Кредитно-депозитные особенности января

Нынешний 2012 год уже идет полным ходом, но некоторые депозитные акции 2011 года все еще продолжают действовать. При этом обычные, неакционные, вклады зачастую не только не уступают, но и опережают их по уровню доходности. Кредитная политика банков также остается пока на прежнем уровне, но, как прогнозируют эксперты, ввиду снижения доверия населения к банковской отрасли спрос на денежные займы постепенно снижается.

Видео дня

«Обозреватель» проанализировал уровень процентных ставок на потребительские кредиты, а также выяснил, какие учреждения дают возможность получить вкладчикам наибольший доход.

Прибыльные вклады

До конца января 2011 года в некоторых банках еще действуют новогодние и рождественские депозитные акции, по которым вкладчикам предлагают повышенные проценты или же различные бонусы в виде прибавок к ставкам. Кроме этого, как обычно, банки не ограничиваются повышенными ставками и включают в акционные предложения по депозитам и разнообразные неценовые сюрпризы, и дополнительные возможности для вкладчиков.

К примеру, в некоторых банковских учреждениях программа лояльности по вкладам действуют до конца февраля. Кое-где предлагают двойные акционные депозиты с использованием инвестирования в фонды.

Помимо этого, январские депозиты примечательны своей «дружественностью» - за привод в банк друга дают дополнительную прибавку процента к вкладу. Помимо этого, сегодня многие учреждения предлагают уже вклады, приуроченные к Чемпионату Европы по футболу.

Стоит отметить, что в целом акции с подарками будут интересны, скорее, тем вкладчикам, которые уже и так решили открыть вклад в этом банке, и просто получат приятный сюрприз – ведь подарок, чаще всего, не является важным фактором при выборе банка для открытия депозита.

Однако наиболее распространенными традиционно остаются акционные депозиты с повышенными ставками или бонусные прибавки к действующим в банке стандартным вкладам. В праздничный период конца 2011-го и начала 2012-го особо популярными у банков оставались розыгрыши надбавок к уже действующим стандартным вкладам, многие из которых продолжают действовать и в январе.

Соответственно, желающим заполучить депозит с новогодними ставками придется поторопиться – самые выгодные акционные вклады можно оформить до конца января 2012-го, и лишь единичные предложения действуют до февраля-марта.

С другой стороны, гнаться за акционными ставками – не лучшее решение. Ведь условия по стандартным вкладам в некоторых банках в начале января 2012-го не уступают лучшим акционным предложениям.

По данным компании «Простобанк консалтинг», средние ставки по вкладам в нацвалюте не превышают 16%, а в долларах – 7,3%.

При этом отдельные структуры предлагают вклады под 25% в гривне и под 10% годовых в долларах.

Спрос на депозиты угасает

По оценкам экспертов, спрос на депозитные вклады в январе 2011 года существенно не изменился, хотя существует тенденция к снижению доходности. «С начала года ставки в национальной валюте по краткосрочным депозитам (на 1-2 месяца) уже были пересмотрены в сторону снижения и такая тенденция на данном этапе сохраняется, так как ситуация с ликвидностью на рынке постепенно улучшается», - отметила директор департамента розничного бизнеса «ЭрстеБанка» Татьяна Надточий.

Основным фактором своеобразной стагнации участники рынка называют праздничный период, который заключает в себе множество выходных. «В начале текущего года ввиду определенной стабилизации ситуации с ликвидностью банковской системы и соответствующего снижения стоимости ресурсов на межбанковском рынке наметилась тенденция к снижению доходности депозитных продуктов. В первую очередь – краткосрочных депозитов в национальной валюте, по которым в конце прошлого года многие банки предлагали высокий уровень доходности и различные акционные условия. Кроме того, с начала года наблюдается постепенное снижение доходности валютных вкладов, продиктованное увеличением размера обязательного резервирования по таким вкладам со стороны НБУ», - рассказал нам заместитель директора департамента розничного бизнеса «Пиреус Банка» Александр Гниленко.

По его мнению, не последнее значение в снижении спроса на депозитные продукты имеет правительственный запрет на кредитование в иностранной валюте. Эксперт отметил, что в текущем году по-прежнему наиболее доходным будет оставаться классический вклад в гривне с выплатой процентов в конце срока. «При этом, учитывая текущую ситуацию на рынке, можно прогнозировать постепенное снижение уровня доходности гривневых депозитных продуктов до уровня середины прошлого года уже к маю-июню текущего года», - отмечает Гниленко.

Помимо этого, ввиду наличия у населения существенных девальвационных ожиданий, актуальными становятся мультивалютные вклады с возможностью перевода суммы вклада из одной валюты в другую без каких-либо ограничений. Хотя такого рода депозитные продукты обычно имеют существенно более низкую доходность в сравнении с классическим гривневым вкладом, они будут иметь определённый спрос у населения.

В настоящее время наблюдается определенная фиксация темпов привлечения клиентской и ресурсной базы ввиду определенной стабилизации уровня процентных ставок по депозитным продуктам. Как рассказал «Обозревателю» директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко, на протяжении января наблюдается сокращение количества клиентов. «В январе количество клиентов уменьшилось, что является стандартной ситуацией для этого месяца. Спрос на банковские продукты значительно снижается в январе», - сказал он.

При этом заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин солидарен с коллегами, но прогнозировать ситуацию с клиентами в будущем не берется. «Пока невозможно об этом говорить – в начале января всегда традиционное затишье», – говорит эксперт.

Надо отметить, что, согласно данным банков, в начале года также увеличились процентные ставки по валютным вкладам в среднем на 1,5%-2%. Эксперты говорят о перспективе повышения процентных ставок на длительные сроки банками во всех валютах.

Кредитные дела

В 2011 году кредиты с плавающими ставками набирали популярность среди банков: если в январе 2011-го такие займы, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» предлагали шесть учреждений из числа 50 лидеров по активам, то к началу 2012 года их стало уже 12. При этом эксперты отмечают тенденцию к повышению кредитных ставок. «Что касается кредитования, в целом на рынке наблюдается тенденция к увеличению ставок, в основном среди той категории банков, которые приостановили кредитование в конце 2011 года» - говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса «Пиреус Банка» в Украине Александр Гниленко.

Но существенных изменений на данный момент в кредитовании не отмечается. «Относительно ставок по кредитам, то они не претерпели существенных изменений, хотя тенденция мягкого поднятия процентной ставки по некоторым существующим и новым заемщикам продолжается. В настоящее время внешние рынки по-прежнему остаются закрытыми. При таких условиях приходится рассчитывать на дорогой внутренний ресурс, что не даст возможности ощутимо снизить ставки кредитования в ближайшем будущем», - считает заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

При этом ряд экспертов считают, что банковскую сферу ожидает сокращение кредитующих структур. «Думаю, что количество активно кредитующих банков значительно снизится, но, тем не менее, банки со стабильной ситуацией с ресурсами будут продолжать кредитование» - комментирует ситуацию директор департамента розничного банкинга «Укргазбанка» Антон Косторниченко.

Ставки плывут

Ориентация на плавающую ставку по кредитам всех видов – знаковая тенденция для кредитного рынка. Сегодня такие ставки наиболее распространены в ипотечном кредитовании – здесь их используют 12 из 26-ти кредитующих банков из числа 50-ти лидеров по активам. В автокредитовании плавающие ставки применяют семь из 32-х кредитующих учреждений, а в потребительском кредитовании (под залог недвижимости) – восемь из 28-ми банков.

На первый взгляд, плавающая ставка удобна и для заемщика: по сравнению с ситуацией, когда банк может в одностороннем порядке изменять процентную ставку, «плавающий» вариант более прозрачен и прогнозируем для заемщика. Да и о валютных рисках в таком случае можно не беспокоиться – за исключением некоторых продуктов, в условия которых банки закладывают риск изменения курса в механизм расчета плавающей ставки.

Сегмент автокредитования - самая динамично развивающаяся часть украинского кредитного рынка. «Большинство банков выбрали направление автокредитования в качестве приоритетного. При относительной краткосрочности данного актива (средний срок погашения автокредитов составляет 2,5-3 года), такой кредит обеспечен залогом, что снижает его риски, по сравнению с кредитами наличными и потребительскими кредитами на товары», - поясняет, начальник управления развития кредитных продуктов «VAB Банка» Светлана Фридрихсон.

Действительно, кредиты на авто предлагает наибольшее количество банков: в начале 2012 года такие предложения отмечены у более у 30 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Но, пожалуй, самым ожидаемым и наиболее заметным событием в автокредитовании можно считать появление на рынке предложений с нулевым первоначальным взносом в конце 2011 года, которые сохранились и сегодня. Впрочем, эксперты все еще считают предложение кредитов без первоначального взноса скорее рекламным ходом со стороны отдельных банков, чем наметившейся тенденцией. Ведь получить такой кредит могут далеко не все, а лишь единичные заемщики.

Ипотечные кредиты по праву могут претендовать на звание самого большого разочарования 2011 года, которое плавно вторглось и в год 2012-й. Обещанного ипотечного удешевления так и не произошло. Средние ставки по таким кредитам сегодня колеблются в пределах 19-22% в зависимости от срока кредитования. Остается только надеяться на лучшее.

В отличие от ипотеки, для потребительского кредитования конец 2011-го и начало 2012 года вполне положительное. «В целом розничное потребительское кредитование в последнее время активизировалось. По оценкам наших специалистов, количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными», - рассказывает директор по маркетингу и развитию продуктов «Платинум банка» Анджей Олейник.

В итоге, к началу 2012 года, по данным компании “Простобанк Консалтинг”, 13 учреждений из числа 50-ти лидеров по активам выдавали беззалоговые кредиты наличными, и еще 28 – под залог недвижимости или автомобиля. В начале 2011 года таких учреждений всего было 7 и 16 соответственно.