Депозитно-кредитные танцы

Осенью внимание украинцев к банкам вновь усиливается. Одни хотят получить кредит для покупки автомобиля или квартиры, а другие изучают условия депозитных программ, чтобы определиться в какой валюте, на какой срок и под какую процентную ставку доверить финучреждению свои сбережения. Какие условия нынче предлагают банки по кредитам и депозитам и стоит ли ожидать роста/падения процентов по основным банковским продуктам, знает "Обозреватель".

Видео дня

Летне-осенняя картина

В последнее время доверие населения к банковским услугам растет, отмечают эксперты и банкиры. Такие выводы можно сделать как минимум на основании двух факторов.

Во-первых, украинцы не боятся хранить своих сбережения на депозитных счетах в банках. Так, по информации НБУ, по состоянию на 1 июля 2013-го было открыто 194,8 млн. счетов клиентов, из которых 140,2 млн. текущих и 54,6 млн. депозитных. Как отмечает регулятор, 98% от всех открытых счетов - это счета физических лиц, где 136,3 млн. текущих счетов и 54,5 млн. депозитных.

По подсчетам Нацбанка, за первое полугодие нынешнего года общее количество открытых счетов физлиц выросло на 11,7 млн., в том числе - текущих счетов в нацвалюте - на 9,3 млн., текущих счетов в инвалютах - на 1,7 млн., депозитных счетов в нацвалюте - на 0,95 млн.

По данным НБУ, на период 1 июля 2013-го всего на срочных депозитах частных лиц хранилось 319,8 млрд. гривен, а на текущих счетах и вкладах до востребования - 88,2 млрд. гривен. Иначе говоря, за первое полугодие нынешнего года вклады физлиц выросли на 44 млрд гривен, причем такая положительная динамика была обеспечена за счет вкладов в нацвалюте.

Таким образом, аналитики Нацбанка пришли к выводу, что "в среднем одним жителем Украины открыто по три счета, в том числе, один депозитный".

Во-вторых, благодаря росту объема привлеченных депозитов банки улучшают свою ликвидность. И это, в свою очередь, позволяет финучреждениям, за счет получения средств на внутреннем рынке и отсутствия необходимости оформления займов на внешних рынках, активизировать кредитование и даже несколько смягчать свою кредитную политику, отмечают аналитики. Данные тренды подтверждает и статистика Нацбанка. По информации регулятора, только в июле 2013 года банки выдали частным лицам новых кредитов на 11,6 млрд. гривен. То есть, больше, нежели в июле, на 26% или на 2,4 млрд. грн.

По наблюдениям НБУ, июльская активизация кредитной политики финучреждений стала возможна благодаря существенному росту объема потребкредитов (на 2 млрд. - до 9,5 млрд. гривен) и небольшому увеличению объема выданной ипотеки (на 123 млн. - до 331 млн. гривен).

Интересно отметить, что июльский всплеск кредитования не является самым большим в первом полугодии. Наилучшие результаты в этом плане показал апрель-2013, когда в целом населению было выдано кредитов на сумму 12,6 млрд. гривен. Остается добавить, что за предыдущие 12 месяцев банки выдали в среднем кредитов на сумму 8,5 млрд. грн. в мес.

Как отмечают аналитики, рост доверия населения к банковским продуктам не может не радовать, так как является одним из индикаторов устойчивости финансовой системы в целом. Однако смягчение кредитной политики отдельных финучреждений настораживает, так как слишком неосторожный выбор клиентов для предоставления займов может сыграть с банками злую шутку через год-два в виде роста портфеля просроченных кредитов.

И в этом отношении нельзя не обратить внимания на следующую статистику Нацбанка. По состоянию на 1 августа 2013-го, доля просроченных кредитов в банках составила 9,07% от общей суммы выданных займов. Это означает, с начала нынешнего года количество просроченных кредитов в абсолютном значении выросло на 5,58% - до 76,566 млрд. гривен.

Однако если не говорить о рисках и проблемах, которые могут ожидать банковскую систему в долгосрочном периоде, прогнозы экспертов касательно самочувствия финучреждений в ближайшие полгода оптимистичны: никаких форс-мажоров не ожидается, и банки будут работать традиционно, в условиях роста сезонной деловой активности.

Депозиты и кредиты в красках

Несмотря на рост доверия населения к банкам и активизацию кредитования со стороны финучреждений, нельзя сказать, что эти факторы как-то существенно отразились на условия предоставления банковских продуктов. В одном случае ставки по кредитам и депозитам немного дешевеют, в другом случае – дорожают. И все эти движения происходят в пределах 1-2%.

Давайте же разберемся, какие условия сегодня предлагают украинские банки на депозитно-кредитном рынке.

Для начала изучим средние реальные ставки ипотечного кредитования. Согласно исследованиям компании "Простобанк Консалтинг", за летние месяцы крупнейшие банки Украины немного снизили процентные ставки по кредитам на вторичке. По состоянию на 4 сентября 2013-го, финучреждения предлагают следующие условия кредитования на вторичном рынке жилья.

Далее – кредитование на первичном рынке жилья. По наблюдениям компании "Простобанк Консалтинг", в этом сегменте банковских услуг также произошло небольшое снижение средних реальных ставок. Так, по состоянию на 15 августа 2013-го, крупнейшие финансовые учреждения предлагают клиентам оформить кредит под годовую ставку, чуть выше 20%.

Еще один сегмент банковского кредитования – выдача кредитов на покупку б/у авто. Аналитики компании "Простобанк Консалтинг" отмечают, что этим летом кредитование подержанных машин стало несущественно дешевле – в пределах 1%. Так, по состоянию на 29 августа 2013-го, крупные финучреждения страны могли оформить для желающих автокредит в среднем под 25% годовых.

И, наконец, еще один востребованный украинцами банковский продукт – кредитование новых авто. В компании "Простобанк Консалтинг" пришли к выводу, что этот сегмент автокредитования немного подорожал. Поэтому, по состоянию на 9 сентября 2013 года, условия автокредитов от крупнейших банков выглядят следующим образом.

Напоследок, нельзя не упомянуть о том, как обстоят дела с депозитными предложениями. В компании "Простобанк Консалтинг" отмечают, что в начале осени средняя реальная доходность по различным депозитам начала немного расти. В основном такой рост касается вкладов в гривне и с долгосрочным периодом. Остальные же депозитные предложения в нацвалюте изменились в процентных ставках незаметно - в пределах 0,1%. В целом, по состоянию на 2 сентября 2013-го, крупнейшие банки Украины разработали следующие условия депозитных программ.

В целом, если проследить основные линии изменений процентных ставок по депозитам и кредитам, то можно заметить, что в начале осени займы в основном немного дешевеют, за исключением кредитов на новые авто, а программы по вкладам, наоборот, дорожают. И если ситуация в финансовом секторе до конца года останется стабильной, а эксперты не ожидают каких-либо форс-мажоров, то средние реальные ставки по упомянутым программам окажутся на том же уровне или изменятся примерно в пределах 1-2%.