Что важно знать об автостраховании

Перед покупкой полиса внимательно читайте договор страхования

Видео дня

Частный предприниматель Сергей ждет выплат страховой компании за разбитое авто уже почти год. Более того, страховщик не только не «чешется», но даже пригрозил подать на клиента в суд за… мошенничество. «Я подрезал джип Mitsubishi. Удар был очень сильным, мое авто развернуло на 180 градусов и задними колесами вынесло на бровку. Повезло, у меня только треснул задний бампер, в то время как у джипа вся передняя правая сторона – вдребезги. Оказалось, что мы оба застрахованы в одной компании. Приехали аварийный комиссар и ГАИ, сделали фотографии, составили протокол, схему ДТП, записали повреждения. Был суд, который решил, что я виновен. Но страховщик не только отказался платить нам, но и обвинил в том, что мы все подстроили, сами расставили машины и договорились с ГАИ», – негодует Сергей.

Через некоторое время пришел письменный отказ в выплате от страховой компании, где черным по белому написано: у страховщика возникли сомнения относительно правдивости сведений о месте совершения ДТП, поскольку зафиксированные повреждения автомобиля не отвечают «механизму аварии, описанному водителями».

«Что интересно, страховщик обратился в Черниговское отделение Киевского НИИ судовых экспертиз Министерства юстиции, где некий старший научный сотрудник решил: имеющиеся повреждения транспортных средств не могли образоваться в результате их взаимного контакта. Конечно, экспертизой убили сразу двух зайцев: не платится страховка ни мне, ни пострадавшему. Понятно и то, почему ее делали в Чернигове, а не в Киеве: дешевле «договориться» на периферии, чем сделать две крупные выплаты», – говорит страхователь.

Устав от мытарств, наш герой решил провести независимую экспертизу. Для этого понадобились фотоматериалы по ДТП, которые находились у страховщика. Сергей написал заявление с требованием выдать материалы, зарегистрировав его, но начальник департамента урегулирования ущерба сказал, что заявление будет рассматриваться не менее 15 дней, и при этом спросил, не забыл ли Сергей о том, что он дал заведомо неправдивые сведения о ДТП и ему грозит встречный иск?

Перед покупкой полиса требуйте и внимательно читайте правила страхования

Итог этой истории и вовсе неутешителен. «На днях я узнал, что компании аннулировали все лицензии, и теперь подозреваю, что выплату не получу никогда, или лет так через пять, когда компанию окончательно ликвидируют», – разводит руками Сергей.

Такие истории случаются нынче сплошь и рядом. Страховщики очень обижаются, когда им пеняют на несправедливое отношение к клиентам, и распекают за это в СМИ. Но порой создается впечатление, что получить законные деньги можно, лишь выстояв длинную очередь перед дверью с табличкой «Приходите завтра!». Есть, конечно, компании, которые исправно и вовремя возмещают убытки. Но их совсем немного среди нескольких сотен страховщиков, активно вербующих в свои ряды автовладельцев.

Пусть ответят

Чаще всего отказы происходят по договорам автоКАСКО, но и по «автогражданке» тоже случаются, хотя выплаты по этому виду страхования жестче регулируются законодательно. «Закон об ОСАГО практически не дает права законно отказать потерпевшему в получении страхового возмещения. Поэтому СК стараются выплатить деньги как можно позже. Если же потерпевшая сторона «не напоминает о себе», то деньги можно получить и через год, и даже больше», – рассказывает начальник судебного урегулирования корпорации UBG Ольга Ускова.

Без судебных тяжб по ОСАГО можно обойтись, если страховая компания соглашается провести выплату по расширенной справке ГАИ, которая детально описывает аварию. Такую справку получает компания, но ее можно получить и самостоятельно, ускорив ход дела.

Но и тут есть свои тонкости. «Расширенная справка не устанавливает вину, а выражает личную оценку происшествия инспектором ГАИ. И только суд уполномочен принимать решения на основании таких документов», – напоминает директор департамента урегулирования убытков СК «НАСТА» Руслан Игнатенко. Кроме того, выплату по расширенной справке можно получить лишь в том случае, если обстоятельства, описанные в ней, четко дают представление о том, кто виновен в ДТП. «К тому же, как правило, при выплатах без решения суда существует ограничение по размеру ущерба (эквивалент примерно $600–1000. – Авт.)», – подчеркивает директор департамента урегулирования убытков СК «Провидна» Андрей Куртасов.

Зато помогает обращение с жалобами в Госфинуслуг и МТСБУ на незаконный отказ в выплате. В случае с ОСАГО Моторно-транспортное бюро и ГФУ «закручивают гайки» довольно жестко. Госфинуслуг хочет очистить рынок от нежизнеспособных страховщиков, а МТСБУ не желает расплачиваться за заведомых банкротов.

Забрать КАСКО

С автоКАСКО куда сложнее, поскольку договор по этому виду страхования дает широкие возможности для отказа в выплате. Это доказал опыт знакомого автору автовладельца Дмитрия, которому из-за расплывчатых условий страховки пришлось ремонтировать авто за свой счет. «Я купил «полное КАСКО», заплатил немало – 9% стоимости машины. Порадовало то, что полис допускал содержание на неохраняемой стоянке ночью, поэтому не боялся оставлять машину прямо под подъездом», – говорит Дмитрий.

Однажды утром его ждал неприятный сюрприз: его машина стояла не на колесах, а на… кирпичах. Особо не волнуясь, Дмитрий вызвал эксперта страховой, который оценил ситуацию и безапелляционно заявил: «Выплаты не будет!». Оказалось, в договоре был пункт, что если с автомобиля снимут колеса, но при этом кузов останется без повреждений, то страховая компания имеет полное право не платить.

Подобных уловок можно найти массу. Например, при возможности нарушать правила дорожного движения договор обычно содержит исключения: нельзя пересекать двойную осевую или превышать скорость на 20–50 км/ч свыше разрешенной правилами. Или же можно хранить авто ночью на неохраняемой стоянке, но только в местах с разрешенной парковкой. Если угонят «из-под знака» – в выплате откажут.

Кстати, «нулевая» франшиза часто бывает мнимой: многие компании устанавливают в своих договорах таковую лишь на два первых ДТП. Практически всегда существует и франшиза на тотальное уничтожение авто – как правило, 10%. Иногда для автовладельца оказывается сюрпризом то, что из-за аварии по его вине «нулевая» франшиза оказывается не 0%, а 0,5–1%. А такие формулировки как «грубая неосторожность», по сути, лишают надежд на выплату даже при малейшем нарушении правил.

В практику давно вошло и занижение страховщиком размера ущерба. Повлиять на ситуацию можно, проведя самостоятельную экспертизу, благо оценочных компаний на рынке предостаточно. Правда, независимую оценку придется проводить за свой счет (около 500 грн), на нее нужно позвать представителя страховой и второго участника ДТП (если он есть).

Другой вопрос, что СК такую экспертизу обычно не принимают. Окончательный вердикт может вынести все равно только суд, который назначает собственную экспертизу (третью), окончательно определяющую размер ущерба. В этом случае стоимость оценки придется оплатить истцу, а ее проведение вместе с судебным процессом займет по времени около полугода, а может и больше.

Как выбить деньги

Порой страховщики пускаются на откровенный шантаж. Компания не хочет выплачивать нужную сумму, если полис разрешает страхователю ремонтироваться на своей СТО или на сервисной, которая обслуживает его марку авто. В таком случае ставят условия: или у нас (на дружественной страховщику СТО), но по полной выплате, или где хотите, но на 20–30% меньше. Это же касается и удержания из суммы выплаты НДС, который порой пытаются содрать, когда застрахованный хочет получить деньги на руки, а не по перечислению на счет СТО.

Конечно, соглашаться на провокации нельзя, но другой вопрос: как бороться с произволом? Выход один – судиться. Судебные затраты составят не так уж и много – около 120 грн (если не звать юриста, который может «скушать» еще несколько тысяч). Иск подается по месту жительства истца или по месту регистрации компании. Но сам суд может тянуться долго, в худшем случае – годами. Также нужно учесть, что некоторые страховщики в договорах ставят условия, что все споры между сторонами рассматриваются в третейском (то есть частном) суде, и не сложно догадаться, чью сторону он примет.

А вообще, чтобы избавить себя от проблем, стоит тщательно вычитывать договор перед подписанием и правильно выбирать страховую компанию. Кстати, перед покупкой полиса нужно ознакомиться и с правилами страхования, поскольку они являются обязательными, и их условия имеют преимущество перед договором страхования.

Предупрежден – значит вооружен

Что не имеет права делать страховая компания

Задерживать выплату по ОСАГО больше чем на месяц. Удерживать из выплаты какие-то суммы при отказе ремонта на СТО страховщика. Отказывать в независимой оценке убытков. Требовать дополнительные документы для выплаты, если договор этого не предусматривает.

Из-за чего страхователи чаще всего лишаются выплат

Не вызвали компетентных органов (ГАИ, МВД, МЧС и так далее) на место происшествия.Оставили место происшествия или нарушили сроки обращения в СК. Подали заявление о повреждениях, которые не соответствуют ни месту, ни характеру ДТП. Управляли транспортным средством в момент ДТП без законных на то оснований (1-й тип договора ОСАГО). Попадание страхового случая в перечень исключений (приведен в страховом договоре).

Как стимулировать страховщика к выплате

Документировать все общение со страховой компанией. В случае проволочек или некорректного поведения страховщика писать жалобы в Госфинуслуг, копии – руководителю СК.Требовать ответа на свои жалобы и заявления в установленные сроки.

Итого:

Страховщики увеличили число исключений из выплат по автоКАСКО и все чаще обвиняют клиентов в мошенничестве. Но любое решение об отказе в выплате, если оно противоречит условиям договора, можно оспорить в суде.

Автор: Павел Харламов