В Україні перевіряють усі перекази: за що банки можуть заблокувати картки та що хоче НБУ

Національний банк повертає повноцінні перевірки фінансових установ. Операції, на які раніше закривали очі, тепер опиняться під пильним контролем. Фінансовий моніторинг безперервно працює, а банки намагаються простежити всі сумнівні операції своїх клієнтів.

Відео дня

Про те, як українці можуть постраждати від фінмоніторингу та що потрібно знати кожному, читайте в матеріалі OBOZREVATEL.

"Мені закрили рахунок у ПриватБанку і навіть нічого не пояснили!"

"Спочатку в мене попросили підтвердження походження коштів, я відправив річну декларацію за 2022-й. А потім за кілька місяців просто закрили мені рахунок", – розповідає ФОП з Дніпра Володимир. Підприємець не пройшов фінансовий моніторинг, причому банк не зобов'язаний називати конкретне порушення і цього не зробив.

"Просто сказали, що банк зобов'язаний виявляти операції, які підлягають фінансовому моніторингу, і під час їхнього проведення, і після. Мені закрили рахунок і навіть нічого не пояснили", – скаржиться Володимир. Вже колишній клієнт "Привату" у розмові з OBOZREVATEL зізнається, що міг допустити порушення (прийняти оплату на рахунок фізособи, а не на рахунок ФОПу), проте раніше жодних проблем у підприємця через це не було.

Першими контролювати перекази українців зобов'язані банки, і якщо не виконувати цю вимогу, Нацбанк може оштрафувати їх на мільйони гривень. Наприклад, у грудні минулого року "Сенс Банк" оштрафували за порушення вимог про фінмоніторинг на 47,3 млн грн, а в березні цього року за схожі порушення закрили "Айбокс Банк".

Правила фінансового моніторингу не змінювалися. Кілька днів тому Нацбанк потрапив у скандал, коли розіслав банкам листи з проханням передавати інформацію про всі перекази з картки на картку фізособами. Спочатку Нацбанк заявив, що йдеться не про фізичних осіб, а лише про бізнес. А потім погодився: у листі таки є вимога про те, щоб передавати інформацію і про простих клієнтів, але нібито не з метою перевіряти кожного клієнта.

Останнім часом до Нацбанку було багато претензій. Наприклад, у профільному комітеті Ради спантеличені: як регулятор міг пропустити масштабний міскодинг, коли через банки мільйони гривень виводили низка казино. А потім і МВФ став вказувати на недоліки у роботі центробанку.

Тепер Національний банк виправляється. Олег Серга, речник ПриватБанку, розповідає OBOZREVATEL: правила фінансового моніторингу не змінювали. "Наразі немає жодного посилення фінансового моніторингу. І якщо якимось чином змінюються умови обслуговування, банк завжди надає інформацію клієнтам", – каже Серга.

За інформацією OBOZREVATEL, "Приват" також отримав листа від НБУ з проханням передавати інформацію про транзакції. Проте офіційно у банку стверджують, що ситуація ніяк не змінилася.

Як проходить фінансовий моніторинг

Кожен банк має знати свого клієнта. Під час оформлення рахунку клієнт заповнює анкету: вказує своє майнове становище, розмір зарплати, додаткові прибутки тощо. Потім діє ризик-орієнтований підхід. Обов'язково повинні перевіряти:

• якщо сума операції перевищує 400 тис. грн;
• операції з громадськими діячами (депутати всіх рівнів, чиновники);
• фізособи-підприємці (ФОПи), які зареєстровані за останні три місяці;
• ті, хто часто робить перекази за кордоном, обмінює банкноти.

Проте запідозрити порушення та заблокувати можуть практично будь-який переказ. Якщо зарплата клієнта, наприклад, становить 10 тис. грн на місяць, а він щодня переказує (або отримує) тисячі гривень, банк може вважати такі операції сумнівними.

Василь Невмержицький, фінансовий аналітик, розповідає: щоб не постраждати від фінансового моніторингу, насамперед потрібно уважно поставитися до відкриття рахунку. "Якщо ви бачите на вулиці відділення банку та вирішили відкрити рахунок, подумайте, навіщо його відкриваєте", – каже він. Банк збирає анкетні дані клієнта. І якщо ви вказуєте зарплату, яка не пояснює ваші перекази, заявляєте, що відкриваєте картку для отримання зарплати, а насправді щодня отримуєте перекази за оплату будь-яких послуг, ви ризикуєте привернути увагу фінансового моніторингу.

Банки інвестують мільйони гривень у системи автоматичного фінансового моніторингу. Якщо з якоїсь причини операції з вашої карти видалися підозрілими, у вас можуть попросити документи, що підтверджують походження коштів, попросити пояснити операцію. У крайньому випадку банк може без вашої згоди закрити ваш рахунок, а залишок коштів переслати на той рахунок, який ви вкажете.

Контроль не допомагає: рівень тіньових доходів зашкалює

До повномасштабної війни в Україні третина економіки була в тіні. Наразі точних даних немає, проте ситуація лише погіршилася. Українці отримують зарплати в конвертах, бізнес приховує реальні обороти, працює з готівкою та не сплачує податки в повному обсязі.

Частина зароблених у тіні коштів потрапляє до банківської системи та легалізується. У цій ситуації будь-який українець, який отримує зарплату в конверті та активно користується карткою, ризикує потрапити до поля зору фінансового моніторингу.

"Хочу все-таки розвіяти міф про те, що тепер банки на щоденній основі інформуватимуть фінмоніторинг про транзакції щодо карток клієнтів. Тому що мені вже проходу не дають з проханням не повідомляти у фінмоніторинг про вчорашню транзакцію на користь сантехніка Миколи, який насправді є офіціанткою Галиною", – написав на своїй сторінці в Telegram співзасновник Монобанку Олег Гороховський.

Єдина можливість захиститися від фінансового моніторингу та можливих обмежень – легалізувати свої прибутки.