Видео дня
Украинцам снова начнут давать кредиты: МЭРТ предложило решение
Министерство экономического развития и торговли Украины предложило банкам выдавать кредиты компаниям и гражданам не под залог имущества, а под доверительную собственность. Чиновники уверенны, что такие изменения оживят кредитование, поскольку решат главную проблему, мешающую этому, — недоверие к заемщикам из-за слишком большого процента невозвратов (45-50%).
Об этом сообщает UBR.
Разница между двумя способами кредитования достаточно существенная. К примеру, когда банк оформляет кредитную покупку, например, машины под залог авто, у него автоматически возникает два совладельца — человек-заемщик и банк-кредитор. Но если то же приобретение будет оформлено новым способом, то единственным владельцем автомобиля будет банк, а транспортное средство будет предоставляться водителю в доверительное управление — он будет водить его по доверенности. Пока человек полностью не погасит кредит, машина не станет его собственностью и будет принадлежать банку. Схема несколько напоминает финансовый лизинг, долгие годы практикуемый украинскими лизинговыми компаниями.
Такой подход не дает возможности заемщику втихаря выводить залоги, перепродавать их на стороне и оставлять банки ни с чем — к такой практике прибегали очень многие юридические и физические лица в последние годы.
Читайте: Украинцам пообещали дешевые кредиты
В МЭРТ надеются, что новый механизм позволит решить проблему недоверия между банками и заемщиками, которая возникла в разгар кризиса. В этой связи ведомство уже подготовило два законопроекта, описывающие механизм доверительной собственности. Одним вносятся дополнения в Налоговый кодекс, а вторым — еще в семь действующих законов. Во многом предложения министерства дублируют содержание законопроекта №4188, направленного на внедрение права доверительной собственности и уже зарегистрированного в Верховной Раде. Но принципиальное отличие проекта МЭРТ — нормы, предусматривающие отсутствие налогов по операциям с объектами (залогами), переданными в доверительное управление.
Следует отметить, что механизм доверительного управления сводит к минимуму риски банков. Как только заемщик перестает платить, скажем, по ипотечному кредиту, банк может мгновенно выселить его из залоговой квартиры, находящейся в доверительном управлении. Ведь человеку не принадлежит это жилье, и он им пользуется как квартиросъемщик.
"Возможно, из-за наличия подобных жестких норм на том же рынке лизинга авто в Украине, лизинг и не стал популярен. В лизинг в Украине приобретается около 5% авто, тогда как в кредит — 20-25%", — отметил управляющий партнер юридической фирмы Pravovest Глеб Сегида.
В свою очередь исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова считает, что риски кредиторов лишь уменьшаются, но не сводятся на нет.
Читайте: Кредиты втридорога: сколько украинцы переплачивают за займы
"Данный инструмент не исключает возможности опротестовать право на собственность в суде, что может растянуться на долгие годы разбирательств", — убеждена она.
Как заверяют в НАБУ, согласно статье 319 Гражданского кодекса, владелец имеет право пользоваться и распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Эта норма не пересматривается ни в законопроекте депутатов, ни в проекте МЭРТ.
Предлагаемые министерством (как и народными депутатами) изменения уточняют понятие доверительной собственности, расписывают, что может быть объектом доверительной собственности (исключены ценные бумаги и корпоративные права), когда право на доверительную собственность возникает, как им распоряжаться, последствия нарушения обязательств должником, процедуру взыскания объекта доверительной собственности и ряд других нюансов.
Несмотря на все предложения, финансисты и юристы отметили, что они вводят в основном общие рамки нового механизма.
Читайте: В Украине снова начнут выдавать кредиты
Эксперты выделили лишь несколько моментов, защищающих кредиторов. В первую очередь, они отметили дополнения, предусматривающие обязательное взыскание объекта доверительной собственности в случае банкротства должника и ликвидации юридического лица (если иное не будет прописано в договоре и не будет ему противоречить).
"Это во много усиливает преимущества для кредитора", — подчеркнул член правления — директор по рискам банка "Кредит Днепр" Олег Пахомов.
Нормы об обязательном взыскании появятся и в Гражданском кодексе, и в законе "О возобновлении платежеспособности должника", где параллельно запретят вводить мораторий на обязательное взыскание залога и на действия банка по взысканию залога (объекта доверительной собственности).
Банк сможет очень быстро вернуть себе имущество, находящееся в доверительном управлении, — достаточно заемщику просрочить кредитный платеж на 20 дней. А если речь будет идти о жилье, времени будет еще меньше: уже через 10 дней после уведомления о выселении, заемщиков смогут совершенно законно выставить на улицу.
Читайте: Осталось чуть-чуть: в НБУ рассказали, когда банки начнут давать кредиты
Однако Сегида назвал данные сроки чрезмерно жесткими. Он опасается, что при таких правах банки будут отказывать должникам в реструктуризациях кредитов и вообще не будут идти им на встречу при возникновении временных финансовых трудностей.
"Это еще раз показывает, что многое отдается на откуп самому рынку — законодатель дает новый инструмент, а там уже как участники рынка договорятся. И только после сформированной практики, возможно, будут вноситься правки", — отметил эксперт.
Важный момент для банков и заемщиков — налоговый вопрос. Залоги не будут использоваться для погашения налоговых долгов и не будут считаться продажей товара, требующей уплаты налогов. Операции по передаче имущества в доверительную собственность банку, а потом обратно заемщику после погашения всех долгов, также не будут облагаться налогами.
"Стороны будут нести расходы лишь на услуги государственного регистратора при переоформлении документов, — подчеркнул Сегида.
Читайте: Впервые с 2015: украинскому бизнесу пообещали оживить кредитование
Такой подход, по словам экспертов, позволит не только не вводить дополнительных комиссий, но даст немного снизить процентные ставки по кредитам.
Кроме того, разработчики законопроектов попытались защитить заемщиков. Так, в случае введения в банке временной администрации, правила использования объекта доверительного управления меняться не будут: если заемщик выплатит кредит, то он станет единственным владельцем имущества. При банкротстве банка оно не будет включаться в ликвидационную массу.
Эксперты считают, что указанные законопроекты о доверительной собственности вполне могут быть приняты Верховной Радой. Вместе с тем они пока не могут гарантировать, что новые правила сразу же заработают на практике, по крайней мере при кредитовании населения. Под описанными выше правилами могут подписаться разве что предприятия, рассчитывающие на снижение при этом процентных ставок по кредитам.
"Что касается, например, ипотечного кредитования, то в ближайшие годы украинцы не начнут оформлять кредиты по схеме доверительного управления. Заемщики расценят условия как слишком жесткие", — уверен Сегида.
Читайте: НБУ обвинил Раду в саботаже возобновления кредитования
Пахомов, в свою очередь, убежден, что новый механизм не изменит ситуацию с невозвратами по кредитам без глобальной реформы судебно-правовой системы, которая все еще содержит возможности для злоупотреблений.
Как сообщал "Обозреватель", в Верховной Раде Украины зарегистрирован законопроект о повышении доверия между банками и их клиентами (№6027), направленный на стимулирование кредитования национальной экономики.