Как банки обманывают вкладчиков

Еще в начале 2010 года некоторые банки принимали вклады под баснословные проценты: 22—23% годовых в гривне и до 15% — в валюте. С тех пор немало воды утекло — прошли выборы, снова начались переговоры с МВФ — и ставки поползли вниз. Рекорды падения ставки показывали в марте—апреле, снижаясь в некоторых банках на 1—2% в месяц. Теперь в крупном надежном банке не найти и 20% в гривне и 10% в валюте! «Больше всего упали ставки по краткосрочным депозитам, чуть меньше — по длинным», — говорит директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

ЗАГРАНИЦА НАМ ПОМОЖЕТ. В чем причина обвала ставок по депозитам? Политическая стабильность принесла стабильность и в финансовый сектор, прежде всего на валютный рынок. «С укреплением нацвалюты стало потихоньку возвращаться доверие вкладчиков к банкам — они стали снова нести свои сбережения на депозиты. Это в свою очередь привело к избыточной ликвидности в банковской системе, так как банки пока не возобновили кредитование», — объяснил зампредседателя правления Universal Bank Игорь Дорошенко. С начала года мы с вами вернули в банки 19,5 миллиарда гривен, а вот объем кредитов физлицам за это же время уменьшился на 14 миллиардов гривен. То есть банки не кредитуют, а значит, не зарабатывают, а значит, привлечение дорогих вкладов строит своеобразную финансовую пирамиду (привлечение новых вкладов для расчетов по старым). Чтобы не стать ее жертвой, то есть не обанкротиться уже до конца года, банки и снижают ставки.

Еще один фактор, который опускает ставки, — Украине снова открылись дешевые западные рынки капитала. Первые несколько предприятий уже заняли за границей деньги. В том числе «Укрэксимбанк», который привлек в апреле 500 миллионов долларов всего под 8%. Занять денег подешевле за границей хочет и «ПриватБанк», и даже правительство. Аналитик ИК Astrum Сергей Фурса рассказал, что Кабмин может занять около 1,3 миллиарда гривен (в валюте, конечно) под 7—8% годовых уже в июне.

ВСЕ НИЖЕ, И НИЖЕ, И НИЖЕ. Кроме дальнейшей курсовой стабильности, прироста вкладов, выхода на внешние рынки, ставки будут снижать и другие факторы. Самый важный из них — желание банков уже в этом году возобновить кредитование. «Нынешняя стоимость ресурсов, в том числе размер ставок по вкладам, не позволяет банкам активно кредитовать. Для этого ставки по кредитам не должны превышать 15—16% годовых в гривне и 8—9% — в валюте», — уверена финансовый эксперт Наталья Зубрицкая. По мнению руководителя ИАЦ Forex Club Николая Ивченко, чтобы кредитовать в гривне под 16%, банки должны платить по вкладам не больше 12—12,5%, чего не было даже до кризиса. По мнению эксперта, ставки опустятся до этого уровня не раньше 2012 года.

И хотя банки в этом году не пойдут на новый рекорд по снижению ставок, еще одной волны их уменьшения до конца года ожидать все же стоит. Прежде всего по вкладам до 1 месяца и универсальным (гибким) вкладам с возможностью пополнения и частичного снятия. Во время кризиса банки платили по таким вкладам до 18—22% в гривне, 12—13% в валюте, а теперь, когда мы стали возвращать в банки свои сбережения, ставки по таким вкладам намного скромнее: 11—12% годовых в гривне (максимум — 18%), 5—6,5% — в валюте (10—11%). По мнению экспертов, если в экономике, финансовом секторе и с курсом не будет проблем, то по срочным вкладам до конца года ставки могут упасть еще на 2—3%. Если так и пойдет, то уже осенью по вкладам на полгода—год крупные банки будут давать не больше 15—17% годовых в гривне и 6—8% в валюте, а по вкладам до 3 месяцев ставки могут стать еще меньше: до 12—13% в гривне и до 4—7% в валюте. Так что сейчас у вас есть едва ли не последние месяц—два, чтобы вложить деньги в банк под сносные проценты.

НЕПРИЯТНЫЕ НЕМЕЛОЧИ. В этом году банкиры расстроят нас не только низкими ставками. «Большинство банков уже в этом году могут отказаться от вкладов с правом пополнения и частичного снятия, также исчезнут авансовые и мультивалютные вклады», — считает аналитик X-Trade Brokers Ukraine Владимир Олексюк. То же, по мнению директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, ждет и вклады до 1 месяца. Но и это только полбеды. «В последнее время банкиры подумывают ограничить права вкладчиков на уровне закона. Одна из инициатив — запрет на досрочное снятие денег с вклада», — говорит старший юрист ВОО «Защита прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский. А еще поползли слухи о том, что введут налог на доходы по депозитам. Но слухи остаются слухами — в Кабмине это отрицают, да и по действующим законам на этот налог введен мораторий до 1 января 2013 года.

ВКЛАДЫ — ЛУЧШАЯ ИНВЕСТИЦИЯ

Несмотря на то что процентные ставки падают, банковские вклады, особенно в гривне, остаются едва ли не самым выгодным вложением капитала. Судите сами. Вложив сейчас 5 тыс. грн. на депозит на полгода под 18% годовых, в конце срока вы получите прибыль 450 грн. Вклад в долларах на тот же срок под 10% принесет меньше (224 грн.) из-за разницы курсов покупки и продажи. Ведь, по мнению президента УАЦ Александра Охрименко, до конца года курс будет стабилен, на уровне 7,9—8 грн./$. Вложения в евро нынче рискованные! «Мировая экономика переживает «вторую волну» кризиса и, если ЕС ее не переживет, то евро будет стоит меньше доллара, а в Украине — порядка 7 грн./евро», — считает Александр Охрименко. Тогда тот же вклад в евро под 9% принесет 1300 грн. убытка! И это по вкладам, а если вложиться в наличные доллар и евро, то результаты будут еще печальнее.

Невыгодно вкладывать нынче и в золото. Да, из-за падения евро золото подросло с $1150—1160 за унцию в апреле до нынешних $1200—1230 (в наших банках — с 313 до 322 грн./г в 100-граммовом слитке). И, по словам руководителя ИАЦ FOREX CLUB Николая Ивченко, может вырасти еще, но не больше $1350. Но даже такой рост цены золота в мире на 10—11% не перекроет разницу между ценой продажи и покупки золота в слитках в украинских банках, которая достигает 12—15%. Если вложить 5 тыс. грн. в золото на полгода, то покупать золото придется сегодня по 310—320 грн./г, а продавать его обратно банку не дороже 310—315 грн./г, и у вас по этому вложению может получиться прибыль до 150 грн.

О фондовом рынке и паевых инвестиционных фондах (ПИФ) и вовсе говорить не приходится. После президентских выборов наш фондовый рынок и вложения в ПИФы ставили рекорды — с января до конца апреля индекс «Украинской биржи» вырос почти на 80%, а некоторые инвестфонды приносили до 10—15% дохода в месяц. Но в мае все переменилось. По словам инвестиционного консультанта ИК Dragon Capital Руслана Балабана, мировые рынки пошатнулись после скандала с долговыми проблемами Греции, и это запустило коррекцию не только на международных рынках, но и в Украине. С начала мая фондовые индексы упали примерно на 30%, до уровня февраля 2010 года, просели и инвестфонды — некоторые из них с 1 мая принесли инвесторам до 20—25% убытка! И как дальше поведут себя вложения в ПИФы, пока непонятно.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ДОГОВОРОВ О ВКЛАДАХ

Чтобы окончательно разобраться, стоит ли вкладывать сегодня деньги в банки, мы почитали их депозитные договоры. И были неприятно удивлены. Банкиры учли ошибки кризисного периода, когда им пришлось завлекать вкладчиков высокими ставками. Теперь договоры полны подводных камней, которые защищают их интересы.

Комиссия/штраф за досрочное расторжение депозитного договора

Раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это (например, на 1% от суммы депозита!). Мы считаем это немыслимым, а юристы — незаконным. «Согласно ст. 1060 Гражданского кодекса у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита. То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая вклад раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это значит, что штрафовать вкладчика банк не имеет права!» — уверен управляющий партнер юркомпании «Алексей Пуха и Партнеры» Алексей Пуха. Но будьте готовы к тому, что если вы подпишите такой договор и потом будете забирать вклад досрочно, то банк все же вас оштрафует, а правды вам придется добиваться в суде. Так что, найдя такую норму в договоре, лучше смените банк.

Банк имеет право списать деньги с вклада

В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. «Это незаконно! Денежные средства вкладчика — его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением», — считает Анна Семенченко. В то же время, по мнению юриста Алексея Пухи, все зависит от того, как эти нормы выписаны в депозитном договоре. «В соответствии со ст. 1071 Гражданского кодекса банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне законной», — говорит юрист. Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.

Банки навязывают карточки или заставляют платить дополнительные комиссии

Банки и раньше принудительно выпускали платежные карточки к депозитам и по окончании срока перечисляли вклад и проценты на карточный счет. Теперь же таких банков стало еще больше, причем за отказ от карточки они наказывают рублем. Если открыть депозит без «пластика», то по его окончании банк перечисляет вклад и проценты на текущий счет, а за снятие денег с него потребует 1% от суммы. Согласитесь, неприятно. Но, к сожалению, управы на банк в такой ситуации нет. «Подобные положения по своей правовой природе не противоречат законодательству. Если вас такие условия не устраивают, не стоит рассчитывать на то, что выбранный вами банк изменит условия. Лучше просто не заключать договор и найти другой банк», — советует Алексей Пуха.

Одностороннее снижение ставки в течение срока действия вклада

Эта неприятность не нова, но теперь встречается в депозитных договорах намного чаще, чем раньше. Повод снизить ставку прежний — изменение рыночной ситуации, снижение стоимости ресурсов, учетной ставки НБУ и т.д. Юристы твердо стоят на своем: эти нормы незаконны! «12 декабря 2008 года депутаты приняли закон N 661-VI, которым внесли изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запретив банкам в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер кредитной ставки и уменьшать ставку по депозитам (кроме вкладов по требованию). То есть снижение ставки в течение срока депозита незаконно», — уверена юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Семенченко. Если вы получили от банка письмо о снижении ставки, вы можете поступить по-разному. Вариант первый: не будучи согласным с новой ставкой, вы можете забрать вклад и проценты по договору, за время, которое деньги пролежали в банке. Вариант второй: проигнорировать письмо и прийти за вкладом по его окончании. Банк выплатит вам проценты по-своему (с перерасчетом по пониженной ставке), а вы имеете право обратиться в суд с иском и потребовать полного расчета.

Антон Одарюк