Как сэкономить на страховке

Как получить недорогой полис, покрывающий только интересующие риски.

Видео дня

СК нашли выход из ситуации, предложив клиентам комплексные страховыепродукты. "Комплексные программы страхования подойдут представителямкорпоративного сегмента, которые нуждаются в защите от рисков, новместе с тем вынуждены работать в условиях ограниченных бюджетов",—говорит Ксения Белавина, руководитель направления по работе скорпоративными клиентами СК.

Начинка продукта

Индивидуальность подхода к разработке комплексного страховогопродукта заключается в оценке андеррайтером рисков каждого клиента.Например, для строительной компании актуальным будет страхованиеспецтехники. Программа будет включать страхование техники кактранспортного средства (КАСКО) и как имущества. Таким образом,обеспечивается непрерывность защиты застрахованных объектов: принаступлении страхового случая отпадает необходимость выяснения, в какойконкретно ситуации (движении техники по дороге или работы настроительной площадке) произошел убыток. В случае, когда спецтехникастрахуется по одному договору как транспортное средство, а по другому —как имущество, подобный спор может возникнуть. Тем более если эти двадоговора будут подписаны на различных условиях или, еще хуже, в разныхСК.

Первыми, кто заинтересовался комплексными программами страхования,стали представители банковской сферы, производственные предприятия,лизинговые, логистические и телекоммуникационные компании

Для производственных предприятий брокеры предложат другой продукт —страхование имущества, включая простои и поломку оборудования. "При"гибели" имущественного комплекса происходит полная или частичнаяостановка производства, соответственно, предприятие перестаетгенерировать прибыль, — объясняет Мария Герман, директор по развитиюстрахового брокера. — Согласно обычному договору страхования имущества(на случай пожаров, стихии, противоправных действий и т.д.), СКвозместит клиенту только прямые убытки. При страховании имущества вкомплексе с простоем клиенту возмещается и недополученная прибыль запериод восстановления имущественного комплекса. Тем самым предприятиене нарушает своих финансовых обязательств перед внешними (поставщики,банки) и внутренними (персонал) контрагентами из-за снижения прибылиили убытков".

Пункты экономии

В первую очередь экономия достигается за счет исключения из договораненужных клиенту рисков. Например, при страховании имущественногокомплекса, расположенного в Киеве, риск его уничтожения от селей илипадения другого объекта крайне низкий, соответственно, от него можноотказаться. Зато риск пожара, подтопления и ущерба от действий третьихлиц более вероятен. Во-вторых, СК охотно идут на предоставление скидокот 10 до 20% клиентам, которые покупают у них несколько полисов. "Присоставлении комплексного пакета все риски по входящим в него видамстрахования детально пересматриваются, что позволяет исключитьненужные, сделать покрытие более экономичным и гибким, — рассказываетг-жа Белавина. — Некоторые виды, например медицинская страховка, витоге становятся бонусом для клиента, так как в начале периодастрахования он получает выгодную цену, а по истечении срока действиядоговора оказывается, что заплаченная премия является мизерной частьюстраховых выплат. В среднем речь идет о сотнях тысяч гривен для обычныхвидов страхования, а если в программу включены банковские риски имедицина, то суммы экономии увеличиваются до нескольких миллионовгривен". По словам директора по страхованию брокерской компанииConsoris Анны Пискаревой, нередко для привлечения крупного клиентастраховщики готовы уступить 25–40% премии, при этом сохраняя объемстрахового покрытия приемлемым для клиента.

За комплексом — к брокеру

Инициаторами создания индивидуальных программ стали страховыеброкеры. СК невыгодно тратить время своего персонала на разработкупродукта, удовлетворяющего требования лишь одного клиента. А вотброкеры, получая от клиента вознаграждение, заинтересованы в том, чтобыстраховой продукт обеспечивал ему максимальную защиту. "СК пока непредлагают напрямую клиентам комплексные договоры, — говорит МарияГерман. — Сам бизнес страховых компаний построен на подходе к клиентамкак к потоку запросов, и времени для создания индивидуального договорау СК нет".

До кризиса корпоративные клиенты в первую очередь страховали свойавтопарк по программам КАСКО, "автогражданка" и страхование водителейот несчастного случая. Затем было востребовано страхование имуществапредприятия (как правило, на этом настаивали банки при передачеобъектов в залог) и медицинское страхование персонала. Учитываятребования банков страховать залоги в аккредитованных СК, клиентамнередко приходилось иметь дело с двумя-тремя разными страховщиками.Сейчас платежеспособность многих СК, в том числе и занимающих первыестрочки рейтингов, стала крайне низкой, задержки выплат превратились втенденцию. Поэтому потенциальные клиенты столкнулись с необходимостьюправильного выбора страховщика, а анализ финансового состояния СКтолько на основании информации из открытых источников будетнеобъективным. Вместе с тем брокеры более осведомлены о надежности СК изаинтересованы в сотрудничестве с платежеспособными страховщиками."Брокер не только помогает заключить страховой договор, но и постояннопроводит мониторинг предложений на рынке страховых услуг с целью найтинадежную и более дешевую альтернативу, — поясняет Юрий Никаненок,страховой брокер. — Нередки случаи, когда уже при подписанном идействующем договоре мы обращаемся к страховщику с предложением снизитьтарифы для клиента". Однако потенциальным клиентам следует учесть, чтозаниматься разработкой индивидуального комплексного продуктастраховщики будут только для крупных предприятий с миллионнойстоимостью рисков. Навстречу, к примеру, владельцу кафе СК скорее всегоне пойдет. Источник: Статус