Ураган "Дельта Банк": хто постраждає від ліквідації

Один из пяти крупнейших банков в Украине — АО "Дельта Банк" — прекращает свое существование.

Відео дня

2 октября 2015 года Национальный банк Украины поддержал предложение Фонда гарантирования вкладов физических лиц об отзыве банковской лицензии и ликвидации финансового учреждения, а с 5 октября — назначил ликвидатора.

Государство, долгое время считавшее "Дельту" банком системным, то есть очень важным для банковской системы, в итоге посчитало невозможным свое участие в его рекапитализации — не устроило состояние активов.

Однако причины разорения вкладчиков волнуют мало, так как шкурный интерес всегда главнее: когда будут деньги. Регуляторы обещают, что закон будет соблюден, но почему огромные суммы выплат должны ложиться на плечи тех, кому нечего было нести в стены "Дельта Банка" — вот вопрос.

"Обозреватель" выяснил, чем грозит украинцам уход одного из ключевых игроков банковской системы страны.

Читайте: Выборы и банки-банкроты: очередные вызовы для гривни в октябре

Подводные камни системных банков

Центробанки ведущих стран мира все чаще сталкиваются с проблемами финансовых рисков, которые создают системные банки.

Дело в том, что вкладчики ориентируются как раз на такие финучреждения: от них ждут восстановления кредитования населения и предприятий, так как эти банки аккумулируют и распределяют львиную долю денежных потоков. Это центральные фигуры, которые задают тенденции экономике и способны вытянуть ее из кризиса.

Однако когда они "падают", эффект домино захватывает всю систему. Опыт украинских Проминвестбанка, банка "Надра" и, наконец, "Дельта Банка" красноречиво подтверждает это правило.

После того как, как глобальная экономика ощутила на себе последствия банкротства одних из крупнейших мировых банков Merrill Linch и Lehman Brothers, власти ведущих стран мира решили объединиться, дабы избежать повторения тотального коллапса.

Так, в частности, была достигнута договоренность о том, что системные банки будут поддерживаться за счет государственных средств. В Украине такой подход также популярен — практика рефинансирования активно использовалась в 2014 году. Но, как показало время, вливания огромных сумм не только не помогли, а только "вымыли" деньги из системы.

Читайте: Гонтарева раскрыла схемы многолетнего банкротства "Финансы и Кредит"

Как спасали "Дельту"

Еще со времен основания (2006 год) банк бизнесмена Николая Лагуна сделал ставку на быстрый рост. До кризиса 2008-2009 годов стратегия была исключительно мелко розничной. Менеджеры банка сидели практически в каждом магазине электроники и приучали граждан к тому, что любую мелочь можно купить в рассрочку, не имея сразу полной суммы. При этом ключевым ресурсом для наращивания объемов кредитования были депозиты населения, ставки по которым тут всегда были выше рынка. Это впоследствии сыграло с банком злую шутку.

Банк получил в помощь от Нацбанка около 900 млн грн. Хотя сам владелец несколько раз предлагал регулятору ввести временную администрацию и запретить выдачу депозитов.

НБУ медлил. Многие банковские эксперты утверждали, что это было связано прежде всего с тем, что на верху просто не хотели дополнительной паники: война, экономика падает, будущее страны неизвестно, а когда дело касается заработанного, люди далеко не всегда могут думать головой, а не эмоциями. Цепная реакция требований вкладчиков могла захлестнуть и другие крупные банки, что в один день могло обвалить всю систему.

Читайте: НБУ готовится признать проблемными около 50 банков - СМИ

В итоге почти миллиард в национальной валюте Лагуну не помог, и 3 марта 2015 года банк был признан неплатежеспособным. На выплату обязательств перед вкладчиками "Дельты" несколькими траншами было вылито 8 млрд грн — это всего на 2 млрд меньше, чем выделил Кабинет министров на повышение соцстандартов с 1 сентября 2015 года. Более того, Фонду гарантирования вкладов предстоит отдать еще 7,6 млрд оставшимся пострадавшим.

Единственным оптимальным выходом из ситуации в НБУ рассматривали национализацию. По словам главы регулятора Валерии Гонтаревой, реализация этого решения обошлась бы Украине в 22 млрд грн — примерно столько же нашел Кабмин для помощи ФГВФЛ. Так что в целом ни сектор, ни экономика в целом серьезной встряски не ощутили.

Читайте: Денег нет. Выплаты вкладчикам банков-банкротов оказались под угрозой

"После того, как государство уже выплатило около 8 млрд грн, все новые затеи с переходными и тому подобными банками стали нонсенсом. И мы отказались рассматривать варианты, сказав Фонду гарантирования вкладов, чтобы они продавали активы и возмещали государству те 16 млрд, которые выплатят. Свой портфель — обязательства "Дельты" перед НБУ — мы выставим на торги. Я всем банкам объявила: пусть приходят, не слушают никого, кто рассказывает, что туда допустят только госбанки", — сказала Гонтарева в одном из интервью.

Однако оценив кредитный портфель финучреждения, потенциальный покупатель — государственный "Ощадбанк", осуществлявший выплаты вкладчикам, — отказался выкупать "Дельту" даже за одну гривню.

"Предметный интерес к банку проявили только два потенциальных инвестора. Один из них не был допущен к конкурсу из-за неуплаты гарантийного взноса, а предложение второго — им было Государственное ипотечное учреждение — отклонено как неприемлемое", — сообщили в Фонде гарантирования вкладов.

Читайте: Fitch понизило рейтинг "Ощадбанка" до преддефолтного

Тем временем противники ликвидации в сентябре обратились с электронной петицией к Президенту Украины Петру Порошенко. Коллективное обращение граждан меньше, чем за три недели собрало более 25 тыс. подписей. Этого достаточно, чтобы Президент ответил на петицию, но даже если учесть, что все подписавшиеся — обманутые вкладчики, отсутствие повального интереса, как минимум, странно, так как в предварительном реестре значатся более 400 тыс. человек.

В то же время Нацбанк заявляет, что основная часть тотальной очистки банковской системы уже завершена. Впереди — решения для мелких участников рынка, которым будет предложена программа консолидации. Так что есть надежда, что главные потрясения позади, и средства, которые могут освободиться в Госбюджете, будут направлены на решение других проблем.

Ранее "Обозреватель" показал рейтинг топ-20 банков, которым украинцы могут доверять.