Блог | Национальный банк не понимает?
Недавно в НБУ заявили, что розничное потребительское кредитование должно стать катализатором развития банковской системы. То есть кредитование людей, а не предприятий-производителей.
По мнению директора Департамента финансовой стабильности Национального банка Виталия Ваврищука, который ссылается на проведенный в 1 квартале 2017 года опрос банков, 88% банкиров ожидают роста кредитного портфеля населения в течение следующих 12 месяцев. И это самые оптимистичные ожидания за более чем два года исследований. Год назад (в I квартале 2016 года), прироста кредитования граждан ожидали 51% опрошенных банкиров, а в начале 2015 года – всего 13%.
Представитель Нацбанка считает, что для этого в Украине есть все предпосылки: рост доходов населения, отложенный спрос и снижение процентных ставок по кредитам.
Безусловно, хорошо, когда люди могут получить дешевый кредит. В росте розничного кредитования нет ничего плохого, если система сбалансирована и хорошо развивается самое важное – инвестиционное кредитование бизнеса.
Но если не развивать собственное производство в Украине, население будет покупать импортные товары. А это – рабочие места и доходы бюджета в других странах и безработица и обнищания украинцев. И дальнейшее ухудшение торгового баланса, а следовательно – угроза очередного падения гривны ...
Вспомним 2006-2008 годы. Перед самым "сдуванием" мирового финансового пузыря "кредитный бум" накрыл и Украину. Люди начали отдавать предпочтение не сбережениям, а так называемой "жизни в долг". Украинцы почему-то наивно поверили, что это и есть настоящий экономический рост – можно ничего не производить, а жить все лучше. Хотя тогда весь мир уже приближался к общему финансовому кризису. И умные люди об этом даже говорили вслух. Как писал Джордж Сорос, "музыка закончилась, а они еще танцевали".
Причина нашего тогдашнего кредитного бума – приход иностранных банков с дешевыми "горячими" деньгами, которые они, конечно же, не предоставляли в качестве долгосрочных займов украинскому бизнесу. Для увеличения кредитования банки предоставляли кредиты, в том числе и в иностранной валюте на очень лояльных условиях (без первоначального взноса, без справки о доходах), стимулируя, прежде всего, потребительское кредитование. И люди покупали преимущественно импортные товары.
Склонность населения к кредитованию, в частности, в иностранной валюте, создала огромные риски для всей системы.
Тогдашние ошибки Национального банка, как регулятора, что не смог сдержать рост кредитования населения и создать условия для дешевого кредитования отечественной промышленности, стоила экономике в целом и гражданам Украины очень дорого. Глубина последних двух кризисов во многом является результатом значительных проблем в финансовой системе. Можно даже сказать, что ошибки в развитии нашей банковской системы и отсутствие промышленной политики нанесли ущерб украинской нации не менее, чем война на Донбассе и потеря Крыма.
Очень жаль, что сегодня в НБУ лишь констатируют положение вещей, при котором перспективы у потребительского кредитования еще есть, а у долгосрочного инвестиционного кредитования – нет. Это означает дальнейшую деградацию отечественной промышленности, превышение импорта над экспортом, дефицит валюты и риски дальнейших падений гривны. А значит – дальнейшее обнищание населения.
И Нацбанк с Правительством ничего не делают, чтобы изменить ситуацию. А Департамент финансовой стабильности должен не просто констатировать дальнейший рост потребительского импорта, а сконцентрироваться на создании долгосрочных условий для кредитного стимулирования развития украинского производства и расширения экспорта с высокой добавленной стоимостью. Только это может стать надежной долгосрочной основой финансовой стабильности Украины.
