Кредиты: взять нельзя отказаться

Рост доверия рядовых украинцев к банковской системе вместе с активностью последней в потребительском кредитовании вызвали диаметрально противоположную дискуссионную волну – от мажорно оптимистической до минорно пессимистической.

Банкиры и финансовые аналитики в удовлетворении потирают руки. Кризисные (2008-го) и посткризисные (2009-го) страхи населения, «умыкнувшего» со своих депозитных счетов, по разным оценкам, из украинских банков до 50 млрд. дол. (в совокупности), остались позади. Динамика прироста депозитных вкладов этого года – тому убедительное свидетельство. Для подтверждения стойкости тенденции заглянем сначала в сводки НБУ годичной давности.

Итак, за первое полугодие 2010-го объем депозитов физлиц увеличился в стране на 13,7% - до 250,5 млрд. грн. То есть, за первые шесть месяцев минувшего года украинцы положили на «черный день» (и в качестве антиинфляционного сбережения) на счета в коммерческие банки 23,43 млрд. грн.

За первое полугодие текущего года сограждане доверили банкам 26,2 млрд. грн. При этом объем депозитов в гривнах за шесть месяцев вырос на 14,5 млрд. грн. (10,4%), вклады в иностранной валюте – на 11,7 млрд. грн. (8,9%).

Финансовая стабильность курса гривны к доллару на фоне более высоких депозитных ставок отечественной денежной единицы (в среднем 16,5% годовых к 8,5% - в американской валюте) сделала вклады в гривнах более предпочтительнее. Если брать депозитный банковский портфель в целом, то на долю гривневых вкладов приходится 51,8% (154,4 млрд. грн.), а валютные составляют 48,2% (143,6 млрд. грн.).

При остающейся неизменной уже второй год учетной ставке НБУ в 7,75% годовых (она отражает стоимость кредитных ресурсов НБУ для коммерческих банков) самое время возрадоваться за реальный сектор экономики. Если есть инвестиционный прирост для кредитного портфеля, а национальный регулятор «держит» ставку рефинансирования даже ниже прогнозного в бюджете 2011-го показателя инфляции (8,9%) – значит, жди финансового дождя для предприятий малого и среднего бизнеса, сферы крупной индустрии.

Увы, кредитные потоки для бизнеса не радуют. Ни по ставкам. Ни по срокам. Аналитики финансово-кредитного рынка констатируют: уже не менее десяти банков предлагают ставки ниже 20% годовых в гривне. Многоцелевые бизнес-займы - от трех лет – дают шесть банков. Примерно такая же тенденция по инвалютным кредитам.

Если не знать о количестве банков в стране (более 180), да не ведать о соотношении ставки рефинансирования к стоимости кредитных ресурсов в странах Нового Света и Старого, можно было бы воспринимать финансово-кредитную ситуацию с известной долей оптимизма. Однако сравнительное зеркало отражает «кривые углы» нашего экспортно ориентированного и импорто зависимого «королевства».

В США ставка рефинансирования до июля с. г. была 0,25%, а стоимость кредитных ресурсов – от 1,5% до 3,5%. В странах еврозоны 1,77% и 4,8%-5,9%, соответственно.

Почувствуйте, как говорят в таких случаях, разницу.

Но, чтобы лучше понять все беды нашего товаропроизводителя, да одновременно ущербность банковских кредитных услуг, самое время напомнить незыблемое правило экономики: она развивается тогда, когда рентабельность предприятий выше стоимости кредитных ресурсов.

Последние становятся приемлемыми для реального сектора лишь в том случае, когда их можно «отбить» через добытое сырье, произведенную продукцию, проданный товар. Ну с последним куда ни шло: разовая оптово-розничная торговая накрутка может и «проглотить» 20-процентную (в среднем) финансово-кредитную «надбавку». А вот конкретному, скажем, машиностроительному заводу, выпускающему конкретную продукцию, - хоть волком вой от финансовой безнадеги. Рентабельность украинских предприятий в промышленной сфере сегодня составляет аж 2,2%. При 20-процентной ставке кредитных ресурсов.

Вот и выходит, что кредиты у комбанков брать нынче не выгодно, а финансово-кредитным учреждениям проще и надежнее зарабатывать на облигациях внутреннего госзайма Минфина да «приторговывать» на сертификатах НБУ. Доходы пусть и меньше, да рисков никаких.

Впрочем, банковский сектор нашел еще одну неплохую «жилу» прироста собственных капиталов – потребительское кредитование.

Когда у одних деньги водятся, да они несут их в банк, а другие мечтают об автоколесах или, на худой конец, импортном телевизоре или холодильнике, почему бы их не «соединить» в каком-нибудь супермаркете бытовой техники?!

Брендовые торговые сети вместе с комбанками сегодня расставили для покупателей такие рекламно-завлекательные сети, что и отказаться не просто, и пройти мимо невозможно.

Беру наугад первое-встречное объявление в Интернете в сфере банковских услуг: «Выдаем наличные за 20 минут. Только паспорт и код (в смысле идентификационный –Авт.). Без справок и залога поручителей. До 1500 грн».

Если вы откажетесь от этого предложения, то, уверен, у вас дома – полная бытовая чаша. А если это вас привлечет, то надо будет только выбрать: или торговой скидкой (до 15%) воспользоваться, или взять беспроцентный кредит. По части последнего обольщаться, конечно же, не стоит: беспроцентный – не значит бесплатный. Проценты вам красиво «упакуют» в стоимость товара. Маркетинг ведь никто не отменял. Как и союз торговца и банкира…

Для полноты картины разве что замечу: на июль 2010-го только три отечественных банка из 50 крупнейших давали кредиты на покупку товаров. И тогда ставки доходили до 90% годовых. Сегодня потребкредитование охватило, по некоторым сведениям, треть банковского сектора. Вследствие этого НБУ бьет в набат.

Из Институтской в СМИ уже просочилась информация: комбанкам собираются ограничить потолок потребительского кредитования до 10% от общего объема выданных кредитных ресурсов. Реакция ожидаемая: банки-де не смогут выполнять повышенные нормативы, а торговые сети потеряют объемы продаж.

Первые, конечно, смогут … вести более взвешенную кредитную политику. А вторые таки потеряют. Но зато у рядовых вкладчиков депозитов появится больше шансов не потерять свои кровно заработанные.

Кстати, европейские банки уже давно ввели ограничения на потребительское кредитование. Более того, если зарубежный комбанк предлагает чрезмерно высокие депозитные ставки, то он обязан увеличить нормативные отчисления в Фонд гарантирования вкладов.

Риск – говорят, благородное дело. Но дело государственное – его уменьшать. Применительно к рядовому гражданину.