Видео дня
Как в Украине обеспечить свою старость?
К сожалению, большинство украинцев живет сегодняшним днем и не задумывается о такой далекой перспективе как пенсия.
А зря... Ибо не только пенсионное будущее нашетуманно, но уже и настоящее. По заверениям наших чиновников, средняяпенсия в Украине с 1 декабря будет 1130 грн. Мы не обсуждаем, много этоили мало. Это и так понятно. Нас заботит другое: откуда берутся этиденьги. А берутся они с зарплат работающих (понятное дело, система-тосолидарная, то есть сборы падают в общий котел и распределяются понуждающимся), а также из бюджета. Учитывая, что по прогнозам экспертовООН, доля пенсионеров в населении Украины к 2050-му году вырастет с 26до 38%, а доля работоспособного населения, наоборот, снизится с 70 до61%, сложно представить, откуда пенсионный фонд и дальше будет братьденьги на выплату пенсий. Те же эксперты ООН говорят, что к 2025 годуколичество пенсионеров и работающих людей сравняется, а значит,фактически, 1 работающий будет кормить одного пенсионера. Думаете,хорошо будет кормить?
Какая пенсия ждет наших детей — страшно представить, о внуках вообщеумолчим. Но решение проблемы есть. Весь мир давно копит себе пенсиюзаранее. Чем мы хуже? У нас давным давно работают банки, где можнокопить на сытую старость с помощью депозитов. Есть и страховыекомпании, которые предлагают долгосрочные страховки. А с 2004 года вУкраине появились еще и пенсионные фонды, специально предназначенныедля сбережений на светлое будущее. Мы решили разобраться в нюансах всехтрех схем и нашли их достоинства и недостатки.
Накопительное страхование жизни
Один из способов получить в старости достойную пенсию —накопительное страхование, когда вы в течение 10—20 лет делаете взносы,а затем по окончании срока вы получаете накопленную сумму и доход.Страховые компании (СК) обычно гарантируют клиентам минимальнуюдоходность, но по закону обещать больше 4% годовых нельзя. Правда, напрактике СК зарабатывают больше — даже в кризисные 2008—2009 годы доходмногих компаний был на уровне 12—15% в год и даже выше.
Плюс и минус. Но главная фишка накопительногострахования жизни — наличие страховой защиты на случай смерти,инвалидности или критического заболевания. То есть вы копите деньги,получаете прибыль, а еще и застрахованы — если с вами что-то нехорошееслучится, вы или ваши родственники получите выплату, даже если внесеныеще не все платежи. Недостаток этой «страховой» фишки — такая страховкаотвлекает деньги от накопления. Например, если вы готовы платить вмесяц по 500 грн., то только 450—470 грн. из них будет накапливатьсядля будущей выплаты, а остальное уйдет на оплату страховок отзаболеваний и смерти. А вот самый большой «минус» накопительногострахования — ограничения на досрочное изъятие денег из СК.
А где же пенсия? Выше мы описали общий порядокнакопительного страхования. Но он актуален и для тех, кто хочетнакопить пенсию. «Пенсионное» страхование отличается от стандартногоразве что разнообразием вариантов выплаты денег. При стандартномстраховании компания делает единоразовую выплату в пользу клиента.Также можно получить страховую сумму и по пенсионным программам. Аможно заказать ежемесячные частичные выплаты. Причем, в зависимости отусловий эти выплаты могут делаться равными платежами в течение 10—15лет, а могут и пожизненно — при этом общая сумма выплат может превыситьнакопления самого пенсионера. В ряде случаев неполученные пенсионеромсуммы могут быть унаследованы. Словом, страховые компании предлагаютсамые разные варианты выплаты пенсии.
Кстати, интересная фишка есть для молодежи, кому до пенсии еще оченьдалеко. Парень или девушка заключает договор страхования на 20 лет (этомаксимум — больше не бывает). Все эти 20 лет он или она делает платежи,а потом берет паузу и ждет наступления пенсионного возраста, когданачнутся выплаты. Весь этот срок они застрахованы на случай смерти иинвалидности, а накопленные деньги продолжают приносить прибыль. Втаком случае пенсия, конечно, будет больше. К тому же никто незапрещает будущему пенсионеру начать копить еще одну пенсию.
Плюсы
Наличие страховой защиты в течение действия договора страхования (выплата в случае смерти, инвалидности).
Можно накапливать пенсию в валюте — в долларах и евро.
Доходность гарантируется, правда, минимальная — больше 4% страховая компания, по закону, не может обещать инвестору.
Те, кто делает взносы в накопительное страхование, по итогам годамогут вернуть подоходный налог, уплаченный со средств, внесенных пополису (налоговый кредит).
Минусы
Выплаты наследуются.
Не все взносы идут на накопление пенсии — часть идет на оплату страховой защиты.
Нет схемы гарантирования.
Досрочно забрать накопленную сумму в первые год-два невозможно, впоследующие годы можно получить часть сбережений (выкупная сумма).
В ряде случаев страхования компания может отказать в выплате, то есть можно остаться без пенсии.
Нельзя пропускать регулярные платежи: это чревато расторжением договора и потерей накоплений.
Выплаты по страховке облагаются налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).
Фондовая пенсия
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это своеобразный симбиознакопительного страхования жизни и уже знакомых многим паевыхинвестиционных фондов (ПИФ).
Как накопить. Чтобы накопить пенсию в НПФ, вамнужно, как и по страховой схеме, вносить в фонд регулярные платежи. Этоможет быть процент от зарплаты, а может быть любая посильная сумма.Внесенные вами деньги управляющая компания, как и в случае с ПИФами,сбрасывает в общий котел и вкладывает в целый ряд инструментов — отбанковских депозитов и недвижимости до облигаций и акций. Но при этомпо каждому вкладчику отдельно ведется учет его вложений и начисленнойприбыли.
Цель инвестиций в НПФ — это формирование дополнительной пенсии иприбыли. Законом предусмотрено немало ограничений, которые призванысохранить накопления будущих пенсионеров. «Для этого в Законе прописанконтроль за НПФами и компаниями-администраторами, их обслуживающими, состороны Госфинуслуг (ведомство курирует кредитные союзы, страховщиков,администраторов НПФ. — Авт.) и Госкомиссии по ценным бумагам ифондовому рынку. Также есть ограничения по объемам вложений в различныеинструменты. Например, компания, управляющая активами Пенсионногофонда, не имеет права держать больше 40% денег фонда в депозитах,облигациях или акциях, больше 50% — в гособлигациях, больше 10% — вбанковских металлах и недвижимости», — говорит директор департаментапенсионных фондов компании «КИНТО» Ирина Васильева.
Главный недостаток накопления пенсии в НПФ — прибыль по такимнакоплениям не гарантирована. Например, многие фонды по итогам 2008года показали «минус» из-за обвала фондового рынка и цен на украинскиеакции, в которые вкладывают деньги едва ли не все НПФы. Ирина Васильеване советует паниковать, если фонд ушел в «минус», тем более что забратьденьги из НПФ до наступления пенсионного возраста вам не дадут.Накопления в НПФ — это долгосрочные инвестиции (10, 20, 30 лет). Этоозначает, что рост доходов будущих периодов покроет вчерашний убыток.2009 год подтвердил это: за этот год успешно управляемые фонды показалидоходность в районе 30—40%, компенсировав потери.
Как получить. Накапливать пенсию можно буквально смладенчества. Например, в одном из НПФ нам рассказали, что у них естьвкладчик, который заключил договор в 16 лет! Но, когда бы вы ни началикопить пенсию, выплачивать ее вам начнут только по достижениипенсионного возраста.
Накопленную пенсию вам могут выплатить единоразово (если сумма небольше 44 тыс. грн.), а могут разбить на ежемесячные платежи в течениекак минимум 10 лет — выбор за вами. Второй вариант лучше, так как послевыплаты части накопленной суммы остаток средств продолжает работать изарабатывать вам новую прибыль. То есть ваша пенсия будет постояннорасти, компенсируя потери от инфляции. А в случае смерти остатокдостанется наследникам. Одно «но»: вашу личную пенсию из фонда вамбудут платить только определенное вами количество лет. Затем выплатыпрекратятся. В НПФ, в отличие от накопительной страховой пенсии, нетпонятия «пожизненная пенсия», которая платится до последних дней жизнипенсионера, независимо от того, остались на его счете деньги или нет.
Плюсы
Пенсию можно накапливать небольшими платежами (минимального платежаможет и не быть, а может быть всего 90 грн.). По страховке и депозитуплатежи должны быть больше.
Отсутствие жесткого графика внесения платежей — их размер ипериодичность внесения не ограничены и варьируются, исходя извозможностей будущего пенсионера.
Можно вернуть налоги с сумм, уплаченных в НПФ (налоговый кредит).
Прозрачность схемы работы НПФ — будущий пенсионер может едва ли не ежедневно видеть, куда вложены его деньги.
Минусы
Несмотря на ряд законодательных защитных механизмов, гарантий возвратности денег, вложенных в фонд, нет.
Нет гарантированного дохода. По пенсионному счету могут быть убытки.
Нельзя накапливать пенсию в валюте.
Забрать деньги из НПФ можно только в случае смерти (выплачиваетсянаследникам), инвалидности, критических заболеваний или отъезда на ПМЖ.Также предусмотрена процедура перевода вкладчиком денег из одного НПФ вдругой.
Пенсия от НПФ облагается подоходных налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).
Накопить на старость в банке
В Украине самый привычный способ накопления денег — банковскийдепозит. Так можно копить и на пенсию. В банках полно пенсионныхвкладов. Причем они выгоднее обычных срочных депозитов: ставка выше на0,5—1% годовых, плюс по ним действуют льготные условия досрочногорасторжения (без пересчета процентов под 0%). Но, к сожалению,рассчитаны эти вклады не на молодежь, которая хочет накопить себе насытую старость, а на нынешних пенсионеров. А вот начать копить всерьези надолго в большинстве банков нельзя. Максимальный срок, на которыйбанки принимают вклады, — 2—3 года, а те долгосрочные депозиты, которыесегодня есть у банков, предусматривают ежегодный пересмотр процентов. Стаким же успехом на пенсию можно копить на любом вкладе, но придетсярегулярно перезаключать договор на новый срок. Отрадно лишь то, чтомногие банки за пролонгацию вклада на новый срок дают вкладчикубонусные проценты (0,1—0,5%). Но главная фишка депозита, которая делаетего самым надежным «пенсионным» вариантом, — наличие Фондагарантирования. Благодаря фонду в банках можно накапливать даже оченькрупные суммы на пенсию — просто разложив по разным банкам в пределах150 тыс. грн.
Плюсы
Вклад из банка можно забрать в любой момент.
Наличие Фонда гарантирования (150 тыс. грн.).
Можно накапливать деньги в любой валюте.
Минусы
НБУ может вводить мораторий на досрочное изъятие вкладов.
Постоянно снижение ставок. Невозможность зафиксировать проценты на долгий период.
С доходов по вкладам с 2011 года могут начать брать 5% налога.
Источник: Сегодня