопрос ликвидации учреждений. По состоянию на 1 января 2012 года в Украине было зарегистрировано 198 банков, 21 из которых находился в состоянии ликвидации. При этом на 1 января 2011 года - 194 и 18 банков соответственно.
Ситуация икс: как быть сегодня
Сегодня банки в основном стараются снизить риск от девальвации гривны.
Во-первых, у большинства банков больше обязательств в валюте, чем активов в результате постановления Нацбанка о ведении валютообменных операций. По оценкам аналитика «Эрсте Банка» Марьяна Заблоцкого, размер дисбаланса достиг 8 млрд долларов, и при девальвации гривны, например на 10%, банки понесут убытки в 800 млн долларов. Также, как отметил Заблоцкий, банки активно продают розничные кредиты в иностранной валюте. Недавно банковский рынок начали активно покидать шведские и французские финучрежения. Иностранные банки стараются продать свой портфель валютных кредитов физических лиц украинским.
Второй серьезной проблемой для банков является кризис ликвидности национальной валюты. Интервенции НБУ на валютном рынке приводят к потерям гривневой ликвидности коммерческих банков. Процентные ставки по депозитам значительно превышают уровень инфляции, но и по кредитам соответственно, которые явно непривлекательные для клиентов.
При этом многие эксперты, соглашаясь с тем, что сейчас банковская система переживает не лучшие времена, говорят о том, что категорично заявлять о новой волне кризиса не стоит. «Прошлый год показал, что при эффективной и сбалансированной стратегии с правильной оценкой рисков можно добиться положительного результата даже в тяжелые времена», - утверждает генеральный директор PlatinumBankа Грег Краснов.
По его словам, в целом в этом году банкам придется больше времени уделять своим кредитным портфелям, так как на рынке сейчас довольно нестабильная ситуация, и кредитоспособность заемщиков может значительно снизиться, потянув за собой вниз и качество портфеля.
Первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин в свою очередь отмечает, что признаки финансовой и банковской нестабильности сегодня можно распознать благодаря специальной банковской терминологии.
«Так, если ранее мы использовали для выражения успешности термины сродни «процент роста кредитного портфеля», «количество точек продаж», «доля активов в системе» и так далее, то сейчас намного актуальнее такие термины как «рентабельность бизнеса», «покрытие административных затрат комиссионными доходами», «рентабельность каждой точки, каждого подразделения», «уровень ликвидности», «диверсификация активов и пассивов», - утверждает он.
По словам Крапивина, исходя из этого, банки и действуют в настоящий период: сокращают нерентабельные точки продаж, увеличивают тарифы, снижают размеры концентрации риска на одном заемщике, тщательнее мониторят кредитный портфель, быстрее и острее реагируют на просрочки. Помимо этого, сегодня финучреждения постоянно ищут новые возможности заработка, в том числе входя в продуктовые ниши, которые ранее считали неперспективными, оптимизируют административные расходы, а также затраты на персонал.
К слову, следует отдельно упомянуть еще одно очень важное направление – снижение рисков по активным операциям и активная работа с проблемной задолженностью. Всё труднее становится заемщику получить банковское финансирование на своих условиях, банки не готовы поступаться требованиями, связанными с минимизацией риска.
Также, как утверждают эксперты, одним из направлений минимизации затрат служит автоматизация бизнес-процессов, снижение затрат путем внедрения новых технологий.
«Например, введение электронного документооборота, организация совещаний путем видеоконференций», - приводят примеры аналитики.
Для некоторых перспективным направлением становится аутсорсинг отдельных процессов и функций: это может быть кол-центр, юридическое сопровождение, даже управление делами.
В общем и целом, как говорят аналитики, происходит то, что и должно было произойти: качественные изменения вышли на первый план, количественные отошли на второй. И это должно со временем привести к повышению эффективности работы всей банковской системы Украины.
Но в данной ситуации участники банковского рынка напоминают и о том, что не стоит забывать и о клиенте. Когда клиенты получают действительно качественные продукты и сервисы, они довольны обслуживанием и готовы снова и снова возвращаться – это прямая дорога к успеху.
Эксперты рекомендуют банкам уделять больше внимания качеству обслуживания, выводу простых продуктов и модернизации своих сервисов и систем. Все это поможет финучреждениям получить дополнительные операционныедоходы, статьи которых в прошедшем году оставляли желать лучшего.